“养卡可以在‘关键时刻’救急，我的账单可以延缓一个月的时间再还，也不用担心出现不良信用记录。”小唐表示，如果逾期不还款，对自己的信用记录会造成影响，通过“养卡”则可以避免这样的情况。“我的那张信用卡到现在还是‘养’在那里，每个月花些手续费就可以了。 ”

　　调查：逾期信用卡不接受

　　据记者了解，现在像小唐一样的“养卡”一族越来越多。记者从一家“养卡”公司了解到，现在“养卡”的多为年轻人，有大学生，也有白领，多是由于过度消费，没钱还款而选择把信用卡“养起来”。

　　对于养卡的费用，“一般手续费在2%左右，最低100元。不过，一般已经超过最后还款日的卡我们是不做的。 ”对方表示，由于他们需要先垫付欠款，所以要保证信用卡在还款之后，可以继续消费，而对于已逾期的信用卡，银行可能调低信用额度或限制消费，这将给他们带来风险，所以“养卡”公司一般不接受逾期信用卡。

　　专家：“养卡”风险高

　　“养卡”看似很美，但其实还是存在巨大的风险。信用卡专家表示，曾经发生过“养卡”被骗的案例。

　　持卡人张小姐在将信用卡及密码交给一家“养卡”公司后，过了一个月收到银行的高额账单，其中除了张小姐的消费金额之外，还有几笔不知哪来的消费，这时张小姐再联系“养卡”公司，却发现对方已不知去向了。

　　最后经警方的调查，张小姐多出来的消费，都是“养卡”公司盗刷的。张小姐养卡不成，反而要将承担经济损失。

　　除此之外，有的“养卡”公司还会在向持卡人隐瞒真实情况下，使用许多人未知的信用卡延期透支功能，对持卡人造成损失。

　　某商业银行的信用卡中心负责人也表示，“养卡”行为，肯定是一种违法行为。 “养卡”公司通过POS机进行虚假消费是违法的，这样的“养卡”行为其实是持卡人和“养卡”公司合伙在欺诈银行，法律是禁止的。而且对于持卡人而言，随意将信用卡和密码等重要信息交予他人，也非常危险。

　　新产品接连上市 放开信用卡提现额度

　　银行发力规范“套现”市场

　　受限于信用卡提现不超过50%的规定，出现了不少黑中介让持卡人利用非法POS机刷卡。为了抵制这些行为，各大商业银行日前推出全额提现信用卡业务，同时也上线了针对信用卡的多款融资服务。

　　信用卡也可全额提现

　　信用卡非法套现带来的风险主要是无法及时还款，从而导致个人信用记录的污点。而信用的不良记录却往往被持卡人所忽视，而这被忽视掉的风险却能影响到持卡人的一生，因为上了银行的“黑名单”后，就会连房屋贷款都难以审批成功。

　　为了避免黑中介的非法套现，广发行率先放开信用卡提现额度，由50%提升至100%。提现额度的放宽，对持卡人自然是一项有利的措施但值得注意的是，信用卡全额提现，也是有条件的，所需条件为：持卡人需要开信用卡满6个月且有良好的信用记录。另外，全额提现的优待不会主动给予，需要客户向银行提出申请并得到批准后才能生效。

　　另外，持卡人在提现时所需的费用为：一是提现金额2.5%的手续费；二是提现金额万分之五的日透支利息，折合为年利息则高达18%，相当于贷款基准利率的3倍左右。以全额取现10000元使用1个月为例，银行要收取250元手续费，再加日万分之五的利息150元(按30天计算)，持卡人提现的总费用是400元。

　　“随心贷”“万用金”替黑中介

　　除了放开信用卡体现，银行也开始为信用卡客户提供个贷。以兴业银行的“随心贷”为例，这是该行信用卡中心最新推出的一款个人消费贷款产品，根据信用卡主的信用卡消费、还款记录，向卡主进行电话精确营销。如5万元的信用额度可全部转为现金打到信用卡主的借记卡中，而在转入后，信用卡将被冻结。卡主可以选择6月期、12月期、24月期分期还款，月利率为0.75%，年利率为9%。

　　与此相仿的产品还有浦发银行的“万用金”。该产品是在不占用信用额度的基础上，增加持卡者的取现额度。以一张普卡为例，其取现额度是2000元人民币，而“万用金”的推出，使得持卡者能在此基础上，再拥有2000元取现额度，即“万用金”额度，且不收手续费，还款按每月一期，可选择分6期或12期归还。如果分6期还款，利率为14.91%；如果分12期还款，利率为12.07%。

　　业内人士表示，鉴于银行的竞争压力，相信未来各大银行还将时不时地推出相关服务。与黑中介相比较，这些就属于完全合法的融资行为。而且与“要多少给多少”的不法商铺比较，银行往往会对持卡人的借款额度进行考量。不过对持卡人自身来说，也要量力而行，以避免欠得太多无力偿还。

　　“中介”刷卡消费换现金

　　银行严打虚拟交易违法套现

　　除了“养卡”，信用卡套现也是部分持卡人热衷的。记者从火车站附近的一家非法套现中介了解到，信用卡套现其实就是利用POS机，“模拟”刷卡消费，然后提取现金。

　　“这样套现有一个好处就是可以享受银行的免息期，不用像直接提现一样当天开始计算利息。”一位套现中介的工作人员表示。

　　“和商场刷卡消费的唯一区别就是，商场刷卡你换来的东西，而套现你取出来的是现金。这样操作没有什么风险，就算银行核查消费，只要说你是刷卡购买了商品就可以了。”他表示，用POS机刷卡套现就和平时在商店里消费是一样的，钱从信用卡转到了他们户头里，然后他们再支付给套现者现金，并收取一定的手续费。

　　最低的手续费在2%，不过对套现金额有一定要求。据了解，POS机的结算是需要支付一定费用的，而这些“套现中介”会在结算费用的基础上在收取一定的佣金，这就是他们的盈利来源。

　　通过虚构刷卡消费的办法来套现是否合法呢？业内人士表示，通过POS机刷卡虚构消费套取现金是非法行为。中国人民银行和银监会曾经发出《关于防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为，要求金融机构联合工商和公安等部门进行打击和处理。鼓励发卡银行、收单银行和银联充分利用“风险信息共享系统”等各类相关信息系统，提高对高风险持卡人和商户的风险识别和控制能力。

　　据了解，根据结算单位、银行、商户的三方协议，银行卡交易必须有实际购买行为，如果消费行为是虚构的，那么就属于违规行为，银联、银行等将对商户进行处罚。但是具体实施起来存在一定的难度，因为银联和银行很那确认消费行为是否为虚构。一般只能依靠电话核对或用户举报，信息收集较困难。

　　目前，大额整数的交易是银联重点监控的对象之一，银联已建立了专门用于侦测非法套现交易的监控系统，并向各家发卡银行和公安机关通报套现信息，一旦发现，立即取消商户的入网资格。

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