跳出海外支付陷阱

　　跳出海外支付陷阱

　　随着社会平均收入的快速增长，出国已经变成稀松平常的事儿。在哪儿都离不开消费，国外也不例外。我们先给大家展示三个出国消费的场景。

　　场景一：一位游客在境外旅游，急需一定的现金，因国内某银行发行的双币种信用卡境外提现免手续费，便使用该信用卡在欧洲某银行的ATM机上取现，但还是被国外的ATM装机行收取了一笔取现手续费。

　　场景二：一位游客在欧洲购物时，使用国内某银行发行的用美元记账、免货币转换费的全币种信用卡，在当地商户的POS机上进行了多笔刷卡消费。当时的人民币对美元处于升值状态，应该是越晚购汇还款越划算。但该客户回国购汇还款时发现，有的购物消费比当地标价要贵5%。

　　场景三：某国内企业员工去英国出差，酒店、路费等一系列公务开支需要在POS机刷信用卡消费。为避免回国报销时承担因汇率变动产生的差额，该员工选择了以人民币记账的动态货币转换卡进行消费，而不是以当地货币英镑来记账。结果，消费金额比标价高出5%。

　　从这些境外消费经常可能遭遇的“陷阱”可以看出，国内居民对境外支付用汇的了解与境外消费的热度显然不成正比。《钱生钱》自然要在这个节骨眼上一马当先，为大家答疑解惑。

　　首先我们要知道，人民币加入SDR后，人民币在国际化道路上迈出了重要一步。作为“国际货币”，人民币用于贸易结算将更加便利，各国也会把人民币看作可行的本国外汇储备货币。直观地说，如今带着人民币去很多国家，在当地会有较多的银行或货币兑换服务商愿意承接人民币兑换业务。比如东南亚很多国家，拿着人民币就可以在当地商家直接消费。

　　不过，在绝大多数国家，人民币并不是当地的流通货币，仍需要兑换成当地货币才能在当地消费。这就好比拿着已是国际硬通货的美元去英国，仍然要兑换成英镑才能使用。所以人民币在结算中的使用仍然“路漫漫而修远兮”。国内目前发行的国际信用卡多数是用美元记账，以人民币记账的较少，境内和境外的换汇成本仍然存在差别。受离岸人民币管理成本的影响，境外用人民币兑换当地货币的成本，在理论上不会优于出国前在中国境内的兑换汇率。

　　场景一涉及用银行卡在境外ATM机提取当地货币现钞。用国内银行卡在境外ATM取现的最大好处是能直接使用国内银行较为低廉的外汇牌价，但发卡行和ATM装机行会各收取一定的提现手续费。因此，提现的成本相对较高，一般在确实需要用到现钞而现钞又不足的情况下才使用这个办法。

　　个人如果在国内兑换外币现钞携带出境，不仅受到各国海关对于随身携带现金的限制，而且在使用过程中可能存在遗失盗抢不能挂失、找零后回国难以结汇换回人民币等诸多不便。因此用银行卡在境外POS机刷卡最为方便，但受汇率波动的影响较大。持卡人在境外消费发生刷卡货币和入账货币不一致的情况时，将会产生货币兑换手续费，通常为交易金额的1.5%—2%。

　　但是使用号称“免货币转换费”的全币种卡，为何还会出现额外的汇兑成本呢？其原因是该卡以美元记账，也就是说在欧洲消费时按照国际发卡组织欧元/美元的汇率记账，还款时则按照国内发卡银行的美元汇率还款。比如在消费刷卡当天，欧元对美元出现较大幅度的升值，升值幅度大于人民币对美元的升值幅度，也大于欧元对人民币的升值幅度，这就造成持卡人实际汇率成本大于直接拿人民币兑换为欧元的成本。

　　可见，各种“免手续费”都是有一定条件的，大家在境外消费时一定要细心，否则很多“陷阱”是跳不过去的。（文/博闻 图/网络供图）