调查发现：并不是所有的优质客户都能申请，而原本以为二套房无法享受这一政策也出现例外情况

　　理财周报记者 孙迎娣/文

　　2009年伊始，对于“房奴”来说应该是一个好的开始，一个新名词“存量房贷”成为供房者们谈论最多的话题。“房奴”们最大的债主四大银行——建设银行、工商银行、中国银行和农业银行在2009年的第一天宣布了存量房贷利率可以享受7折优惠的政策，算是给供房者最大的新年礼物。

　　存量房贷，指的是2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。但当人们打爆了各大银行的客服电话时，都被各地方银行的延伸申请条件弄得头晕眼花。在申请程序中发现并不是所有的优质客户都能申请，而原本以为二套房无法享受这一政策也出现例外情况。

　　各地四大银行申请程序眼花缭乱

　　在四大银行总行纷纷将存量房贷7折优惠的权限下放地方分行后，地方各大银行都紧锣密鼓地设定了自己的新年存量房7折优惠门槛。其中，建设银行总行就明确要求各分行结合当地房地产市场情况，区分地域、楼盘、客户，合理评估贷款风险后自行决定，并要体现差别化的执行要求。

　　总行的放权让各地银行的存量房申请条件出现了纷繁多样的局面，各地的房贷客户都为此摸不着东南西北。最让客户省心的莫过于农业银行和民生银行，在客户满足存量房贷超过30万元，且前期已经执行8.5折优惠的基准利率的基本条件下，无需提交书面申请就可以自动转为7折优惠。而在其他银行，客户都需要书面申请才能进入存量房贷申请程序——即客户先给贷款支行打电话预约；然后找银行信贷员填写申请表；银行随即核查贷款者信用记录，确定无误后修改贷款利率；最后，修改利率才会在下次还款日体现。

　　理财周报记者致电北京地区的农业银行客服，客服人员告诉记者，根据最新通知，存量房贷客户符合北京住房标准且信用良好的可申请七折利率优惠。具体条件包括：住房容积率在1.0以上、建筑面积在140平米以下、实际成交价低于区域平均交易价格等。此外，商品房的地域也成为条件之一，如三环以内总价低于215万元，三环和四环之间低于175万元，四环与五环之间低于165万元，五环以外低于100万元等。

　　据理财周报记者了解到的情况，青岛的中国银行和农业银行还把职业限定列入了存量房优惠利率的申请条件之中。青岛的中国银行要求，如果是公务员、医生、教师等职业，可以申请到7折，其他职业优惠幅度没有这么大，可能在8折到8.5折的优惠区间内。而农业银行则规定除了商业贷款在30万元以上之外，还必须符合公务员、事业单位等优质客户条件。

　　在办理行必须有一定的存款也成为一些银行对申请客户的要求。南京的交通银行就规定，在满足剩余贷款金额10万元以上、没有不良贷款记录之外，还必须在交通银行有3万元以上的存款或其他金融资产，才能申请7折利率优惠。

　　公积金贷款被拒之门外

　　“公积金贷款不能享受利率7折的优惠。公积金贷款用户无论是存量还是新增用户，贷款利率都不会参与商业贷款的优惠折扣，公积金贷款仍然按照央行于去年12月23日最新一次调息后的利率来执行。”广州市的中国银行个人信贷部工作人员对理财周报记者表示，目前公积金的利率为3个百分点左右，已经享受了国家的政策优惠，不能再次享受此次优惠待遇。

　　上海市公积金管理中心副研究员丛诚表示，与银行商业房贷不同，公积金贷款的利率是政策性利率，目前都直接按照国家规定执行。银行商贷中，银行与借贷人之间发生借贷更多的是一种市场性行为，借贷利率在国家允许范围内可有一定的议价幅度，带有市场定价性质。而公积金贷款利率是政策性定价，我国住房公积金信贷体系实行低存低贷政策机制，住房公积金信贷并不是以营利为目的。公积金制度由于面向广大劳动就业者，对广大公积金缴交者而言，是一种普遍性的住房资金保障制度，并在参与公积金缴交者之间形成互助融资的机制。

　　理财周报记者从中国银行客服咨询处了解到，住房公积金贷款所能给予贷款人的优惠除了体现在政策性低利率优惠以外，目前还有其他一些优惠措施，如在一定条件下购二套房享受“首购”待遇、调高每户家庭贷款限额等。

　　记者从位于广州番禺的中国银行市桥支行个人信贷处了解到，照目前的利率基准，五年以上最新商业贷款基准利率为5.94%，七折优惠的利率为4.158%。而公积金贷款五年以上利率为3.87%。

　　广州部分银行二套房存量房贷也能享受7折惠率

　　记者从广州地区中国银行个人房贷部门了解到，二套存量房客户只需要满足首付已缴纳3成的条件，即可申请利率7折的优惠。

　　此前，建行也推出了在首次房贷已经还清的基础上，买二套房可以获得首付三成、利率下浮30%的最优惠条件，但建行要求客户购买面积须小于144平方米。

　　广州中国银行对二套房7折优惠的条件放得更宽。中国银行市桥支行个人信贷部的工作人员告诉理财周报记者，二套房申请7折优惠利率只需要3成首付一个条件，对于二套房面积并未作任何要求，也就是说即使是购买别墅都能享受贷款利率7折的优惠。

　　中国银行市桥支行个人信贷部的工作人员还透露，只要不是恶意逾期欠款通常都会通过申请。而逾期还款次数如果过于频繁或当前正处于欠款状态下超过60天，通常都会被视为恶意欠款而拒绝优惠利率的申请。

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