80后定投“第一桶金”

　　最近不少论坛和群里都在流传一段描述“80后”的段子：

　　当我们可以工作的时候，撞得头破血流才勉强找份饿不死人的工作；

　　当我们能挣钱的时候，发现房子已经买不起了；

　　当我们没有进入股市的时候，傻瓜都在赚钱；

　　当我们兴冲冲地闯进去的时候，发现自己成了傻瓜

　　■ 个案资料

　　小罗就是这样一个“80后”。两年前开始工作时，每月税后收入不到4000元，现在约4500元，虽然足够生活，但收支相抵后也结余不多，尽管房租在开支中占了很大比重，但按现在的收入水平和财富积累速度，买房的梦想更是遥遥无期。

　　由于一来并无炒股理财经验，二来也没有多少本钱可以用来投资，小罗直到今年2月才加入炒股大军。在交了一些学费后，小罗刚开始尝到股市的甜头，就被近期的行情打得落花流水。两年工作辛苦积蓄的近3万元钱被牢牢套住，小罗想知道，像自己这样的情况，应该怎样理财才好？

　　■ 理财建议

　　养成记账习惯 堵住财富“出血点”

　　理财从记账开始。

　　和很多年轻人一样，小罗很少仔细统计过自己的每月支出，在这种情况下，许多不必要的支出都从指尖溜走。

　　因此建议小罗首先必须稳定住现有的支出，保持现在的储蓄率不降低。然后从现在开始，把接下来一个月的所有支出详细地记录下来，做一下统计。

　　尤其应该着重检查“基本开支”和“购物消费”两项内容。因为这两项支出之和，占到其每月总支出的63%。如果有余地的话，节约支出从这里开始最容易见到成效。多一份结余资金，就增加一份理财的本金，理财目标的实现就增加一份保障。

　　 暂离股市 定投基金积累“第一桶金”

　　“

　　建议小罗暂时离开股市，直到具备以上几点后再回来。离开股市一定会有些损失，权当学费。小罗目前参与和分享经济发展的最好方式，应该是凭借基金管理公司的投研能力，投资具有发展潜力的、能够带来真实回报的优秀企业，实现财富的增值。

　　像小罗一样“80后”的年轻人，最大的资本就是时间，而这正是财富积累最关键的要素之一。

　　建议小罗选择高风险高收益的股票型基金，用定期定额的方式，根据工资发放的时间，选择一只指数型基金进行定投，避免中断，达到摊低成本、熨平风险的良好效果。假设小罗定投基金的年均投资收益率为10%，坚持10年，每月的1500元就变成了30万元。（见定期定额投资基金效果表）

　　这张表也很好地证明了，投资本金大小对投资结果的重要性。如果小罗通过记账找出不必要的开支，堵住财富的“出血点”，把每月的结余提高到1700元的话，10年后的结果会有不小的差距。

　　购买小户型住房 定赎基金归还房贷

　　积攒了30多万元，还有10年来的住房公积金交齐首付应该是足够了，当然建议购买一套90平米以下的小户型房子，因为国家鼓励，还会有税费方面的优惠。没有必要一步到位购买大房子。根据小罗自己每月公积金的额度和收入结余确定贷款额度，不能透支基本生活水准。充分利用公积金贷款后，不足的部分使用商业贷款，因为住房公积金贷款利率低，这样可以节约利息支出。

　　通过多年的定期定额购买，基金份额比较多了，测算一下，按照住房按揭贷款的每月还款额，在归还贷款的最后期限以前（一般需要提前五天）赎回部分基金，这样会比一次性赎回所有的基金，更好地分享经济和企业的成长。

　　其实，我们现在拥有的更多，知识、科技、机会等等。只要能够坚持正确的理财观念和方法，财务基础会越来越坚实，理财目标会在严格的计划执行中逐步实现。

　　小罗目前的收支情况应当说是比较适度的，相对于收入来讲，其支出的额度控制得不错，每月有1500元的结余，占总收入的33%。

　　但收入较少而且单一，是刚参加工作不久的“80后”们———其实也是绝大多数刚参加工作的年轻人，普遍存在的现状。除了最基本的失业、医疗、养老、住房公积金外，衣食住行都得由自己来埋单。所有这些都必须依靠工资收入以及每月的结余。因此，“增收节支”是最现实可行的财富积累方式。与节支相比较，增收的渠道少和难度大，因此对年轻人来讲，严格控制支出是最为重要的环节。

　　■ 本期顾问李春，农业银行理财师AFP