小时代我们拿什么养老 提前规划你的养老生活

2013年08月02日 10:19  投资与理财 

  过去,我们“养儿是为了防老”。如今,独生子女政策的长期实行,你的家庭可能已经要面临四个老人要供养的局面。人口老龄化,养老缺口的问题,让我们不得不提早开启个人的养老规划。

  投资与理财记者 陈伟

  物质主义的盛行和经济快速发展密切相关,人们对生活方方面面需求的增加无可厚非。不过,无论你现在有多强的物质需求,也不可忽视人老体衰之时将面临的生活。

  有学者表示,我国从2001年就进入老龄化社会,目前正在加速奔向老龄社会。2011年底,我国老年人口数量达到1.94亿,占总人口的14.3%。通常,65岁以上的人口比率超过总人口的7%,就被称为“老龄化社会”,而超过了14%,就被称为“老龄社会”。

  从老龄化社会进入老龄社会,法国用了115年,德国用了40年,而日本用了24年,速度之快,非常惊人。根据联合国[微博]的人口统计数据,中国将在2024年至2026年前后进入老龄社会。

  预计2050年,我国60岁以上的人口将达到4.38亿,80岁以上完全丧失劳动力的人口将达到一亿,每2.7个劳动人口对应一个老年人,养老金缺口累计将达到概念GDP的95%。

  未富先老的老龄社会就是我们要面对的时代,这个时代不仅“小”,而且“窘”。长期实行独生子女的政策,改变着养儿防老的乡土观念的同时,让你面对上有父母要赡养,下有子女要照顾,还要考虑个人养老的重要事情。

  相比较养老规划,人们更愿意将存款和投资用于子女学业和父母的赡养上,而且结婚、买房、买车都在消耗个人的存款,养老规划被束之高阁。

  还缺多少养老金

  或许你认为二三十年后的退休生活,离现在还很遥远,无需过于忧虑。算一笔账,可能你就体会到积攒养老金其实并不轻松。如果你今年30岁,月收入5000元,按照平均寿命80岁,60岁退休,每年平均通胀率4%来计算,想保障目前的生活水平(养老金替代率100%),退休时需要每月16217元。

  按照北京市2012年的平均工资5223元计算,退休后拿到的社会养老金只有10 5 4元。所以,退休生活20年,你的养老金缺口高达360万元。

  基础养老金不仅无法满足个人养老,而且宏观背景也让个人养老笼罩一片阴云。最新的研究测算,仅仅今年,我国养老金的缺口将达到18 .3万亿元。

  提早规划你的退休生活,已经迫在眉睫。养老储蓄更带有强制性,因为你不可能不老去。

  提前规划你的养老生活

  “鱼和熊掌不能兼得”的谚语对于你的养老规划而言,非常贴切,如果在年轻时不注重储蓄,买名牌衣服,去豪华旅游,买名车名表,退休后就不可能有太多的钱。

  所以,只有尽快准备了养老金,减少攀慕虚荣的消费,你才能在退休后过上舒适的生活。

  如果每年保持回报率4%的投资或储蓄,从25岁开始,每年2万元,到65岁可领取207.64万元。而如果你45岁每年存2万元,到65岁,只能获得66.5万元。

  提早规划养老金,会让你更加轻松地迎来养老生活,可以从抵抗通货膨胀和稳定的投资中获取收益,来规划养老储蓄。

  养老储蓄必修课

  储蓄型商业保险养老

  社会养老保险很难覆盖我们的晚年生活,这时就需要购买商业养老保险作为补充。传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%,在高利率时代,传统型养老险的收益甚至低于银行存款。而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险,只有1.5%-2.0%,但可以享受额外的不确定的分红收益。

  万能型寿险和投连险,都带有投资性质。投连险用于理财的资金是直接投资基金,风险小的投资货币基金,风险大的产品会投资股票和指数基金。相比投连险,万能险的投资渠道较为稳健,主要投资于大额协议存款和债券。

  值得注意的是,万能险和投连险不仅不能作为储蓄的替代品,而且有亏损的可能。

  分级A份额约定收益

  想实现退休后的富裕生活,仅仅依靠储蓄是不够的。用于投资的养老金要找到确定性较强的金融产品,才有可能持续积累财富。

  分级基金A份额,通常基金公司会约定收益率,目前的A份额的约定收益普遍高于一年期存款利率。约定收益率的分级基金A份额可以视为获取固定收益的债券,而且为了保护A份额的约定收益,大多数分级基金A份额均设有下拆折算机制。当B份额跌到一定金额后,将优先保证A份额的投资者利益,对B份额进行折算合并。

  A份额的收益率是固定的,但也不代表它能保本,如果卖出价格低于你的成本,而分红无法覆盖这部亏损,你还是会赔钱。所以,投资者要注意买入卖出的时点和价格。

  买到6%的债券

  看看A股市场就知道,赚钱的永远是少数,投资股市不仅没有赚到钱,还可能把养老钱再赔进去。而债券市场或许能给你带来更低的风险和稳健的收益。

  目前,国内的企业债、公司债税前收益率大概在6%到9%之间,投资者可以通过证券账户,参与交易所的债券市场。当然,债券价格也随市场交易波动,如果高价买入债券,手中的债券一旦大跌,会让你亏损不少。不过购买债券,最重要的是长期持有,分享公司债、企业债的稳定利息收益。

  如果赶上债券大跌,只要没有兑付风险的情况出现,坚持持有到期,也会还本付息。在你买债券之前,要对债券的收益、净价、评级等情况作详细了解,买入放心的债券,才能给你的养老金计划增添活力。

  以房养老新潮流

  以房养老能够实现的前提是,老人有一套或多套住房。老人可以将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构,每月从该机构获得贷款,作为养老金,老人继续在原房屋居住,直到离世。以房还贷,这也就是所谓的“倒按揭”。

  陕西、厦门等地推出了“以房养老”的政策,政府出面回购住房,让老年人更安心。

  这种养老方式强调拥有房产的重要性,“60岁前赚钱买房,60岁后以房养人。”个人若想实现“以房养老”,至少在60岁前拥有一到两处住房,这可用于抵押或者出租,来补充老年的养老费用。

分享到:
保存  |  打印  |  关闭
猜你喜欢

看过本文的人还看过

  • 新闻陕西产科医生涉嫌抱走新生婴儿跨省拐卖
  • 体育亚锦赛男篮一队11年首负韩国 3分14投0中
  • 娱乐曝周迅霆锋已发展2年 柏芝挟双子做筹码
  • 财经百城房价连涨14月 中房协上书要求稳预期
  • 科技摩托发布Moto X:主打定制与体验 图集
  • 博客司马南:我朋友也有信王林大师的
  • 读书限时特价:1元图书刮起周末阅读风暴
  • 教育学生负担过重已成民族之痛 高考录取
  • 张捷:中国私有化面临沉重历史包袱
  • 罗天昊:“大陆经济”走投无路?
  • 齐格:美国如何惩办丑闻企业
  • 叶檀:政府纵容过剩产能
  • 刘杉:政府担心房价与债务危机共振
  • 陶冬:手头有钱现在该放在哪里
  • 水皮:楼市调控口径为什么会大变
  • 孙立坚:宏观经济四大问题的政策建议
  • 赵伟:克强经济学必须直面的一道难题
  • 江濡山:钱荒背后的金融黑洞有多大