轻松还贷10秘籍：父债子偿接力贷

　　房贷大战

　　【还 贷】

　　都说贷款轻松、还款难，在贷款之后叫苦不迭，甚至自称房奴的不在少数。如何从沉重的贷款负担中走出来，成了摆在眼前的重要课题。其实，还款的学问同样大有讲究，掌握了有效的还款技巧，往往可以四两拨千斤，让你还得轻松、还得快。

　　理财一周报记者/陈珺

　　第一招 

　　年轻人多用宽限期 

　　对于年轻人，尤其是大学生毕业参加工作仅一两年的，常常会遇到手头资金紧张的情况。如果你是他们中的一员，万一遇到几个月甚至一两年无力还贷的状况，不妨向银行申请宽限期。

　　一般而言，宽限期分为三类，包括贷款起始宽限期、贷款期间宽限期，还有个别银行允许贷款人拥有永久宽限期。在客户出现还款障碍时，银行允许客户有3-5年宽限期，在宽限期间，只需要归还利息，而不需要归还本金，只要剩余本金低于抵押物价值一定比例时，贷款人就可以提出停止还本仅还利息的方式。在借贷人收入提高、还款能力提高之后，可以恢复正常还款，也可以采取贷款到期日一并清偿的方式。

　　在具体操作中，对于采用等额本金的贷款人，由于还款初期还款额往往偏高，月还款金额往往可以减少1/3以上，年轻的贷款人使用宽限期对于缓解压力能起到很好的作用。

　　第二招

　　经济基础佳更宜等额本金

　　对于年龄40岁以上，已经具备一定经济基础的贷款人，等额本金法更为适宜。由于等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，符合中年人对利率更低、更实惠的取向。

　　其次，采用等额本金的方式，利息是递减的，这意味着开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，而随着时间推移，还款负担会逐渐减轻，这也符合中年人的理财取向，随着年龄增大，退休之后，家庭收入减少，因此配合的贷款也应以递减方式为宜。

　　第三招

　　等额递增和等额递减 

　　这两种还款方式，是等额本息还款方式的另一种变体。它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。

　　以贷款100万元、期限10年为例，如果按照最普通的等额本息还款方式，贷款人如果不提前还贷，那么这10年期间每个月还款金额就是10020元。如果选择等额递增还款，假设把10年时间分成等分的5个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还7000多元，第二个两年每月还款额增加到9000多元，第三个两年每月还款额增加到11000多元，依此类推。等额递减恰恰相反，第一个两年每月需要还11000多元，随后，每两年递减2000元，直到最后一个两年减至每个月7000多元。

　　等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是已经预期到未来会逐步增加的人群。很多年轻人需要买房，并且工作业绩不错，虽然目前的收入负担房贷较困难，但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加，可以采用等额递增还款。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。

　　第四招

　　父债子偿“接力贷”   

　　银行规定，只要作为父母的借款人年龄偏大，借款人年龄+贷款年限小于等于70年的，如果月还款压力比较大，可以通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限。

　　若作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，可以通过增加父母作为共同借款人来增加贷款金额。但是，如果贷款者和尚未就业的子女做接力贷，在子女就业之前，贷款者要以自己和配偶的收入作为还贷来源，不能将子女的预期收入列为还贷来源。总之，在提前划清房产最终归属权的前提下，这不失为一种解决贷款问题的方法。

　　第五招

　　降息周期宜按月调息 

　　一般而言，贷款合同中将会注明按季调息或按月调息。在降息周期中，按月调息显然更有利于贷款人，因为在利息调整后的第二个月就能立刻享受到利率下浮带来的优惠。在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，也要注意赶紧转为浮动利率才划算。不过，“固定”改“浮动”可能需要支付一定数额的违约金。

　　第六招

　　按季还款保障资金流动性

　　与按月拿薪水的贷款人不同，对于小企业或者个体经营者，按季还息甚至一次性还本付息，更适合此类人群的需求。一次性还本付息，指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。这种还款方式，可以减轻日常还款压力带来的资金链紧张，而根据贷款人的经营周期来制定还款周期。

　　第七招

　　用足公积金转账还贷 

　　在申请购房组合贷款时，贷款人应该尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大限度地降低每月公积金的还款额，最大限度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。

　　因为公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率在加息前比商业贷款要低不少，所以市民把贷款利率较高的商业贷款提前归还，要相对划算些，也可以使月还款额的结构中呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。

　　第八招

　　提前还贷需看贷款期限 

　　提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。如还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为银行收取利息是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显。在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。

　　第九招

　　转按揭享受利率7折  

　　借助于转按揭，一些已贷款购买首套住房的购房者也希望享受到新政策规定的7折房贷。随着新房贷政策的推行，很多前期购房者已感觉到“不划算”，随着这批客户纷纷提出转按揭申请，通过转按揭实现7折优惠的客户已不在少数。专家提示，银行贷款与审核权限很多都落在支行，因此，贷款人本身要积极与贷款支行谈判，不排除使用转按揭的方法获得7折优惠利率。

　　第十招

　　直客式贷款有助压低房价

　　所谓直客式房贷，就是“先贷款，后买房”，其流程是购房者直接找银行办理贷款然后去找开发商买房子。与传统的间客式房贷不同，直客式房贷加大了贷款购房者的选择权，不再受指定银行、指定网点的限制，在银行和楼盘的选择上更具自主性，手续更加方便。贷款人取得贷款后，可以全额向开发商支付房款，因此议价能力也更强。但由于贷款人需要自行寻找担保公司，因此可能需要额外支出一笔费用。

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