文/本刊记者 姬小梅

　　“消费购物返积分，兑换现金来养老”，消费养老是柄双刃剑，具备了流行推广的基本条件，但暴露出的问题有待解决。

　　在中国已步入老龄化社会的沉重压力下，有鉴于现行的社保养老机制存有疏漏，各方积极探索养老新力量，在众多新兴养老模式中，有一种模式看上去极具诱惑力—消费养老。

　　消费养老“撩起面纱”

　　“消费养老”模式的理论基础是将消费视为一种投资，核心观点就是将消费向生产和经营领域延伸。

　　浙江一家消费养老增值服务平台叫做“积分宝”网站，积分宝与中国人寿、中国人保财险[微博]公司合作，在多个城市覆盖消费积分和积攒养老金。以重庆为例，市民凭积分卡在指定商店、超市、餐馆、酒店消费后，商家将退返一定的积分给消费者，积分可以兑换相应的人民币。这些积分兑换的资金将直接打到消费者的银行结算账户，由银行划拨保险公司，为市民缴纳养老保险和意外伤害保险金。

　　对于养老金是否能如约支付，积分宝的解释是“消费养老金和意外伤害保险金是通过工商银行专用账户划拨到人保寿险和人保财险的养老金专用账户上，受到重庆市老年事业发展基金会、重庆消费养老项目发展办公室监管，任何单位和个人无权动用。”靠权威机构监管，不让养老金流入私人腰包，这对消费养老模式的信用建设至关重要。通过积分宝积攒的消费养老金，不能中途领取，如果一定要领取，就要申请退保，按当时账户价值退还被保险人，不需其他费用。

　　不过，这种消费返积分的养老金有两个风险：一是保费的持续性，二是积分能够转换多少年金、领多少保费的问题。另外，消费养老模式缺乏国外的例子来做参照，因为很多国家的养老金水平本身就已经很高，并不需要额外的消费返点模式来补充养老金。

　　消费养老问号待解

　　消费养老模式是一种比较创新的养老模式，对于消费者和商家以及社会来说，是有积极意义的。但是如何真正实现消费养老模式，还有很长的路要探索。

　　曾经轰动一时的上海家帝豪集团就以“消费养老”的口号，通过“我爱我买”网站推行“消费养老计划”，公司称只要交纳1万元就能成为三级代理商，可通过吸引更多人加盟的方式升级。消费者在网站购买产品可享受返利，满十年即可提现，消费多就回报多，照此逻辑完成养老计划。但实际其利用线下加盟商来做违规之事，董事长涉嫌组织传销被警方刑拘。

　　人社部张浩副司长表示：“消费养老模式涉及几个关键问题，这种模式与商家经营状况密切相关；与消费者消费习惯、偏好密切相关；积累下来的资金的管理、投资运营的安全和保值增值问题。”

　　Tips：消费养老

　　作为新近崛起的一种养老模式，核心是消费者在购买企业的产品后，企业应该给予消费者一定的养老金回馈制度，在不影响企业运营和消费者日常消费的过程中，实现零成本，轻松积攒养老金。