手机支付 (2)

　　在手机支付业务中，费用的收取一般有两种途径：一是费用通过手机账单收取，即从用户的手机话费中直接扣除，或者在用户支付其手机账单的同时收取；二是从用户的银行账户(即借记账户)或信用卡账户中扣除，在这种方式中，手机只是一个简单的信息通道。

　　而国内最初发展的手机支付，是用手机话费来消费或缴费的。这种方式由于方便、简单，也容易为用户所接受。但是，在这种代收费方式中，电信运营商有涉足金融业务之嫌。2003年8月，中国移 动停止了部分代收费业务，由此可见其承受的政策压力。

　　而今年的试点，广东移 动与广州银联合作，将银行卡和手机卡捆绑进行小额支付，而手机仅仅作为信息通道。这种方式不仅成功地绕开了政策的禁区，而且使电信运营商规避了先服务后收费的坏账风险。因此，从长远来看，采用手机卡绑定银行卡的手机支付方式将是大势所趋。

　　其次，制约手机支付大规模发展的另一个因素就是安全问题。

　　中国金融认证中心技术顾问关振胜认为：手机支付无论对用户还是银行，首先需要考虑的就是通过各种技术手段保障其安全性，没有这一基本前提，手机支付的前景便不容乐观。近年来，国内各商业银行先后在一些地区开通了自己的手机银行，但关振胜认为"客观地讲，有搞'形象工程'的味道，很多手机银行的总体安全状况并不能令人满意"。

　　对于政策性限制的问题，移 动运营商采取与银行或中国银联合作的形式，可以解决。但安全问题却无论如何也不能"绕"过去。这也直接关系到移 动运营商的得失。

　　安全，无疑是手机支付的最大障碍!

　　据一项网络调查结果显示，在接受手机支付的用户中，76%的用户希望支付费用在100元以下。同时，用户认为，手机支付最应该改进的地方在于安全性。可见，用户对于手机支付的安全性仍然存在相当的顾虑。由于手机支付需要提供个人账户密码等资料，而且是通过无线方式传输，这使用户不同程度地存在安全方面的担忧。特别是这些私人资料是否存在被泄漏和窃取的危险，是用户最为关注的问题。

　　须解决的技术问题

　　移 动支付发展缓慢的问题不仅发生在我国，即便是在许多西方发达国家，其进展也不快。就目前而言，手机支付方式存在两个明显的弊端：一是大多数手机受到SIM卡容量的限制，所发送的信息全部为明码，致使手机支付的安全性较低；二是通过短信支付方式的即时性较差，难免会造成资金流和物流的停滞。

　　若要使手机支付达到理想的快捷、安全的层面，关振胜认为至少还要从技术角度解决两个方面的问题。

　　首先是SIM卡与STK卡的融合问题。STK卡是一种小型编程语言的软件，可以固化在SIM卡中，它能接收和发送GSM的短信数据，起到SIM卡与短信之间的接口作用，同时它还允许SIM卡运行自己的应用软件。

　　但是STK却存在着开发难度高、技术标准不统一、成本较大等问题。尤其是面对当前众多用户拥有大量的SIM卡，如何降低用户换卡的支出成本，或开发出可包容目前已大量存在的SIM卡用户的新技术，是当前一个比较棘手的技术难题。