投保 图/东方IC

　　羊城晚报记者 　　程行欢

　　在内地买保险划算还是在境外买划算呢？这个问题困扰了黄小姐好多年。实际上，她在6年前就已经购买了境内一家外资企业的保障型重疾险保单，如今有保险中介游说她，退掉目前的保单，去香港买一份类似的保险，不仅花费差异不大，而且在保障范围上会有很大突破。羊城晚报记者多方咨询各保险公司业内人士获悉，内地和香港购买保险虽有显著区别，但如果已经在内地购买多年，最好不要退保。

　　案例

　　欲退保去香港投保

　　黄小姐6年前购买了一份保额为10万元人民币的重疾险，为20年期缴，每年缴费3000元人民币。由于觉得保额不够，在两年前又追加了保额为13万元的保险，期缴20年，年均缴费7500元人民币左右，共保障30种重疾。两项保额一共是23万元。日前，有保险中介游说其退掉目前的这份保单，转向香港投保，也是期缴20年，并承诺期缴20年的所有保费可保40万港元。根据计算，如果黄小姐退保，6年投入了3万多元，只能退回7000元左右。该代理中介承诺，退保损失与新保单的投入差不太多，但是却可以保障45种重疾疾病。除此之外，黄小姐可以获得每年的分红。

　　专家点评

　　退掉6年保单着实可惜

　　日前不断有消息称前往香港投保的大陆居民增多，那么，去香港买保险划算，还是在内地买保险划算？实际上按不同险种和不同适用人群，各有优劣。香港保单有自己的优势，但并非香港保单就一定好，也并非适用所有人群。一般来说，内地人到香港主要是买投资型险种、分红类的人寿保险和某些死亡险，像健康险这样的产品很少。在香港投保面临的最大风险是汇率风险和适用法律风险，如果保险时期长，需要长期服务，则最好采取就近原则。

　　在上述案例中，黄小姐如果舍弃自己已经投保了6年的保单，着实可惜。“首先，损失了2.3万元的保费。”一外资险企的相关人士告诉记者，“在保费上也面临汇率的风险，在长达20年的时间里，汇率的走向无法预料，但是目前人民币兑港币预计是升值的，就按目前港币兑人民币1:0.78的汇率来计算，实际上保额40万港元，只相当于31.2万元人民币，20年后如果再有一定程度的贬值，实际上与23万元保额相差并不是太远。

　　其次是在适用法律上，一旦发生理赔纠纷，黄小姐可能需要按照香港的适用法律，这一点成本是非常高昂的。还有一些琐碎事情与风险，比如由于外汇管制，黄小姐需要前往香港签署合同，并在香港开户进行扣款划账。如果代理人代缴则有一定风险，如果委托授权保险公司每年从账户中自动支取保费，也需要支付一定的手续费。

　　最值得注意的是，新的保单存在着90天的观察期，购买后并没有马上生效。因此如果退保时间与购买时间太接近，这一时间属于“空白期”。如果拉开这一时长，很可能黄小姐的计算年龄又要按多一岁来计算，价格存在着上涨的可能。

　　至于分红部分，分红类保险的保费一部分是用来承保风险，另一部分才是用作投资分红，所以收益率也不会太高。如果黄小姐确实需要追加保障额度，可以追加购买香港保险，不必退保。 

　　(报料人黄小姐，三等奖100元)

　　专家建议

　　香港保险

　　早买更划算

　　在香港购买保险也有很多便利。一是承保疾病的范围比较广，另一方面随着形势的发展，相应的服务也越来越到位。有计划出国留学、移民，或者有计划送子女到国外深造的人士可考虑在香港买保险。一是提早购买保险，在费率上会更便宜；二是可以避免在内地购买国外的保险时碰到的汇率管制问题。此外，对于有外币收入的人士，也可考虑在香港做理财，买保险便是选择之一。