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编者按据了解，在上世纪80年代，我国教师的平均工资水平在12类国民经济行业中，一直在倒数第一位至第三位之间。但来自国家教育部门最新的信息表明，我国教师的平均工资20年来已增长了至少10倍，此外，由于教育产业的迅猛发展，教师除工资外的额外收入也在不断增长，教师正逐渐步入高收入人群。同时，教师的理财意识也在逐渐增强，他们接受新鲜事物速度很快，完全可以尝试开放式基金、债券、货币基金等新的理财渠道，通过灵活多变的方式帮助自己的资产增值。又一个教师节即将来临，本报特别为那些辛勤的园丁们准备
了一份节日礼物，邀请建行客户经理精心制作了3份针对教师的理财规划，不管您是小学、中学、还是大学教师，或许都能从中得到些启发。
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＞＞＞ 张老师的理财三部曲
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教师轻松理财攻略
■本报记者余江灏
近年来，随着我国经济的快速稳定增长，各个领域对人才的需求日趋强烈，教师的社会地位和经济收入也不断提高。据了解，目前我国教师，尤其是城镇教师的薪水基数与同一地区的其他职业相比，处在一个相对较高的水平。除去学校发放的薪水，一些教师还会有外出讲课的收入，部分教师由于会定期不定期的出国旅游或讲学交流，手中还持有一定数量的外币。同时，大部分教师的福利待遇有保障，住房方面也能享受一些优惠的政策。然而，从事教师这个职业的人往往工作辛苦，在“传道授业解惑”之余，很难还有精力去打理自己的“钱袋子”。其实，理财并不是多么高深莫测，需要耗费很多的精力，下面就介绍几种适合教师们的轻松理财方法。
使用基金定期定额理财
定期定额基金理财就是指在固定的时间、以固定的金额购买基金的方法。您只需到指定代销机构的任一网点约定每期扣款时间、金额及方式，就可由该机构于约定扣款日在您指定银行账户自动完成扣款及基金申购。它实质上是一种“储蓄”兼“投资”的基金投资工具。
证券市场波动较大，对教师而言，把握入市时机，挑选具有投资价值的股票进行投资，无论从时间、精力、专业水平还是在信息获取上都存在较大的难度。通过定期定额方式投资，则不用担心进场时机。不管基金净值涨与跌，由于投资金额固定，在较长的一段时间内，虽然有可能错失最低点买入的机会，但也避免了最高点买入的失误，从而使得投资成本平均化。无论基金净值如何变化，定期定额的成本比平均市价要低，投资成本的降低则意味着投资增值潜力的增加。
由于每月需要拿出一笔资金来投资，长期坚持下去，首先有协助教师们储蓄的功效，其次还具有利上滚利的复利效果。如每月拿出1000元购买建行代销的优质基金，（如中国上投摩根中国优势、博时价值增长、华夏大盘精选等），以每年6%的预期收益计算，20年后，这笔钱将达到464351.10元。
购买外汇和人民币理财产品
据了解，目前大部分教师家庭都拥有一定数额的存款，而且以活期存款居多，有些还持有一些外币。对于这笔资金，可以用来购买一些人民币和外汇理财产品，既避免了汇率的风险，又能享受比存款更高的收益。在现在市面上的产品中，建行的“汇得盈”外汇理财产品和“利得盈”人民币理财产品都是不错的选择。
最近，建行正在发行首期“汇得盈”代客境外理财产品，该产品投资期限半年，投资范围为美国政府债、政府机构债、公司债等固定收益产品，预期年收益率为5.40％（扣除费用前），产品投资本金及收益均为美元。建行的客户经理介绍说，这款产品投资期限短，收益率高且本金有保证，非常适合手中持有外币，又没有时间和经验选择外汇买卖、外汇期权等高技术、高风险投资方式的投资者。
