本期嘉宾：

　　东莞农村商业银行东联支行 陈元锟

　　Kakr13@sina.com

　　[读者来信]

　　李小姐与丈夫都是新莞人，今年在东莞买了一套120平米的婚房，商业贷款80万，房贷利率7.86%，选择等额本息的方式还款，贷款20年，每月房贷6622元。

　　房子装修后，夫妻俩还剩10万元存款，预计到年底能有存款20万。李小姐夫妇月收入共1.8万，存款主要投资于货币基金、银行理财产品，年化收益在4.5%-6.5%之间。

　　由于房贷利率高出很多，李小姐总觉得投资收益赶不上房贷，初定今年年底提前还贷15万，明年年底至少还贷20万，争取5年内还完。请问这样合适吗？如果不提前还贷，那怎样的投资方式更好？

　　[财务分析]

　　李小姐家庭正处在家庭形成期，双薪家庭，经济来源较为稳定。流动资产为存款10万元。李小姐对投资理财有一定的了解，目前的资金管理以货币基金和银行理财产品为主，风险承受能力应处于中低，不适宜从事高风险投资。

　　[理财规划]

　　◆家庭保险规划2.16万

　　李小姐与丈夫都是新莞人，建议配置适当返还型的重大疾病和消费型的意外险，依据保险配置“双十原则”来算。

　　家庭的商业保险保额=家庭年度支出0.3×12×10+80=116万元，

　　李小姐家庭年度保费不超过1.8×12÷10=2.16万元

　　应急备用金5.8万 按照六个月失业保障的标准，应急备用金=每月基本支出(3045+6622)×6=58002元。该笔资金可以放在活期账户或者投资期限灵活、风险较低的货币基金。在扣除应急备用金后，流动资产=10-5.8=4.2万元。

　　◆提前还贷规划

　　李小姐房贷是等额本息还款，偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少。在贷款的前5年间，选择提前多还款，可以使总贷款中的本金基数下降，届时利息负担会减少。

　　方案一：提前还款，具体明细如下

　　李小姐想法中的这种方案，的确可以最快限度地还清高利率的房贷，但李小姐家庭目前处于形成期，这个阶段应该最大限度积累资产，同时追求较高风险的投资，暂时不建议用这种压力较大的方式进行房贷还款。李小姐不妨在家庭收入提升后，再考虑提前还贷的问题。

　　方案二：如有可能，请运用住房公积金

　　12个月后组合贷(公积金+商贷)

　　在完成方案二调整后，每月家庭结余=18000-3045-5882=9073元，年度结余达108876元，可投资流动资产为42000元。年度可投资资产=42000+108876=150876元。按照下列资产组合资产，最大限度完成形成期家庭资产的积累。

　　综上，在目前李小姐家庭情况下，不建议采用快速还款方法。一来新婚后，李小姐家庭面临的多项保险规划、资产重新积累等情况，对生活质量的要求会造成一定的压力。二是造成家庭形成期资产的快速消耗，导致错过了快速积累的机会，后续生儿育女后生活压力会进一步加大。不妨在收入提高后或采用“商转公”后，积累一定的资产后再考虑进一步提前还贷的问题。

　　采写：南都记者 李卫国