无抵押贷款成本全比较

　　提要：无抵押贷款可以满足人们小额贷款的需要，但无抵押贷款的成本并非由利率一个因素决定，额外需要支付的其它费用也不可忽视。

　　文/本刊记者 尹娟

　　随着房贷政策的收紧，以房产增值获取授信额度的加按揭贷款也纷纷被各家银行叫停。对于个人来说，要想获得银行贷款的难度加大了。因此，就有人把主意打到了市面上一些银行相继推出的无抵押贷款产品上。与传统的信用贷款产品相比，无抵押信用贷款的额度较低，一般最高不超过为20万元，但申请起来相对较为容易，不像传统的信用贷款仅限于公务员、教师等职业，而无抵押贷款则一般资信可靠的工薪族也可以申请到。

　　不过值得提醒注意的是，市民在选择无抵押信用贷款，除了要对贷款利率进行比较之外，还需要仔细比较它的各项费用，因为这也占了不小的份量，不可不查。

　　“现贷派”利率固定管理费较高

　　渣打银行所推出的“现贷派”无抵押信用贷款业务，主要把目标盯准了消费能力较强的年轻一族。据介绍，银行在对申请人的资格进行考察时，主要关注的是申请人的收入、职业稳定性、资信以及负债情况，满足条件的申请人就可以按照他的月收入和消费目的来进行放款。

　　与授信额度式的信用贷款所不一样的是，“现贷派”使用的是单笔申请、单笔发放，如果日常消费中出现资金空档，如装修、旅游、购置家具、购车等等，都可以申请“现贷派”贷款。税前收入满3000元的工薪族，满足其他条件后即可以获得的贷款额度约为2万元。收入较高、视申请人实际的消费目的，可以获得的贷款额度也越高。但是渣打银行明确指出，购置房产、小企业主贷款不得作为“现贷派”的贷款目的。

　　那么，“现贷派”的贷款期限与贷款利率是如何确定的呢？在“现贷派”业务中，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，而贷款利率为7.9%～9.9%，主要视贷款人的情况和贷款期限来决定。

　　记者了解到，在一般的情况下，1年期贷款利率为7.9%，2年期贷款利率为8.9%，3年和4年期贷款的利率为9.9%。目前央行基准贷款利率为1年期及以下7.47%，1年期至3年期7.56%，3年期以上为7.74%。因此，对于申请短期“现贷派”产品的客户来说，如贷款期为1年期的产品，利率基本接近央行的基准利率，因此在门槛不高的贷款条件下，算是一种不错的贷款。而且“现贷派”中采用的是固定利率贷款，也就是说，当贷款合同签订之后，适用的贷款利率不再进行变更，在央行今年仍有可能进一步加息的情况下，固定利率可以锁定贷款风险。

　　不过，贷款利率并非“现贷派”中唯一的贷款成本项目。记者了解到，除了收取贷款利息之外，“现贷派”中还将产生的一笔费用为贷款管理费，每月还款时按照总贷款本金的0.49%来收取。贷款管理费与信用卡分期付款时所产生的手续费非常类似，无论还款的进度如何，实际剩余本金是多少，都需要按照贷款总额的0.49%来缴纳。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除7.99%的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，利息与费用合计为13.87%。如果考虑贷款期内贷款本金在减少，手续费却保持不变这个因素，实际的成本还要高于13.87%。