建行的“利得盈”人民币理财产品如今已成功推出了八期，市场反映较好，创出了一定的品牌效应。不久前，家住陕西的李老师就向记者咨询过“利得盈”八期信托理财产品的情况，李老师夫妇都是西安交通大学的教师，女儿已经研究生毕业，在北京一家媒体工作。以前，李老师每个月领到工资之后，除了留出一部分用作家庭日常开支，剩下的都以定期存款的形式存进银行，投资方式比较单一。在了解了“利得盈”产品收益稳定、风险较低、流动性较好的特点之后，李老师一家购买了10万元的“利得盈”八期理财产品。他告诉记者，自己的女儿准备明年4月份结婚，到时，这期产品刚好到期，本金加上收益，正好作为女儿婚礼的准备金。
投保疾病险，完善健康保障
教师作为教育教学工作的主要承担者，总是时刻面对几十甚至上百名学生，需要耗费大量的情感和精力。随着教育的不断发展，班级人数的膨胀，加上过多的考试压力与授课数量，教师的工作负荷量正逐年增长。除了应付学生之外，学校还有一大堆其他事务等着教师去做。从前是备课、上课、改作业、管学生“四面出击”，现在加上交报表、迎检查、师培、开会，变成了“八面受敌”，俨然成了“事务型”教师。由于长时间超负荷工作，严重影响教师的健康。
据湖北省教育工会今年6月份对350名教师的体检结果进行统计时发现，教师中有7成处于亚健康状态，远远高于普通人群，完全健康的仅占10.4％。同时，本次体检发现罹患肿瘤危险的教师人数为51人，占14.5 ％；罹患心血管意外危险的人数为89人，占25.6％；罹患脑血管意外危险的人数为143人，占38.2％。从以上数据可以看出，现阶段，教师的健康状况的确不容乐观。
虽然目前大多数学校都为自己的教职员工上了基本的保险，但如果真的发生了大病，这部分的保障还不够，因此，教师可以自行选择一些商业性质的重大疾病险、意外险等，进一步完善自己的保障体系。最近，建行就在销售一款中美大都会人寿保险公司推出的“万福防癌计划”长期防癌疾病保险。这款保险适用于年龄在16-55岁之间的各界人士，最低保险金额5万元，按1万元的整数倍递增，最高保险金额20万元，保险期限为10年。在这10年当中，如果投保人在180天观察期后，确诊为罹患癌症，即可获得全额保险金，同时不扣除从其他途径获得的医疗补偿。如果10年当中，投保人并无癌症发生，保险公司将无息返还全部已交保费。市面上与之相类似的重大疾病险还有很多，教师们可以根据自己的具体情况进行选择。
Primary school
教师赵小姐的幸福生活
家庭现状
赵小姐今年26岁，家住北京朝阳区，是一名小学的英语教师，月收入3000元左右，除此之外，赵小姐还兼职剑桥少儿英语班的辅导老师，平均月收入3000元，合计6000元。作为小学教师，赵小姐工作比较稳定，个人风险较小。目前与父母生活在一起，父母收入较高，完全不用赵小姐负担赡养费，并且可以在经济上给予一定帮助。赵小姐工作以来共积攒了6万元人民币，未做任何投资。
赵小姐暂时没有男朋友，平时花钱最多的地方就是购买服装和旅游，平均月支出2000元，包括通讯费、交通费、服装费等，没有购买保险。每年至少要利用寒暑假和双休日出游三次，每次大约花费5000元。
财务分析
赵小姐属于上世纪七十年代末、八十年代初以后出生的独生子女，他们的成长阶段正好伴随着中国经济的快速增长，家庭经济环境相对较好，在消费方面所受的约束较少。从赵小姐的收支情况可以清楚地看到，其每月用于通讯费、交通费、服装费等方面的个人开销为2000元左右，月度收入支出比例为33%，结余比例为67%。综合来看，年度收入为7.2万元，年度支出为3.9万元，年度结余3.3万元，从表面上来看处于合理水平，但考虑到赵小姐和父母住在一起，既不需要负担房屋费用，也不负担伙食费，一些生活必要支出都由父母承担，所以她的个人支出实际是比较高的。
另外，旅游费用占年度支出的38%左右，也就是说超过支出的三分之一用于旅游，虽然其有能力支付，但如此高的费用支出是否必要是值得商榷的。而且，存下来的6万元钱也没有进行任何投资，资产结构比较单一。
