NO,7：“外汇投资，以小博大，创造快速致富捷径。”

　　本刊忠告：地下外汇保证金交易在国内都属于灰色地带，参与其中的投资者得不到法律的保护。

　　【典型案例】

　　刚工作没有多长时间，小丘一直希望找到一条“快速致富”的道路。在朋友的介绍下，他把眼光瞄向了地下保证金外汇交易。朋友的劝说让他足够心动，200倍的资金杠杆倍数，汇率小小的变动，就可以成倍地获利。这样的捷径又是哪种投资产品可以比拟的？

　　在朋友的介绍下，小丘在一家“知名外汇交易网站”上进行了注册——专业网站、安全的资金保管、多年的信誉、国际资质、免佣金低点差……在工作人员的鼎力宣传之下，小丘最初的怀疑也一扫而光。小丘按照工作人员的指导，在网站上开设了一个模拟账户，牛刀小试就给自己带来了一大笔虚拟盈利。这下，小丘再也坐不住了，第二天往网站的账户存入了500美元，开设了第一个迷你账户。

　　与无限盈利可能相伴的无限亏损可能，这个巨大的吸钱黑洞由此开始。

　　不出几天的功夫，来回几个交易小丘就赚入了近2000美元，这对小丘来说，是个莫大的鼓舞。为了获得更低的点差，小丘把自己的全部资金都投入进去，成为了网站的标准账户客户。然而让小丘没有想到的是，这一次他的好运似乎离他远去，几分钟的时间，自己的全部资金就已经亏损一空，保证金被经纪公司全部没收，小丘唯一能做的就是追加保证金。

　　为了把前期损失弥补回来，小丘只能打上了信用卡的主意。在这家网站的平台上，可以通过信用卡支付的方式，将信用额度内的资金转入外汇交易账户中。这次“放手一搏”让小丘终于扭转了局面。

　　“也想过就此放手，但是实在经不住这种赚钱的诱惑。”辗转之下，小丘申办了好几张信用卡，希望以套刷信用卡的方式延续保证金的供给。“想的都是赚钱容易，没有想到亏钱更容易。”在巨大的资金杠杆作用之下，小丘越亏越多，不仅赔上了自己的全部积蓄，信用卡欠款也已经达到数万元。

　　【障眼黑洞】

　　保证金外汇交易的风险巨大，却能够吸引很大一批投资者，地下经纪商的夸大宣传无疑是最大的诱因。“以小博大，无限盈利可能”，对于小丘这样急于致富的投资者来说，这样的口号无疑有着致命的诱惑。而在一些经纪商的宣传中，也不乏“如果有一种生意，只需您投入1%的本金，然后银行在不需任何担保的情况下借贷给你99%的资金，您做吗？如果有一种生意，每天都有机会让您的本金翻倍，您做吗？”这样赤裸裸的夸大宣传。

　　只强调高杠杆可能带来的高收益，对于高杠杆所带来的巨大投资风险，无论是网站的宣介、或是工作人员的介绍中都很少提及，一些经纪商还提供开设“模拟账户”帮助投资者培训经验、或是“设定风险资金”的方式保护交易者，让投资者感觉到自己的投资能够获得保障。可事实上，当出现亏损或是爆仓风险时，只有依靠继续投入资金的方式，才有可能扭转局面，最终的结果是投资者越陷越深，无法收场。

　　【温馨提醒】

　　一直以来，地下外汇保证金交易在国内都属于灰色地带，参与其中的投资者得不到法律的保护。在地下外汇保证金交易中，最显著的问题在于资金的安全，投资者的资金无法通过正常途径进行监管，只能凭借经纪商的“信誉”作为保障，一旦出现纠纷或是损失，投资者也只能自认损失。

　　同时，地下外汇保证金交易中，过大的杠杆倍数，使得这种交易完全沦为一种赌博的形式，其风险并非大多数的投资者可以承担的。

　　因此，“远离”可能是面对地下外汇保证金交易的唯一可选的道路。当然，国内商业银行暂停外汇保证金业务之后，也导致了一些投资者找不到投资平台，也希望更多合法、合理的交易途径面向投资者开放。

　　Mo.8 “每年只要缴费1000元，15年后总回报就能达到60万元，多划算！”

　　本刊忠告：由于复利的魔力效用，长期资金所带来的巨大收益往往会迷惑人们的眼睛。而实际上，长期人身保险产品的预定利率一般不超过2.5%。

　　【典型案例】

　　某保险公司曾经推出过一份少儿险，该公司一些保险代理人在推销该保险时向投保人这样介绍：“如果您在您的孩子不满1周岁(也就是0岁)时购买三份这种保险，孩子15岁时交完保费，15年总共交纳保费15000元。而您的孩子一生却能获得60万元的回报，包括高中、大学期间的教育金，以及婚嫁创业金，还有80岁时的满期金等。投入15000余元，总回报却能达到60万元，多划算。”

　　也有保险公司的代理人这样推销自己的养老年金险产品：“假设小王今年30岁，是一名公司内勤，他购买了保额为10万元的年金型保险产品，并选择20年缴清。他每年缴纳12888元保费，缴费20年。从小王55周岁开始，他每年可领到养老金12000元，此后每年递增5%，直至79岁。年满80周岁的时候，还可一次性获得一笔10万元满期金。”

　　该代理人继续说：“25万元的投资获得50元的投资回报，收益率达到了100%，如果投保人的实际寿命达到80岁，还将获得另外的10万元满期金，那么投资收益率将高达140%。”

