不论是企业家还是老百姓，利息的高低都与我们日常生活紧密相连。自央行再次降息后，银行活期存款的年利率已降至0.35%，一年定存降至3.0%，面对低利率老百姓如何打理手中的现金，哪些理财方式能应对降息？

　　笔者对流动性较好的，每天开放类似活期的产品进行了盘点，时下主要为银行、基金、券商三股势力角逐，到底谁更胜一筹？看看是否有一款产品能同时满足“收益率高于存款利率、像活期方便自由、像存款一样安全、不影响炒股等投资、自动参与退出”的5个需求。

　　银行系4分：年化收益率1.6-2% 需手工操作

　　首先看银行理财产品，各行都有主打品种，门槛最低5万元起，收益率基本在1.6%-2%，如建行乾元、工行灵通快线等银行产品在1.8%到1.95%。此类产品基本满足了老百姓的四个需求，收益是活期利率的4-5倍、每天开放。

　　美中不足的是需要手工操作，投资者需要在股市收盘后将闲钱从股票账户划到银行账户，再申购产品才能获得高于活期的收益；若想买股票需反向操作。不少投资者时常觉得太麻烦，就懒得动动手。

　　基金系2分：良莠不齐 流动性差

　　统计显示，剔除普通投资者不能参与的B类，目前几十只货币基金今年来的平均7日年化收益率约在1.8%-4%。货基的起点最低，部分产品收益优于银行，但各公司产品业绩相差较大，投资者很难一下选到收益可观且稳定的品种。

　　不过货币基金最大的缺点，在于流动性较差，赎回后只能T+2或T+3到账，投资仍然有空档期。因此，货币基金只满足了上述老百姓的2个需求。

　　券商系5分：流动性最好操作便捷不影响炒股

　　与银行产品和货币基金相比，近期面世的券商保证金现金管理类产品值得关注，分析发现此类产品满足了“收益率高于存款利率、像活期方便自由、像存款一样安全、不影响炒股等投资、自动参与退出”的5个需求。

　　此类产品最大的特点是，流动性堪比活期存款，参与产品的资金实时可用。比如股票账户买了100万股票，剩100万现金时，就可将现金参与100万现金管理产品，每天有望获活期存款4-6倍的收益。如需投资，可立刻将产品的钱买股票，因为当保证金余额不足，会自动退出产品。因此此类产品像活期一样方便，不影响投资者的正常炒股，较货币基金的优势是投资没有空档期。操作极为便捷是较银行理财产品的优势，投资者只需签约一次，即可自动参与、退出，无需向银行产品和货币基金一样手工操作。此外与现有货基比，券商的保证金产品投资范围更严格，安全性更高。

　　不过，市场上的券商保证金产品极为稀缺仅有两只，“国泰君安现金管家”是大型券商第一个推出此类产品的，因此仅有国泰君安的客户可享受这样方便安全且收益可观的理财服务。不少股民表示，以后再也不用把钱转到银行买理财产品那么麻烦了，不影响炒股收盘将闲钱投资理财，还能获得高于活期存款的收益，何乐而不为呢？

　　银行理财产品 货币基金 券商保证金产品

　　收益率高于存款利率√ √ √

　　像存款一样安全√ √ √

　　不影响炒股等投资√ √

　　像活期一样方便自由√ √

　　操作便捷自动参与退出√

　　综合评分4分 2分 5分