鲁冀中行按职务级别放贷 按社会标签分三等

　　“副处级(含)以上职位”与“30万元循环授信额度”，这看似无关的两个命题却被银行紧密联系在一起。日前，中国银行在全国范围内推出了个人信用循环贷款业务，其山东、河北等部分分行“下文”规定：级别相当于副处级(含)以上的人员，最高可循环信用贷款30万元；科级则可贷20万元；级别与一般公务员相当的人，则能贷10万元。

　　个人信用循环贷按社会标签分三等

　　据中行相关人士介绍，中行指的副处级(含)以上的人员，包括高校副教授(含)以上，医院副教授(含)以上医生、三级甲等医院主治医师，国家干部，金融、能源、邮电、通信、交通、广播电视、烟草、报业、新闻出版等部门副处级(含)以上的人员，以及国企高管、财务总监等。这些人被列入第一类客户，其家庭正常年收入应不低于15万元。

　　科级，则包括

公务员的副科级干部，金融、

能源、邮电、通信、交通、广播电视、烟草、报业、新闻出版等部门科级(含副科级)人员等。这些人是第二类客户，其家庭年收入应不少于10万元。

　　其次，是相当于一般公务员级别的人，即第三类客户，如大学讲师，中学、小学教师；县级医院主治医师以上人员；在职国家公务员和参照公务员标准管理的人员；金融、能源、邮电、通信、交通、广播电视、烟草、报业、新闻出版等部门的正式员工等。这些人的家庭固定年收入应不少于5万元。

　　家庭年收入15万可获30万授信额

　　记者昨天向中行上海分行求证时，该行表示，目前上海地区的个人信用循环贷款业务并没有上述具体规定。不过，该行相关业务人员介绍，资信记录良好、家庭年收入不低于15万元，这都是获得最高30万元信用贷款的基本条件。上述三类客户无疑属于中行界定的优质客户，也是信用贷款的目标客户。对于普通工人、农民，想获得这笔信用贷款几乎不可能。

　　顾名思义，信用贷款是以借款人个人信用为借贷依据的。个人信用的好坏与个人职位、身处行业其实没有必然联系。然而，事实上，各家银行如今在开办信贷业务时，往往对借款人的职位、身处行业或部门非常看重，这已是一个普遍现象。以中行上海分行为例，近日，该行专为高校教师开办一种信用贷款与抵押贷款相结合的直客式贷款业务。该行规定，凡上海高校教职工申请各类消费贷款，均可在成数、利率上获得一定优惠，凡拥有讲师及以上职称的高校教师可获得高达50万元—100万元的预授信额度。副教授级以上的高校教师在申请房贷时可贷款八成。

　　此前，民生银行发行的透支额最高达300万元的

钻石信用卡，被曝目标客户群包括副部级以上官员。其后，民生银行迫于压力出面辟谣。

　　“官愈大与信用愈高”无必然联系

　　复旦大学社会学系教授胡守钧认为，部分银行将信用卡、信用贷款业务与社会上的个别行业、部门或者职务级别联系起来，这一做法并不十分妥当，也是不值得提倡的。

　　首先，银行仍然在重复“官本位”的错误，将“官本位”的思想放到了银行信贷经营上。众所周知，信用贷款的开展基础是社会信用体系，是以对个人的人格考察为基础的，而个人的人格、信誉好坏与职务高低或者身处的社会行业并没有必然的联系。部长、局长也有可能欠账不还，而绝大多数普通市民也是有良好信誉的。总之，“官愈大”与“信用愈高”无必然联系。

　　从中可以看出，一些银行变相将官员的个人信誉与“政府信用”、“企业信用”挂钩，等同于把这些“信用”拿出来抵押给银行。

　　另外，这还暴露出银行在经营信用贷款上图省事、工作不扎实的浮躁作风，首先，银行在经营信用贷款时有许多工作要做，对服务对象的信用采集、社会信用体系的构建等等，甚至需要所有银行联合起来做这件事。 李强

　　宋红冰绘