理财目标
赵小姐认为家距离学校的路程比较远，希望能在学校附近租房或贷款购买一辆汽车。
另外，为提升职业竞争力，赵小姐准备参加在职研究生学习。
分 析
赵小姐作为小学教师，工作比较稳定，个人风险较小。虽然目前个人和家庭的经济状况都比较好，但是考虑到中国老龄化程度的加剧，在日常消费时要有所节制，形成理性的消费习惯，为将来准备充足的资金。另外，赵小姐在保险方面应采取一些措施，完善保障体系。
赵小姐能够未雨绸缪进行职业教育规划，具有前瞻性。建议控制支出，利用本年的节余来实现在职研究生学费的筹集。至于租房和买车到底选择哪一个，或者有其他更好的方案，建议赵小姐考虑自己的实际需要，不要造成不必要的支出。
具体规划
用按揭购房取代租房、买车
据赵小姐称，租房或买车均为解决家离学校远的问题。如果在学校附近租房，与人合租一个月大约需要1000元左右，自己租一套一居室约需1300元左右，加上伙食费、水电、煤气费等其他费用，合计大概2000元左右。如果贷款买车，月供加上养车费用，一个月也需要2000元左右。然而，在上下班高峰时，开车并不是方便的解决办法。
目前赵小姐的月均结余在4000元左右，建议其在父母的资助下，在学校附近投资一个60平米左右的小户型。以每平米9000元计算，大概需要54万元。父母帮忙支付24万元首付后，通过公积金贷款，采用等额本息的方式，20年按揭，每月还款约为2000元左右，正好是租房或贷款买车的费用。这样一来，既解决了上班远的问题，也是一笔不错的投资。
理性消费，积累投资知识
赵小姐因为年轻且家庭经济压力不大，可以承受较高的投资风险，应采取积极的投资组合。如果赵小姐对投资十分感兴趣，可以自学证券投资知识，用积蓄的一部分，比如2万元尝试股票投资。如果工作很忙，没有太多时间和精力投入到投资方面，可以参考专业的基金评级报告购买基金，也可以采取定期定额的方式投资基金。考虑到赵小姐父母的经济条件较好，建议保留三个月生活费的应急现金即可，约为1万元。其中包括3000元银行存款，7000元货币市场基金。
保险筹划必不可少
赵小姐作为独生子女，尽管父母不需要赡养费，但仍对父母负有责任，有必要购买适量的保险来保障自己未来的收入和父母的生活。另外老师这一职业对健康的影响是多方面的，患各种职业病的机会较大。虽然老师现在还是属于国家事业编制，享受公费医疗，但有消息称，要将医生和教师纳入社保范畴，因此应该利用保险进行防范。建议赵小姐每年用年收入的8%，购买重大疾病保险、定期寿险和意外险。
合理节流，完成学业
赵小姐可以通过减少出游次数和适当改变出游方式的办法来降低旅游费用。比如从豪华游变为经济游，由参加旅游团变为自助游等。这样除了省钱外，还能获得不一样的旅游乐趣，将每年的旅游费用控制在1万元以内。对于5000元的结余，赵小姐可以用来支付在职研究生的各种费用。
■温馨提示
根据教育部的最新统计数据，我国的小学教师，尤其是城市小学教师的年龄普遍较低，将近60%的城市小学教师年龄在35岁以下。这类年轻人制定理财规划时，应当首先为自己未来的职业和资产做积累，注意控制消费欲望，避免成为“月光”一族，同时，还应注意加强自身的保障。这个年龄段的人群的抗风险能力较强，因此可以在理财上采用进攻型策略，即在安排好即期消费、做好基本避险的前提下，将适当的私人资本尝试风险性投资，不断积累投资经验。
middle school
张老师的理财三部曲
家庭现状
张老师是一名北京中学数学教师，35岁。太太是银行职员，收入稳定，夫妇俩有一个5岁的男孩。家庭月收入为2万元，月支出9300元，每年保险费支出2.4万元。家庭现有定期存款15万元，美元存款3万，股票10万元，两套住房，其中一套100平米的旧房已全款付清，另外在朝阳区有一套公寓，该公寓总价80万元，贷款60万元（商业住房贷款50万，公积金贷款10万元）。旧房自住，公寓房主要用作投资，该套房产若成功出租，每月有望增加3500元左右的收入。家庭年净结余为14.64万元。预计在未来的5到10年里，张老师的家庭收入水平还将呈现逐步上升趋势。
