东亚银行理财产品缘何成为赌博机(3)

　　另外，我国银行长期依赖存贷利息差生存和发展，理财产品相对是新生事物，有关部门对它的监管及制度本身等存在着一定漏洞，这为银行利用自己在产品设计方面的权力牟利，提供了方便。有业内人士揭秘，银行理财产品并不是银行一家来操作，它的背后是一些投资信托公司或者是基金公司等理财团队。通过银行这一平台，资本方获得了巨额资金进行资本运作。根据双方的约定，银行只要完成了理财产品销售就可得到不菲的管理费。而根据客户和银行的协议，如果最终收益在基准收益内，银行仅收取固定管理费；如果收益率超过基准，银行按照一定比例提取浮动管理费。收益率越高，提成比例越高，有的银行提成比例高达40%。倘若理财亏损，根据理财产品中的“免责条款”，银行则平安无事，而由客户自认倒霉。

　　幻象破灭，消费者拒绝唯“外”是从

　　外资银行在中国发展之初，曾凭借其多样化的产品、灵活化的业务、贵宾化的服务、国际化的视野在短时间内“抢”走了一大批优势客户。某数据公司理财专题调查结果显示，来自北京、上海、深圳等12个城市中，受访者虽然对外资银行的认知度较低，仅为18.9 %，但意向却异常明确，77.8%的受访者会选择外资银行，服务质量好(61%)是受访者选择外资银行的主要原因。在饱受计划经济下中资银行垄断之苦的消费者，在第一次接触到窗明几净的营业环境、宾至如归的服务、有板有眼的运作，外资银行在满足了中国新富阶层的虚荣心后，轻而易举地抢占了中国金融的高端市场。

　　但显然，银行客户长久的忠诚度必须建立在客户收益最大化的基础上。特别是在目前中国理财市场尚不成熟，客户看重的不是产品的合同条款，而是银行给予的预期收益，一旦预期落空，本土投资者是无法接受的。由于旗下诸多理财产品的遭遇滑铁卢，外资银行在中国投资者心中的专业化光环正逐渐退去。“外资银行在中国老百姓的想像中，还是较注重信誉的，可是，这次的惨痛经历，让我充分认清东亚的嘴脸。”某专业理财网站中投资者的话虽显偏激，但也代表了当前诸多投资者的心态。

　　“一年前，很多富人以外资行客户的身份而骄傲，但到今年，他们可能会发现购买的产品将很难赚到钱。”金岩石博士认为，次级债危机实际上把外资银行在理财产品领域的特殊优势给弄没了，而目前次级债危机仍未有停歇迹象，由于逾期期望值和现实收益差距巨大，消费者对外资银行的态度已从“趋之若鹜”转变为“恨之入骨”。

　　在更深层面上，中国消费者的理财行为受东方价值观的影响，历来比较保守，外资银行冒进式的理财策略，带来的不仅仅是投资者的财产损失，实则打击了中国新富基层刚刚调动起来的投资积极性，更会发展为东西方价值冲突，如何适应全球化的金融时代，值得客户、银行、政府各方反思。