作者：李伟 崔烨 王毅鹏

　　针对目前个人信用卡市场热闹又纷乱的现状，有人指出持卡人的信用污点银行也应负有责任，特别是通过单位行为“集体乱发卡”让一些人莫名其妙就上了银行的黑名单。

　　争执仍在继续，但个人的信用污点却将伴随终身。目前对持卡人来说，除了合理消费，还要多多关心自己的金融产品，谨防其有不良记录。

　　[故事一]“以卡养卡”成本不小

　　小李拥有两张信用额度在1万元左右的信用卡，这两张卡的提现额度为5000元。他的算盘是：每月都按时按照最低还款额度还款，就可以获得5个月的资金周转期。第一个月：A卡刷卡消费2000元；第二个月：A卡刷卡消费2000元，B卡透支取款200元以最低还款额度进行还款；第三个月：A卡刷卡消费2000元，银行会以4000元的本金计算利息和最低还款额度，取B卡现金按照最低还款额进行还款，约为400元；第四个月：A卡刷卡消费2000元，欠款本金达到6000元，B卡取现金按照最低还款额度进行还款约为600元；第五个月：A卡刷卡消费2000元，欠款本金达到8000元，B卡透支取款按照最低还款额度进行还款，约为800元。此时，A卡中的1万元信用额度已经用完，B卡累计取现金额大约为2000元。

　　但是小李付出的代价也很大：按每次提现手续费1%，最低为10元计算，B卡四次提现需手续费一共40元。同时，从B卡提取的现金还要收取每天万分之五的利息，如按所有款项在第6个月A卡还款日前还清计算，那么四笔费用的利息共为60元左右。此外，每笔刷卡消费在没有全部还清之前，都会按照全部欠款的万分之五/天计算利息。于是，产生450元的消费本金带来的循环利息。所有成本相加，约为550元。

　　点评：

　　通过小李的案例可以看出，两张卡成本尚且如此之高，10张卡轮流取现最终肯定是陷入信用危机。一般情况下，“以卡养卡”的原理就是把几张信用卡的还款日期错开，日常消费用第一张信用卡，在还款期限之前，用第二张信用卡透支提现，还第一张信用卡的债，依此类推，数张信用卡轮换透支。

　　但是，“以卡养卡”最终是要以现金全额还款的，国外曾出现持卡人在刷爆多张信用卡后破产的例子。但中国目前还没个人破产的相关法律，一旦出现信用卡刷爆，连每期最低还款额也不能支付的情况，就意味着个人信用的破产，银行会视此类情况为恶意透支，对相关当事人银行会列入黑名单，限制其申办按揭贷款，或降低其最高贷款年限。对于所欠款项，银行也会通过法律途径进行追讨。

　　[故事二]办卡10张只为拿礼品

　　在一家时尚杂志办公的康小姐曾经办过10多张信用卡，是名副其实的“卡迷”。但她办卡并非为了消费、也不是恶意透支，更不是收藏信用卡。她的办卡目的只有一个——拿礼品。所以她的十多张信用卡大部分从未开通而直接消卡。

　　现今，在大部分的闹市街头或者地铁站里，常常有吆喝着办理各类信用卡的流动摊贩。而在这些流动摊位前，最吸引人的莫过于办卡即可享受的礼品，小到钥匙扣和储物组合，大到汽车靠垫、家庭工具箱比比皆是。

　　“我昨天刚刚申请了一张信用卡，拿到了一个HELLO KITTY的台灯，不要太合算哦。”康小姐向记者描绘着她的如意算盘，“我家里很多小东西都是申请信用卡的赠品。”当然，申请成功后，康小姐并不会开卡消费，而是直接消卡。

　　“我周围很多人都办这样的 ‘虚卡’。一部分是我这样的礼品迷，而另一部分则是碍于同事情面的人情卡。特别是年底，很多银行需要冲量，那在银行的同事都会纷纷利用自身的人际关系，让亲朋好友多办几张卡。”康小姐对记者表示。