理财目标
● 三年内购买价值20万元的新车
● 十三年后送孩子到美国接受高等教育
● 二十年后退休还能享受幸福的晚年生活
具体规划
短期目标——购买新车(20万元)
张老师属于有车一族，但车子是早些年买的，只是用于简单的代步工具。张老师希望能够购买自己喜爱的新车，不光提高生活品质，也可作为接送子女上下学的工具，将更多精力放在教学研究中。按他目前的经济实力来说完全有条件实现购车目标。
建议张老师可以考虑通过旧车换新车来实施购车计划，20万元购车资金，可动用将到期的15万元定期存款及出售旧车的收入。购车前，如果定期存款已经到期，可考虑将其转为通知存款或购买货币型基金，从而在保持资金流动性的前提下增加收益。
中期目标——孩子留学(月存5000元)
目前，美国私立学校每年的学费及生活费开支合计人民币22万元左右，公立学校每年人民币16万元左右。如果按每年20万元的费用、2%的增长率计算，到张先生孩子18岁出国那年，留学美国的费用有可能达到每年25万元左右。
张老师若能以每年5%的收益率进行投资，加上通胀调整后的年投资收益率将达2.94%，那么，共计需要投入94.4万元的资金。张先生只要从现在起每月专项储蓄5000元到孩子18岁，并进行年收益率5%的投资，就能达到此目标。
长期目标——退休养老(月存3000元)
张老师希望在55岁退休后仍保持目前的生活水平，那么，可先对其退休后的家庭收支情况重新计算：维持2000元的日常开销及1000元的服装文化支出，年旅游开支稍有增加，住房按揭还款、子女教育和保险支出将不再支付，但可能增加交通、医疗等费用预计每月1000元，退休后家庭月总支出为6000元。
在家庭收入方面，退休后仍有每月3500元的房租收入，爱人还有退休养老金，能基本保证收支平衡。如果考虑通胀因素及过比较舒适的晚年生活，建议可从现在起为自己准备一笔退休基金，只需每月拿出3000元投资股债平衡型开放式基金，并获5%的收益率，就能在退休之时额外拥有123万元资产。
其他建议
房产投资：张老师朝阳区公寓的投资房目前贷款60万元，其中50万元的商业贷款，需负担6.84%的贷款年利率，10万元是公积金贷款，贷款利率为4.59%，而其预计的租金年收益率只有5.2%，从这点看，目前的负债成本较高。而张老师3万美元的存款目前暂时闲置，建议将其结汇换成人民币，归还20万元的商业贷款，这样剩余的30万元商业贷款和10万元公积金贷款，每月仅需还款3000元，以租养贷而有余。如果美元存款有别的用途，也可以考虑购买期限相对较短的外汇理财产品，从而尽可能地使其增值。
证券投资：针对张老师现有的10万元股票投资，建议继续持有，因为该股票贬值较多，如果现在处置，成本太大。可在未来3、5年里，待股票市场回暖甚至出现获利机会，再适时逢高抛出。而从股市中逐渐退出的资金，则可结合专项储蓄的子女教育和退休养老资金，做定期定额的开放式基金投资。
定期定额投资方法是目前国际上比较推崇的基金投资方法，类似零存整取储蓄。建议张老师货币市场基金可购买4万元，活期存款1万元，此后每月固定投资4000元于特定的基金，这样基金持仓成本要低于该基金的平均成本，并能通过长期投资来获利。建议按50%股票型基金、50%债券型基金的结构比例来投资，该投资组合的长期投资收益率预计可达7%。
此外，张老师可以每年拿出一部分资金和全家一起制定旅游计划，毕竟平时的教学生活非常辛苦，利用学校的两个假期外出旅游，既有益于身心健康，又能增长见识，扩充自己的知识面，使之更好的服务于日后的教学活动。应该说，收入高，理财收益高，生活质量高，才是教师理财的最高境界。
■温馨提示
