普惠金融的浙江探索

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　　普惠金融的浙江探索

　　朱从玖

　　9月份闭幕的G20杭州峰会，有一个重要的研讨内容，同时也形成了全球G20国家首脑共识，就是有关普惠金融在全球的发展。在这个领域浙江省这些年做了一些探索。从2012年开始，中国人民银行和浙江省政府在丽水市开展了农村金融改革的实践。这个实践的着力点就是普惠金融，而且取得了非常积极的成效。

　　浙江通过丽水的实践积极践行普惠金融计划

　　2016年1月，国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》指出：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

　　浙江省较早开始了普惠金融的实践。早在2013年7月，省政府在全省范围内推动开展浙江农信普惠金融工程三年行动计划，从2013年开始，到2015年结束；2016年再次推动农信普惠金融提升工程五年行动计划。这两次实践从普惠金融的发展来讲都是定位较高、涉及面较广、推动力度较大的普惠金融发展的实践。同时，“一行三局”等金融部门推动全省各类金融机构连续开展普惠金融的服务年活动，要求用五年的时间在全省构建广覆盖、高效率、可持续的金融服务体系。

　　大力发展农村产权融资

　　在解决农民融资需求方面，浙江大力推动农村产权抵押融资。首先就是把农村的产权盘活。全省目前有37个县市区开展了农村承包土地经营权抵押贷款业务，53个县（市、区）开展了农民住房财产权抵押贷款。2015年，经全国人大授权，浙江省有10个县（市、区）列入全国农村承包土地经营权抵押试点、4个县（市、区）列入全国农民住房财产权抵押试点。2016年，浙江省成立了农村“两权”抵押贷款试点工作指导小组办公室，发布了《浙江省农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点方案》。截至2016年9月末，全省农村土地承包经营权抵押贷款余额9.02亿元；农村住房财产权抵押贷款余额116.7亿元，居全国首位。农村“两权”抵押有效促进了农民资产变资本，缓解了“三农”抵押担保难题。此外，全省林权抵押贷款余额82.5亿元，在全国名列前茅。

　　丽水市的农村金融改革也把农村产权的质押作为重要的改革内容。早在2006年，丽水市就开始探索林权抵押贷款。2012年成为人民银行总行和浙江省政府共建的农村金改试点后，丽水市到目前为止已经探索了12种农村产权的抵质押贷款，逐步形成了以林权、农村土地承包经营权、农民住房财产权为主体的“三权”抵押贷款模式，还创新推出了茶园、石雕抵押、农副产品仓单质押等各类金融产品创新。截至2016年10月末，丽水市“三权”抵押贷款累计发放249.6亿元，余额90.4亿元。其中，林权抵押贷款累计发放169.7亿元，余额52.6亿元，平均单笔贷款金额10万元，不良率为0.13%；农民住房财产权抵押贷款余额35.1亿元，平均单笔贷款金额达27万元，不良率为0.26%；农村土地承包经营权抵押贷款余额2.7亿元，总量居浙江省第二，平均单笔贷款金额40万元，不良率为零。

　　全面开展农村信用体系建设

　　为了解决农户尤其是偏远地区的农户缺乏信用记录的难题，丽水市建立了农户信用信息系统，并逐步推广到全省。到2016年9月末，全省已经累计为966万农户建立了信用档案，占全部农户总数的81.4%；已经评定信用农户821万户，占已建档用户的85%；对已建立信用档案的503万户农户累计发放贷款17608亿元，贷款余额3611亿元。拥有信用等级，会大大有利于促进农户获得金融机构的信贷支持。结合农村信用体系建设，浙江省还推广了“整村批发、集中授信”业务，就是对“信用村”进行整体授信。全省已对4145个信用村办理了该项业务，76万农户获得了授信，授信总额达到867亿元。

　　丽水市是全国第一个所有的行政村都完成了农户信用等级评定的地级市，也率先建立了农户信用信息数据库。目前，丽水市已经创建了信用县2个、信用乡镇38个、信用村905个。丽水市已有1941个信用村获得了“整村批发、集中授信”业务，授信额达到187亿元。同时，丽水市还创新将农村信用体系建设成果运用于食品安全治理，目前正在全省范围内推广。截至2016年9月末，丽水市共有472条食品安全处理信息纳入农户信用信息系统，发出《金融惩戒告知书》61份。

