本期理财师：

　　东莞农商银行理财师 李燕红

　　理财案例：陈先生已婚，在东莞一家民营公司上班，月薪6000元。妻子无业，在家抚养小孩。小孩今年4岁，在读幼儿园。陈先生之前给小孩购买了万能险，存下以作将来的教育基金。陈先生在东莞有一套住房，无房贷，无车。

　　目前陈先生家有存款30万元，放在银行觉得利息太低，都跑不过C PI。听说最近P2P网站投资平台很火，收益也不错。想请教理财师，是否建议陈先生投资P2P？投资P2P平台的风险包括哪些方面？如何选择P2P投资平台。

　　财务分析

　　陈先生现有30万存款，一家的主要收入来源是陈先生的工资，年收入为72000元左右。支出主要是家庭基本的吃穿用度和小孩的幼儿教育。按照东莞的物价水平估算，这部分开支每年约50000元，支出占收入的69%。如果没有意外大额支出，年可储蓄金额约22000元。另外，陈先生无需负担房贷和车贷，没有外部债务，由此家庭承受的财务压力相对减轻。

　　理财目标

　　选择合适的投资平台，获取较高的收益，抵抗通胀。

　　理财建议

　　建议通过分散投资获得稳健收益，40%可投资金额购买保本的理财产品，30%购买股票型基金，30%投资网贷平台。

　　理财分析

　　P 2P年化收益率10%，但风险大

　　投资前期，陈先生需要为家庭留足能应对6个月生活开支的应急储备资金。为建立良好的风险抵御防线，陈先生可以为夫妻二人购买保障型分红险，搭配意外险和重大疾病医疗保险。

　　在投资网贷平台前，陈先生应了解理财产品的特征、风险和投向。P2P网贷典型的模式是由网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。P2P网贷最大的优点是资金供需双方可以超越空间的限制，摆脱传统的银行中介，在虚拟的网络里充分享受贷款的高效与便捷。网贷平台的年化收益率高达10%，较银行存款有显著的利率优势。

　　作为新兴的理财渠道，P2P网贷存在着不可忽视的风险。风险一，由于网贷平台进入门槛低，注册资本小，部分网贷平台资质不良，内部管理不规范，无论是人员还是技术配备都不一定能支撑巨额资金的运作；风险二，不少网贷平台没有采用第三方资金监管，投资者资金容易被挪用；风险三，网贷平台需要对借款人财务状况和信用习惯进行评估，但能否尽职审核、能否识别虚假信息，这些都考验网贷平台的实力。

　　鉴于网贷行业存在的风险问题，陈先生应尽量选择资质和口碑较好的P2P网贷平台。

　　采写：南都记者 卫学军