目前社会上大多数的中学教师都属于中青年家庭，有些已育有子女，年收入较高，有较强的投资能力，理财目标主要有提高生活质量、子女教育、保证晚年幸福生活。同时，做一名合格的中学教师是非常辛苦的，媒体上经常见到教师积劳成疾的报道，其实理财的目的是为了提高生活质量，更好地享受生活，因此，中学教师们还应当注意适当休闲，提高生活质量。
university school
王教授的晚年生活规划
家庭现状
王教授今年55岁，是北京某重点高校的工商管理学院教授，平均月收入3500元，各项津贴合计2500元，年终奖2万元。此外，王教授在工作之余也会进行一些讲座和商业授课，每年大约收入8万元。闲暇之余，还会在一些专业期刊投稿，年入1.5万元。学校有养老保险、基本医疗保险、住房公积金，无商业保险。王教授的爱人张女士今年52岁，已退休，每年退休金1.8万元。二人育有一子，今年25岁，未婚，仍与父母同住。王教授现每月家庭开支3000元，有银行存款40万元（活期和定期各20万元），国债10万元，股票5万元。
王教授现住一套学校分配住房，120平米；在市中心有一套60平米住房租赁，房租每月2000元。
财务分析
王教授的家庭财务状况呈现两大特点，收入盈余高和零负债。目前王教授家有较大的投资配置余地。王教授是家庭的经济支柱，目前有三险一金，但是没有投保任何商业类保险，应在此方面进行风险控制。
从沟通情况来看，王教授属于稳妥型客户，符合中老年人的投资特点，由于对中国证券市场不是很了解，5万元投资于股票，风险过高，而大部分的银行存款收益又较差。以王教授现在的资产搭配，其平均年收益率只有2.4%，无法抵御通货膨胀，实现资产保值增值功能。
理财目标
购房计划：两年内购买一套市区住所，作为儿子以后居所
养老计划：退休后保持现有的生活水平，安享晚年
旅游计划：每年进行1-2次国内或境外游
医疗计划：用来补充基本医疗保险
具体规划
房产规划
王教授希望再买一套城区内住房，作为儿子以后生活居所。假设该房产100平米，每平米1万元，即王教授要支付100万元购房款。从王教授现有的可支配金融资产来看，合计65万元，不足以支付整笔房款。因为王教授还有5年即将退休，退休后收入会大幅下降，为了保证王教授幸福无压力的退休后生活，不建议王教授贷款购房。建议王教授出售原有租赁房产，售价约50万元，再提取10万元住房公积金和40万元银行存款，一次性支付房款。本理财计划之所以这样建议，是基于王教授退休前每年较好的收入状况，在付完房款第一年结束之时，王教授家庭的流动资产（包括本年收入）仍能达到34.3万元。
退休生活安稳无忧
王教授在退休后年收入将大幅下降，预计退休金每月4000元加之爱人收入，家庭年收入6.6万元，假设退休后每月开销仍保持不变，年节余3万元，足可以进行每年一至两次的旅游计划。所以王教授的财务策划重点应放在提高收益的多样化投资和医疗保障上。
医疗保障提早规划
王教授是家里绝对的经济支柱，目前只是参加了国家规定的基本医疗保险。考虑到他的收入水平和风险所在，意外伤害险、重大疾病保险、住院补贴险和终身寿险都是应该考虑的。爱人张女士虽然不是家里的经济支柱，但是仍可考虑住院补贴险和重大疾病保险。
此外，考虑到王教授和爱人已经年龄较大，现在投保年缴金额较高，也可考虑另一种计划——建立自己的医疗保险“储蓄池”。
王教授在退休前每年节余19.3万元，可以以定额定投方式建立一个资产组合，每年投入15万元。具体搭配如下：
经过这样的搭配，投资组合的年收益率可达到5.5%，五年中该组合累计投入资金75万元，五年后该组合本金和收益累计可达83.72万元。
退休后，王教授可将该组合投入到风险低、流动性强的债券型基金，预计每年收益率3%以上，可以基本达到资产保值功能。
收益及风险防范
综合以上建议，在王教授60岁退休时，家庭流动资产合计120万元，两套房产共225万元，王教授和爱人退休金足可以支付家庭生活开支和旅游费用，如果五年中购买的基金运作业绩良好，那王教授整体的理财收益会提高更多，医疗保险储蓄池给了他们在基本医疗保障之外更多的保护，王教授一家可以尽享退休后的安稳无忧生活。
