证券时报记者 蔡恺

　　“屌丝”这个词常被贴上收入低、消费低、不受欢迎等标签。而目前在金融领域，互联网金融企业这帮“金融屌丝”显然也受欢迎，它们借助产品创新频频逆袭高帅富成功。互联网金融得以完美逆袭，其实是因为顺应了“屌丝消费”和“屌丝金融”的发展趋势。

　　约4年前，记者的一位朋友老许硕士毕业，与同班几位家庭背景不俗的同学一同面试进入某大型券商的销售部门。论薪酬、论地位，该大型券商在行业内均排名前列，堪称券商中的“高帅富”，旗下员工自然也属于证券从业人员的高帅富级别。然而，约2年前，老许辞职，与友人合伙开办一家互联网金融公司，在网上为有借贷需求的个人提供中介服务，后来业务规模不断扩大。

　　现在，老许公司的办公室面积已从2年前的150平方米扩大到500平方米，员工人数也从20多人增至80人，而他的收入也不用多说了。老许还曾对继续在金融机构打工的同学打趣道：“我这金融屌丝也对高帅富成功逆袭了！”

　　对比金融机构的主要业务，老许公司的业务有创新，但模式又极其简单。他这样形容：“A要借几万元做生意但银行不肯借，B、C、D有钱但不认识A。我们一撮合，收点手续费，皆大欢喜。”

　　实际上，老许和他的公司正是当前迅速崛起的互联网金融的一个缩影。由于客户门槛低，因此常被业界称为“屌丝金融”，其典型代表还包括支付宝[微博]推出的“余额宝”和阿里巴巴[微博]的线上信用贷款，还有推出各种便民支付服务的第三方支付企业。未来还会新加入一位重量级选手——借助微信平台，准备在支付和理财领域大展拳脚的腾讯。

　　细看不难发现“屌丝金融”的共同特征：民营、互联网属性、偏金融属性、掌握大量用户、客户门槛低。另外，还有一个它们不愿公开承认的特点，就是闷声赚大钱——就在老许考虑换租500平方米办公室的那年，支付宝猛砸了30亿元在浦东买了一栋写字楼。在这些事迹频频见诸报端后，银行等正规金融机构的老总们不禁对“屌丝金融”的业务创新以及盈利速度感到吃惊和羡慕。有的也开始放下身段，研究它们的模式甚至计划复制。

　　屌丝为何频频成功逆袭高帅富？再次借用老许的一句话，就是“互联网金融是顺势而为”，具体有以下四点：

　　首先，从宏观需求理论来说，随着我国经济结构从外贸、投资为主向提高内需消费过渡。老百姓的收入水平和消费能力不断提高，个人金融的需求更多元化，市场容量迅速扩大。

　　再从金融行业来看，我国银行受到牌照垄断、息差保护以及国企优越感的影响，多数银行不愿花太多精力放在中小企业和个人客户身上，草根金融需求得不到满足，给了“屌丝金融”可乘之机。

　　再次，互联网企业擅长收集用户数据、分析用户偏好，创新的产品和服务往往能实现精准营销、提高客户黏度以及高效率的风控，再凭借互联网的传播能力迅速扩大影响力。

　　最后，也是最重要的一点，就是金融监管部门近年来鼓励金融创新，支持民资参与金融业。

　　如果上述分析还不足以释疑，再看看以下几个代表例子。

　　公开数据显示，截至2012年底，阿里巴巴小微金融服务集团已服务了20万家小微企业，客户户均贷款仅有六七万元。而金融机构能够提供如此低额度信贷的少之又少——因为营业额太低，又缺少担保品，这些小个体户常被银行拒之门外，于是成为了阿里贷款的忠实粉丝

　　再来看“余额宝”。银行理财产品购买门槛动辄数万元，令不少消费水平低的网购族望而却步。但“余额宝”这款屌丝理财神器上线仅18天，用户数即突破260万，累计转入资金逾60亿元。

　　能跟银行贷个几百万元、买个几百万元理财产品的“高帅富”毕竟仍是少数。而单个屌丝看似收入低、消费低，但大量的屌丝却能聚沙成塔，创造庞大的消费需求和金融需求。