无抵押贷款成本全比较(2)

　　“白领通”利率高费用低

　　宁波银行一度叫停的“白领通”无抵押信用贷款近期重新在上海市场复苏。相比较之下，“白领通”针对的客户群较窄，主要针对一些职业较为稳定的人士，如公务员、教师、医生、企业中高级管理人员以及金融、公用事业行业从业人员推出，不如“现贷派”的客户定位那样宽泛。

　　除此之外，“白领通”信用贷款采用的是授信额度，而不是单笔贷款申请的方式，符合宁波银行相应条件的贷款人，可以获批到一定的授信额度。据悉，授信额度有四个级别：5万元、10万元、15万元和20万元四档，这一信用额度为1年内有效。在此信用额度内，贷款人可以依据自己的需求，随时向宁波银行申请贷款。目前“白领通”业务所设置的贷款利率为基准利率基础上上浮30%～50%，如央行目前的1年期贷款基准利率为7.47%，则申请“白领通”业务的利率为9.711%～11.205%，主要视贷款人的资信状况而定。但是在申请“白领通”授信额度之后，还需要按照授信额度的0.3%收取手续费。假如你获得的授信额度为10万元，那么每年需要收取300元的手续费。据宁波银行的工作人员介绍，这笔费用按年度收取，主要用于资金预留的调拨。至于信用贷款的用途，银行要求贷款人必须提供明确的用途证明，并且不得用于支付购房首付款。

　　在“白领通”业务中，有一项特色服务为贷款利率与客户贡献度挂钩。也就是说，假如你在“白领通”授信额度的同时，如果在宁波银行拥有一笔存款，那么可以按照“存贷基数匹配”的原则享受到基准利率9折的优惠。比如你在宁波银行开设有一笔10万元的存款，存期为3个月，那么当你使用“白领通”信用贷款10万元时，3个月贷款利率按同期贷款利率的9折来计算。使用起来，与“质押贷款”极为类似，但利率较为优惠。

　　“平安易贷”申请易成本高

　　依托于金融集团的优势，平安集团近期在上海推出了一款“平安易贷”信用保证保险产品。在投保之后，投保人就可以轻松申请到深圳平安银行发放的小额贷款。

　　与其它银行的无抵押贷款产品相比，“平安易贷”对于申请人所设置的门槛很低，21～55岁具有稳定收入的中国公民均可在投保后进行小额贷款的申请。但是与其便利性相对应，“平安易贷”的成本也是最高的。

　　如果你想申请一笔“平安易贷”小额贷款，那么所需要承担的成本有两项，一项是购买信用保证保险的保费。平安规定，一般投保额度(即贷款额度)为申请人月工资收入的3～7倍左右，最低投保额度为1万元。而保费根据不同客户、不同期限差异化收取，目前的定价为工薪族投保12个月期限的，保费为投保金额的20%。除此之外，在申请小额贷款时，贷款银行将以基准利率的水准收取贷款利息。那么，对于一笔一年期的“平安易贷”贷款来说，所需要支出的成本就为20%的保费加上7.47%的贷款利息，合计达到了27.47%，大大高于市场上其他无抵押贷款产品的利率成本。

　　不过，灵活方便是“平安易贷”的一大优势，据悉，该产品将投保期限/贷款期限细分为3个月、6个月、10个月、12个月、18个月和24个月不等，对于有应急资金需求的人来说，比较方便灵活。而“平安易贷”的申请流程也较为迅速，一般投保审核流程完成通常需要3天左右，投保成功后可直接到深圳平安银行柜台办理贷款手续，1～3个小时内可放款。