■温馨提示
大学教师这个群体的特征是工作收入比较稳定，除了职务工资、岗位津贴、课时费外还有举办讲座或在外授课的额外收入。如果是教授级别，学校还有可能分配房子。此外，学校的各项保障也比较完善，除了传统的三险一金外，还有房补或其他津贴。大学老师都受过良好的教育，对国内国际宏观经济形势比较了解，他们认可用科学的方法规划自己的财务和生活。如果是大学教授，多年的收入已经累积成一笔不小的数字，可以有较大的投资配置余地。
链 接
中外教师节一览
中国
每年公历9月10日，是我国的教师节。
我国历史上曾建立过教师节。1931年，教育家邰爽秋、程其保等在南京中央大学集会，发表要求“改善教师待遇，保障教师工作和增进教师修养”的宣言，并议定6月6日为教师节，也称双六节。不久，国民党政府先是同意6月6日为教师节，后又将教师节改为8月27日（农历孔子生日）。
建国后，中央人民政府曾恢复6月6日为教师节，教育部通告各地教育工作者，可以根据实际情况自行组织庆祝活动。1951年全国教育工会成立，教育工作者被确认为工人阶级的一部分。1951年4月19日，教育部长和中国教育工会全国委员会主席发表书面谈话，宣布“五一国际劳动节”同时为教师节。但由于这一天缺少教师的特点，执行的结果并不理想。特别是1957年以后，在“左”的思想影响下，教师不受重视，教师节实际上已不再存在。
文革结束之后，我国政府采取了许多措施，动员全社会尊重教师，提高教师的地位，改善教师的工作和生活条件。为了进一步提高教师的政治地位和社会地位，形成尊师重教、尊重知识、尊重人才的社会风尚，推动教育事业的发展，根据全国人大代表、全国政协委员和各界人士，特别是各地教师的多次提议，以及各地开展尊师活动的经验，国务院于1985年1月11日，向全国人民代表大会常务委员会提出关于确定每年9月10日为教师节的议案。同年1月21日举行的第六届全国人民代表大会上，同意关于建立教师节的议案，决定9月10日为教师节。
据悉，确定9月10日为教师节，是因为新生入学伊始，即开始尊师重教活动，可以给教师教好、学生学好创造良好的气氛。同时，9月份全国性节日少，便于各方面集中时间组织活动和突出宣传报道，促进在全国范围内形成尊师重教、尊重知识、尊重人才的良好社会风尚。
外国
葡萄牙世界上最早确定教师节的国家。早在1899年5月18日，葡萄牙科英布大学的毕业生为了感谢老师教育之恩，纷纷向老师敬献彩带，老师在彩带上签名后还给学生留作纪念。后来这一天定为教师节。
委内瑞拉每年1月15日定为教师节。这天除庆祝大会外，还有向教师献花等敬师活动。
泰国每年1月16日定为教师节。这天全国学校放假，隆重庆祝，向当年退休和刚参加工作的教师颁发奖状并献花。
苏丹从1971年2月24日起，全国实行教育改革，将这天定为教师节。中、小学一律放假一天，以示庆祝和纪念。
捷克、斯洛伐克每年3月28日定为教师节。这天前后的一周之内，全国广泛而隆重地举行尊师重教活动。国家向优秀教师颁发勋章或授予荣誉称号等。
德国每年6月12日定为教师节。各地开展尊师敬师活动。
朝鲜为纪念金日成主席1977年9月5日发表《社会主义教育提纲》，将这天定为教师节。
印度每年9月5日定为教师节，而每年11月14日的印度儿童节同时定为印度儿童教育工作者的节日。
蒙古从1967年起，把每年2月的第一个星期日作为教师节。
美国每年9月28日定为教师节。这是中美建交前的1971年由美国两院法定通过的。
波兰每年10月14日为国家教育日和教师节。
法国教师节是每年的12月25日。
俄罗斯每年10月的第一个周日定为教师节。
■建行北京西四支行个人理财中心刘萌萌张晓村尹璐
□本版理财案例由建行高端客户部供稿
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