文/本刊实习记者 金梦媛

　　如今，银行通过不断升级手机银行的各项功能，已拥有了一定用户基础。数据显示，目前建行、工行的手机银行用户总数均已超过1亿户；交行、农行、中行的客户数超过5000万户；股份制银行中，招行、光大银行的客户数均超过1000万户，民生银行也宣布今年5月用户已突破800万。这意味着，仅上述统计在内的大中型上市银行合计的手机银行客户就已突破4亿户。

　　发力手机客户端

　　随着手机银行的逐渐兴起和功能的不断完善，备受用户青睐，在很大程度上起到了替代银行传统柜面服务的作用，通过移动互联网，用户在手机上就可以完成各项业务，便捷度大大提升。然而不管是互联网还是移动互联网，其核心发展标准始终落脚在用户体验，因为在真正的网络时代，得用户者得天下。

　　转账汇款

　　在各手机APP的金融服务端口中，转账汇款是其中一项基本功能，各家银行为了凸显优势，竞相在这一功能上打出优惠政策，并不断提升操作上的便捷度与灵活度。以光大银行[微博]手机客户端为例，目前通过手机客户端进行转账汇款时仅需输入“收款人手机号”即可完成本行转账、跨行汇款以及活期与定期的互转，此外工行也实现了此项便捷转账的功能。

　　特色服务不仅在转账汇款的便捷度上有所体现，转账汇款的手续费优惠也是各银行比拼的一大项目。通过农行、交行、中行、招行的手机APP转账汇款时，不管是同行转账还是跨行汇款，均可享受暂免手续费的优惠政策，而工行、建行、中信银行、邮储银行等则实行部分收费或打折优惠。

　　生活缴费

　　目前，大多数银行的手机APP不仅实现了缴纳手机通信费及日常生活中水电、煤气费用等功能，还延伸到生活中的娱乐消费等其他方面。例如，通过升级后的手机客户端可以实现机票、酒店预订，彩票、电影票购买，以及交通罚款缴费等。

　　虽然现如今人气颇高的“宝”类产品和许多第三方支付平台也已实现了这些缴费功能，但面对大额款项，多数用户对其安全性存疑。而通过各银行的手机客户端完成这些操作时，直接与银行卡绑定，避免了第三方支付平台绑定银行卡的风险问题。下载各银行的手机客户端并亲身体验后发现，升级后的银行手机APP功能全面，界面设计各具特色，通过便捷的金融服务，有效优化了用户体验。

　　投资理财

　　很多使用手机银行的用户表示，通过银行的手机APP查看该行的理财产品较为便捷，绝大多数银行的手机APP涵盖了基金、贵金属、债券、股市等理财工具的信息。以往那些经常在银行柜台前排队询问理财产品的用户如今不再需要到银行排长队。只要下载了手机银行客户端，各银行的理财产品介绍就会清晰地呈现在手机中，通过绑定银行卡，利用手机操作也可实现理财产品的购买。此外，在手机客户端的账户管理功能中还可实时关注账户的变化及收益状况。

　　特色盘点

　　对比各银行手机客户端发现，不同银行的手机APP各有特色。

　　建行

　　调查显示，很多用户反映升级后的建行手机APP设计更为人性化，功能界面也更加新颖独特。打造了全方位服务，通过手机银行、悦生活等5大频道让用户畅享移动金融与生活服务。其中的一项名为“我的最爱”的频道包含80多个金融、生活服务的随心定制，用户可以自主地将APP中个人常用的功能添加进来，相当于个人的“收藏夹”，以便更加轻松地查找常用的功能。“悦生活”频道覆盖了生活缴费、娱乐出行、网点地图等日常所需功能，致力为用户提供丰富、便捷的金融服务。建行手机银行的基本功能如下图所示。

　　此外，在体验APP的过程中，记者发现建行手机银行实现了独具特色的个性化体验，例如动态提醒、界面换肤、个性头像等，通过细微的设计提供了区别于其他APP的人性化设计。

　　图 建行手机银行基本功能

　　工行

　　点开工行的手机银行客户端，便收到系统发来的消息提示：预留手机号后即可进入“工银信使”，通过在线方式接收工行个人账户的余额变动提醒、相关营销信息及多种服务信息。这项功能替代了银行传统的短信提示，接收的信息更为丰富全面，合理的设计同时切合了互联网注重用户服务的思维。

　　工行的手机客户端界面设计简洁，分为常用功能、投资理财、移动生活三大板块。相比之下，工行的投资理财板块最受用户欢迎，该功能中不但包括基金、债券、贵金属、保险等理财工具，还有工行本身推出的理财产品，打开这一功能可以看到所有在售的理财产品的详细信息，包括产品的类型、期限、预期收益率、募集期等，完成注册并登陆手机客户端账户还可直接在线进行产品购买，大大省去平时最让投资者苦恼的跑银行、排队的麻烦，因此备受好评。

　　农行

　　农行手机银行客户端中独特的“掌e财富”功能实现了周边的网点定位，可在线选择周围网点进行业务预约，减少了平时在银行柜台排队等候的时间。其中“掌e生活”板块实现了代缴手机通讯费、煤气、水电等各项生活缴费，此外手机客户端还直接与“12306”合作，将手机与银行卡绑定后即可在线购买火车票。

　　观察农行手机APP发现，其主要特点体现在信息服务的全面化，在APP的“掌e资讯”板块中，显示有农行信用卡近期的各项优惠活动，通过手机客户端及时准确地了解信用卡活动，以便享受优惠，免去了在PC端查询的烦恼。另外，APP中设有在线客服端口，其中包括诸如电子银行、银行卡、理财服务、征信知识等有关问题的解答，不但让用户了解了有用的信息，也实现了疑惑的解答。

　　招行

　　招行的手机客户端更加注重用户体验，切合用户需求，还荣获了2013年“中国最佳手机银行”奖。打开招行的手机客户端，便可看到其中设置的“我的最爱、生活助手、金融助手、手机银行”四大板块，功能分类明确。

　　调查发现，“金融助手”板块中的许多功能都颇受用户好评，其中包括理财计算器、手机记账、金融行情、信用卡优惠快讯等，将计算、查询、记账等诸多日常实用的工具综合在一个版块中。以“理财计算器”为例，虽然很多银行的手机APP中都加入了这一功能，方便用户计算各项利率，但功能呈现上不够清晰全面，很多用户表示使用起来并不方便。招行的此项功能则更为合理，其中包括存款、贷款、国债、外汇的计算，此外还有计算信用卡账单分期的功能，通过账户登录还可直接申请信用卡分期业务。