有经验的投保人会发现，分红保险虽然保本，但红利给付并不一定保底。宣传单上给出的预期收益率往往分为高、中、低三档，但即使是最低一档的收益，也未必能实现。另外，每年的分红值通常是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础，这势必会降低实际的分红金额。

　　投连险更是风险自担的产品，投资收益出现负数不是没有可能的，在投保时更要谨慎。

　　需要承担哪些费用 在产品宣传时，有些不规范的保险公司或是营销人员会将预期收益率提高，并隐瞒初始费用、管理费用等等，给消费者带来收益率良好的假象。

　　而即使不动这种手脚，也几乎没有保险公司会坦诚到将所有的费用一一列举。可对消费者而言，这些费用关系重大。例如，最普通的初始费用关系到退保的成本、实际的保费投资率等。

　　初始费用越低，对投保人越有利。一是由于投保人的保费并非全部投入投资项目，而是在扣除了初始费用后进行投资的，所以初始费用越低，投资的本金也就越高。二是投保人如想要退保，需要从保费中扣除初始费用，这是退保的直接经济损失之一。

　　所以，投保时有必要问清保费中需要支付的费用，如初始费用多高？保单管理费用多少？是否收取其他费用？

　　除了以上三个重点问题外，有些细节问题也可以向理财师提出。例如，利息的计算方式是怎样的？是按年算还是按月算？复利还是单利？红利的领取方式有哪些？现金领取还是转入投资账户？最低投保保费是多少？期缴保费的宽限期有多长？

　　对于万能险、投连险等产品，不妨让理财师拿出以往的收益信息看个究竟。由于各家公司的投资收益在网站上都会公开公布，如果不是急于投保，还可以比较一下看看哪家的收益更可观、更稳健。

　　在保险期限上也要问清，太长的保险期限不利于资金周转。有人士透露，不规范的银保销售人员的“话术”会带有欺骗性。例如，明明是5年期的产品，说3年可以提前赎回。这话是没错，可没有将可能的损失一并告诉消费者，待到产品3年到期投保人想要赎回时，才发现事情远非想象的容易，自己还需要承担提前退保的费用等。

　　充分利用保险“犹豫期”

　　“在收到保单正式文本签字起10天内，投保人可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费，这10天就是所谓的‘犹豫期’。”一位保险专家介绍说，有了犹豫期，投保人可以零成本地完成退保，这是保障投保人利益的又一法宝。

　　该专家介绍，投保人收到保单后，一定要亲自填写回执，因为保险公司对犹豫期的认定是以回执日期为起始日的，在投保之后应该充分利用犹豫期，考虑所投保的险种、期限、费率是否合适，如果发现不妥，尽快在犹豫期内向保险公司提出撤件，以免承担不必要的损失。

　　此外，个别银行理财人员可能回避了犹豫期的解释，没有经验的投保人很可能并不知道自己的权益。在这种情况下，投保人一定要认真阅读投保提示，问清“犹豫期”的具体规定。而且按照保监会的规定，保险公司对购买投资连结险和分红险的客户，必须进行100%的电话回访，投保人可以将自己从银行理财师处了解的权益通过电话在回访人员那里进行核实。如果万一要退保，投保人必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求是无效的。

　　对投保人较为有利的是，在犹豫期内发生的保险事故，合同有效，保险公司仍然必须按约赔付。

　　银保市场需多加规范

　　虽然近年来银保市场的负面新闻较多，误导消费者的事情时有发生，可是，根据上海保监会的统计，2008年上半年上海银行保险业务累计保费收入125.27亿元，同比增长140.48%，占总保费的46.86%。从机构看，中资公司上半年银行保险业务增长迅猛，业务量105.20亿元，同比增长235.14%，而外资公司的保费20.06亿元，同比有所下降。两者的市场份额为84：16。

　　不难发现，购买银保产品的消费者不在少数，保险公司想要保持良好的销售业绩，就需要更加规范的销售模式，特别在银行理财师介绍产品时做到不误导、不欺骗、不隐瞒，市场的良性发展才有保障。