　　推动便民支付服务广覆盖

　　浙江省农村金融基础设施、基本金融服务覆盖面广，尤其是通过丽水金改试点把便民金融支付大大地往前拓展了一步。目前在新设银行网点方面，浙江银监部门实行两个80%原则：80%以上为小微企业专营机构、80%以上设在县域及城郊结合部。截至2016年9月末，全省已设421家小微金融服务专营支行。同时，着力完善农村基础金融服务网络，推动助农服务终端、惠农通、助农POS等各类机具“村村通”。截至2016年6月末，浙江省农村金融机具覆盖率93.2％，服务覆盖率94.6％。目前全省共设立银行卡助农服务点24607个，其中7618个实现与村级电子商务服务点合作共建，2016年前三个季度共办理各类业务2492.7万笔、金额228.9亿元，同比分别增长55.9%和85.7%。

　　2013年丽水市在全省首创农村金融服务站模式，截至2016年9月末，丽水市已有2010家多功能农村金融服务站，累计办理小额取现、代理转账业务355万笔、金额14.9亿元，惠及农户150余万户。其中，加载了农村电子商务服务功能的农村金融服务站有600个，占比达到30%。中国人民银行会同世界银行国际金融公司对这个模式进行了调研，给予了充分肯定。

　　关于浙江发展互联网+普惠金融的思考

　　浙江前期对普惠金融的探索为进一步利用互联网这样一个新的技术工具来推广数字金融，尤其是数字普惠金融也奠定了很好的基础。G20杭州峰会上《G20数字普惠金融高级原则》正式公布，提出了8个原则和66条行动建议。互联网技术，尤其是移动互联和大数据技术的应用，极大地拓宽了金融服务的边界，让偏远地区的农民、缺少资产抵押的小微企业、城乡低收入群体，有机会以更低的成本享受到金融服务。从而使得“普惠金融”不再只是一个理念，而是具有广阔前景、值得金融行业不断探索和拓展的市场空间。

　　互联网技术的应用也将浙江的普惠金融工作往前大大地推进了一步。浙江是“互联网+”形势比较好、发展得也比较快的一个地区，金融机构的互联网战略也在浙江积极实践。网上银行、手机银行、直销银行、微信银行、电子商城、移动支付等多样化的工具都在应用。截至2016年9月底，浙江省农村地区网银用户达5318万个，同比增长10.8%，前三个季度共发生交易10.3亿笔，金额37.5万亿元；全省农村地区手机支付用户达4514万户，同比增长31.7%，前三季度共发生交易约4亿笔、金额4.3万亿元，同比分别增长83.6%、118%。

　　浙江省是互联网金融的先发地，在蚂蚁金服之后也出现了一批后起之秀，互联网支付、网络小贷、互联网理财等业态在全国占据一席之地。普惠金融正成为浙江互联网金融企业的重要实践，如浙江网商银行，自2015年6月底开业至2016年10月底，累计发放贷款628亿元，服务小微企业204万户，户均贷款仅1.5万元，成效非常明显。

　　浙江省一方面通过摸索实践，另一方面通过研判趋势，发现“互联网+普惠金融”在浙江的潜力很大。浙江省政府已经把推动金融与互联网深度融合作为重要的战略方向，支持金融企业更好地借助互联网技术，探索金融服务新模式、新业态，进一步提升金融服务效率，拓宽金融服务覆盖面。

　　当前浙江正在打造新金融产业，大力推进钱塘江金融港湾建设，还在建设一批特色小镇，如杭州西溪谷互联网金融小镇、杭州云栖小镇、玉皇山南基金小镇等新金融发展的重要平台。在准确把握“互联网+普惠金融”发展大方向的前提下，浙江也重视防范金融创新过程中可能发生的风险，强化监管引领、推动行业自律，相信“互联网+普惠金融”在浙江拥有光明的前景。■

　　作者系浙江省人民政府副省长

　　（责任编辑 孙芙蓉）