“现在银行业务也不好做，竞争很激烈。这么多民营银行，万一他们倒闭了，我们的钱怎么办？存款保险制度可以解决所有问题吗？”日前，西安市民张女士有些疑惑地问。

　　对于备受市场关注的存款保险制度，李克强总理表示，今年就要出台存款保险制度，并进一步发展多层次的资本市场，降低企业的资金杠杆率，使金融更好地为实体经济服务。近日，央行[微博]行长周小川也在记者会上表示，出台存款保险制度的各方面条件已基本成熟，估计今年上半年可以出台。

　　这意味着什么？普通储户应该怎么应对？17日，华商报记者就此采访了中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇[微博]、西安交通大学经济与金融学院教授李富有。

　　1问

　　存款保险金是指我存款的同时还要买保险吗？

　　华商报：备受关注的存款保险制度，其实质是什么？

　　李富有：所谓存款保险制度，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，而不是储户在存款时购买保险。当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。其实就是给老百姓的钱上了一把“保险锁”，是一道重要的安全屏障。

　　郭田勇：建立存款保险制度，其实就是为了更好地保护存款人权益，也是一种“未雨绸缪”。为了进一步深化改革，就要形成一套制度性的保障。如果没有存款保险，万一银行出事，普通储户的利益就会受到损害。进一步说，不排除出现恐慌情绪，使得金融风险扩散和传染，给国家金融稳定带来威胁。

　　华商报：也就是说，以后会有银行破产？

　　李富有：我国银行业正在加速市场化，尤其是存贷款利率的放开，银行坐吃利差的政策优势不复存在，经营不善只有死路一条。而银行业又不同于一般行业，万一破产，千家万户会深受其害。

　　郭田勇：建立存款保险制度，就是用来“兜底”银行破产，而不是政府兜底。

　　2问

　　存款保险制度意味着中国的银行以后也会破产？

　　华商报：央行已表态，今年上半年可以出台存款保险制度。为何这么急迫？

　　郭田勇：央行接下来要进一步推进利率市场化改革，也可以说，现在已经走上了利率市场化道路。而且深化改革也意味着会建立更多的民营银行，银行的竞争会越来越激烈，未来不排除有个别金融机构会出问题，因此存款保险制度出台是必须的。

　　李富有：存款保险制度相当于是一种允许银行破产的制度。目前市场上有大银行，也有小银行，从长远看，肯定有经营不善的银行。万一有银行破产，势必对老百姓财产造成安全威胁，从这个意义上说，存款保险制度出台是必然的。

　　华商报：出台后会对银行业有什么影响？

　　李富有：就跟银行要交存款准备金一样，未来还会交一部分保费。

　　郭田勇：对银行的盈利能力会有影响，但是影响较小。因为存款保险制度建立后，只是小比例地向银行收取保费，费率水平较低，对银行的财务影响很小。

　　3问

　　为什么最高赔偿限额设定为50万？

　　华商报：存款保险制度的推出，对普通储户意味着什么？

　　郭田勇：随着金融市场的放开，如民营银行的进入，国有商业银行的优势地位会被削弱，竞争必然会越来越充分，金融消费者的恐慌、挤兑或许会导致系统性金融风险，给存款人的利益带来危害。所以，存款保险制度的出台，不仅保护了存款人的存款安全，还让监管层无后顾之忧地进入金融改革的深水区。

　　李富有：对储户当然是好事，可以放心地把钱放在任何一家银行。

　　华商报：但去年11月底，国务院法制办公布的《存款保险条例(征求意见稿)》中指出，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。为什么要定为这一标准？

　　郭田勇：存款保险制度会保障绝大多数公众存款人的利益，而把最高偿付限额设置为50万元，是因为存款保险制度的设计方对现在各家商业银行的存款情况经过充分的调研，50万元是可以覆盖绝大多数公众存款人的。

　　华商报：那超出50万的部分怎么办？

　　郭田勇：按照征求意见稿规定，即使个别小银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

　　4问

　　存款超过50万要不要多存几家银行？

　　华商报：如果存款保险制度出台，对普通储户有什么建议？

　　李富有：刚开始实行存款保险制度，有50万元的偿付限额，但我认为，未来慢慢还会提高。因此，不管是存大银行还是存小银行，都比较安全。换个角度说，50万的保额也是经过测算的，99%以上的人群其实是难以存入50万元，而在50万元以下的人群，如果存款有风险，保险机构基本上是可以全额偿付的，但50万元以上存款的人群就可能遭遇银行破产的风险。

　　郭田勇：特别大额的储户，不要把钱放在一家银行里，可以多选几家银行。举个例子说，如果最高保50万，那么你有100万，就最好存两家银行，这样就可以分散风险了。

　　华商报：银行交纳的保费，会不会转嫁给储户？

　　郭田勇：存款利率是由央行定的，所以不会存在保费转嫁给储户的问题。

　　李富有：保费和储户没有一点儿关系，这个可以放心。就像银行要交存款准备金一样，以后他们要再交一部分保费而已。

　　华商报记者 李王艳