(文前提要)近年来，银保产品的销售是否规范已经引起了无数的讨论，值得提醒的是，在不规范的销售行为无法完全杜绝的情况下，消费者自身可以擦亮眼睛、竖起耳朵，多问、多想，别让销售人员牵着鼻子走。

　　文 本刊见习记者 张安立

　　银保产品的投保意向往往在几分钟内产生。靠着银行理财师的精心介绍，消费者很可能在不到15分钟的时间内签署投保单，缴纳第一期保费或趸交全部保费。

　　孟欣就重演了不少投保人冲动投保的经历。几个月前，她去银行提取5年到期存款共3万元，在填写领款单时，柜面人员问她是否对年收益8%的保险产品感兴趣。孟欣一听，保险产品有8%的收益率很是不错，她有点心动了。柜面人员见她没有直接拒绝，又讲了不少产品的优点。一番推销“话术”后，孟欣3万元的存款没碰一下就全部转为保费缴纳了，换来了一份分红型的两全保险。

　　如今，孟欣对保单的保障范围、保险期限等等都记不确切，唯一印象深刻的是8%的年收益率。

　　不少投保银保产品的消费者都是出于这种一念之间的心动。也正是由于这一点，事后后悔的情况经常发生。不少消费者在拿到第一期的分红或是投资收益报告后，发现与宣传时的回报有较大出入，最后选择了退保。这也使银保市场在很长一段时间内名声不佳，让许多原本不了解保险的消费者对整个行业的诚信产生了怀疑。

　　问清自身权益再作决定

　　其实，要避免这种被银行理财师“牵着鼻子走”的尴尬、防止冲动投保，只需要多主动地提出自己的疑问，把自己可以获得的权益了解清楚。在向银行理财师了解时，投保人可以着重从以下几个方面来进行：

　　弄明白保险的保障范围 银保产品毕竟是种保险，所以消费者购买时最应注重的是保险的保障。如果只是看重投资的回报，那么股市、基金、银行理财产品等等都可能获得更高的收益，投保银保产品就没有必要了。

　　理财师在介绍产品时，对具体保障责任未必面面俱到，消费者有必要问清细节。比如，身故保障是仅仅保意外情况下，还是意外或疾病都可以得到理赔？乘坐公共交通工具发生事故，是否有多倍累加保障？又比如，这产品内含的重大疾病保障主要承担哪些疾病？什么情况下是属于除外责任？

　　特别是对于难以从名字判断保障内容的银保产品，更应该细心提问。某保险公司曾推出两款银保产品，“财富精选计划”与“财富•阶梯人生保障计划”，从两者相近的名字上很难判断分别属于哪一类保险产品，保障范围有哪些。事实上，前者是一款“基金组合+意外残疾保障”的投连险产品，后者是期缴的返还型寿险产品(两全保险)，本质上有很大的差别。

　　收益率是否有保证 由于银保产品中寿险、重疾险占比最高，且大多数的产品为保本储蓄形式，享有公司的投资收益，而这些利益的产生正是理财师吸引消费者的关键，所以，投保前必须弄明白投资收益是否有保证？合同上明确载明的最低收益率为多少？