　　点评：

　　对康小姐来说，银监会下发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》帮了个忙，这个通知明确规定，持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用。这个通知也解决了不少冲着礼物办卡的持卡人心中的疑问。记者了解到，以前在信用卡年费的问题上，不同银行采取不同规则，各银行信用卡中心各行其是，一些银行采取不激活卡就不收费的政策，如工行、农行、中行、中信、民生、兴业、广发、华夏等；而一些银行则实行首年免费，第二年不管持卡人是否激活信用卡均收年费政策，如建行、光大、交行、招行，对于一年内刷卡次数不足(一般为3-6次)或者没有激活卡的用户，都要收取一定的年费，具体年费不同卡类费用不一。

　　不过虽然现在持卡人不必担心年费问题了，但可以想见，银行此类“免费午餐”也将越来越少，已经有银行把礼品的领取设为开卡后消费满一定金额。

　　[故事三]“大手大脚”频繁使用信用卡取现

　　小文是陆家嘴一金融大厦的高级白领，收入不菲的她每天有午休时出去小逛一下和喝咖啡的习惯。翻开她的钱包，现金不多，银行卡倒有不少。但奇怪的是，每当手里零钱不多，刘文的消费习惯是用信用卡取现。

　　朋友很奇怪地问她为何不用借记卡，因为信用卡取现是要收费的，且也要归还。刘文表示她知道要收费：“反正每次就拿几百元，收费也收不了多少。”小文算算，自己每个月大概平均信用卡取现有十几次。不过，小文不知道的是，她所在银行的信用卡刚刚调高了手续费，以取现100元为例，手续费已经高达20元，这样算来，她可要为自己的“大手大脚”付出不小的经济代价。

　　点评：

　　类似小文这样对刷哪张卡抱无所谓态度的白领其实有不少，信用卡取现这种方式其实只是比较适合应急和有短期融资需求的市民。同时信用卡预借现金也有额度，预借现金额度不是等额不变的，会因使用、还款等情况而变化。一般情况下，会受到三项条件制约：一是可用的信用额度，二是可用的取现额度，三是ATM取款次数、金额的限制，客户在使用前，应尽量先阅读机器上的操作指示，了解银行的相关规定。而且记者注意到，不少银行在推广信用卡取现的积分鼓励，予以几倍积分等奖励，这对一些缺乏常识的用卡人来说形成一种误导，以为用信用卡取现更划算。

　　泄露个人资料 欺骗银行

　　信用卡“养卡”风险高

　　养猫养狗，养花养草是一种生活乐趣，不过你有没有听说过“养”信用卡。随着信用卡的普及，“养”卡一族也在逐渐增多。

　　“养卡族”多是因为过渡消费，无钱还贷的年轻人。通过支付一定的手续费，“养卡族”就可以摆脱还款的危机，而且还不会影响信用记录。那“养卡”到底有没有看起来那么美好呢？

　　实例：月光族尝鲜“养卡”

　　小唐是个月光族，办了信用卡之后，每个月更是超额刷卡消费，几个月前由于“计算失误”，在最后还款日快到之时，小唐却没有现金来还款。一位同事见他因还款愁眉苦脸后，告诉他现在有一种“养卡”公司，可以帮他解决没钱还信用卡的困难。

　　小唐在同事的提示下，在网上搜索了一下，没想到居然发现了很多有关“养卡”公司的信息。他找了一家位于川沙的公司，说明来意后，工作人员告诉他其实养卡很简单，“只需将信用卡交给“养卡”公司，再将密码告诉对方，接下来他们会操作的。 ”小唐告诉记者。

　　据记者了解，所谓的“养卡”其操作流程其实非常简单，就是持卡人将信用卡及密码交给“养卡”公司，对方先替持卡人还款，然后“养卡”公司再通过自己的POS机将垫付的还款刷出来，同时向持卡人收取一定的手续。

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