　　【障眼黑洞】

　　看到这样的收益率水平，你是否怦然心动了？但我们不得不提醒大家，类似的收益率计算，其实是使用了“障眼法”，才使得结果如此诱人。

　　不难发现，正如上述两个案例一样，保险代理人经常这样向我们计算某一款长期储蓄类保险的收益率：

　　第一种，是按照“总共投入＿＿元，回报＿＿万元”来计算的。

　　另一种，是按照“一次性交费＿＿万元，＿＿年后一次性领取保险金＿＿万元”来说事。

　　但这两种算法、说法都有偏颇。

　　前一种说法，最大的问题在于忽略了投保人缴纳保费和取得回报的时间。比如，教育年金险通常从孩子开始缴纳保费，到孩子能够领取保险金时，往往要等待漫长的十几年、几十年时间。这样将投资和最后回报直接比较，最大的缺陷就在于忽略了货币的时间作用，因此很容易误导投保人。

　　后一种说法，看起来的确已经考虑了时间的问题，但往往是按照单利计算的。如果考虑到复利的因素，其真实的回报率远不像推销人员描述的那么高。

　　比如，前述养老年金险的例子中，根据其条款，记者经过计算，发现该产品的实际最高年收益率只有2.5%左右，且获取收益要等到25年后。若不能活到满期金给付日，实际年收益率只有2.17%。这之间的巨大差异，是如何产生的呢？

　　那么，是保险代理人在宣传自己的产品时，擅自提高了保险回报吗？没有，他们所提到的应缴保费和年金回报历历属实，毫无虚言。但是，在收益率的计算上，他们却使用了“忽略货币的时间价值”这招障眼术，从而把和定期存款差不多的投资回报率，放大成了100%甚至更高。

　　【温馨提醒】

　　由于复利的魔力效用，长期资金所带来的巨大收益往往会迷惑人们的眼睛。所以，在作投资比较是一定要分清楚，所计算的品种是复利计息，还是单利计息，只有当两者一致时，才能真正地比出高下。

　　在养老年金险和少儿教育金保险中的推销中，销售人员往往以单利算法取代复利计算，避而不谈货币的时间价值，让客户觉得回报很高。但根据我国保监会规定，长期人身保险产品的预定利率不能超过2.5%。记住了这一“天花板”，大家也就不会被那些总那高回报率说事的宣传忽悠了。

　　NO. 9：“我们的大病险包含了32种疾病，其他公司的只保25种，我们的产品好多了。”

　　本刊忠告：购买重大疾病保险不能仅凭保障的疾病种类数量来选择，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病等这三大类基本保障需求。

　　【典型案例】

　　随着社会医疗改革的进行，很多人都希望能够通过保险来解决自己生病时的经济负担，于是健康医疗类产品成为很多人买保险的首选，重大疾病保险也成为一个热门险种。

　　不少公司的重大疾病险产品就拿自己所保障的疾病种类作为宣传重点。

　　从直观感觉来看，消费者通常会认为种类多的产品保障较全，而保险代理人也经常利用这一点"说事"。但事实上，保障疾病的数量并非越多越好。

　　【障眼黑洞】

　　比如，你是一名男性，买了一种三四十种疾病的重大疾病险，回头一看条款才发现，其中所列的重大疾病，有一些是专门针对女性的，如子宫癌；有 一些是针对儿童的，如骨髓灰质炎和少儿白血病；而这些疾病是成年男性永远不可能罹患的。但重大疾病险的保费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等 各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。多保障一个疾病就对应增加了一份成本，男性买了含有女性和儿童特发疾病的产品，就是白白浪费了一部分 钱。技法剖析：将一种责任拆分为多个部分，或添加一些对客户无用的责任。虚晃一枪，让人以为它的保险责任很全面。

　　其次，一个“保障12大类重大疾病”的产品保障范围并不见得比一份“保障32种疾病”的产品要窄。因为医学上的疾病名称和我们普通人所理解的疾病 是不一样的。比如，A公司的疾病种类总数少，但是每个病种都是医学上的一大类，限制条件也很少，而B公司的疾病数量虽多，却都是限制条件很苛刻的小范围概 念，A的一个病种就可以涵盖B描述的两个甚至三个病种，那就不见得会“12<32”了。

　　还要值得注意的是，有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义。

　　【温馨提醒】

　　购买重大疾病保险一定不能仅凭保障的疾病种类数量来选择，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。然后，儿童购买重大疾病险一定要其中保有白血病，女性可考虑女性多发病种的重大疾病险。当然，有条件的话最好能拿给身边懂医学的朋友看看，因为现在大病条款中对疾病的定义非常专业化和细化。此外，观察期(在此期间不负赔偿责任)的长短也应该成为选择重大疾病险考量的标准。

　　No.10 ：“现在购买这款万能险就能附送重疾险，可谓买一送一，两全其美。”

　　本刊忠告：为了诱人的“附送品”而去购买并不需要的“正品”，这是典型的现代人的“买椟还珠”。关键要认清自己的需求，以谨慎理性的态度做出选择。

　　【典型案例】

　　买椟还珠的故事，在现代社会的方方面面，包括投资理财领域仍然能够随处见到它的身影。

　　这段时间，孙女士一直在考虑在自己和家人投保一些重大疾病险产品，她的想法是，自己和老公已经快步入中年了，通过重疾险的投保，可以弥补现有医疗保障的不足。即使出现健康问题时，也不会给自己的经济造成负担。但是，经过几款产品的比较，孙女士也发现，重疾险的费率比较高。

　　保险代理人向孙女士建议说，不妨购买“万能”+“重疾险”的组合，主险为万能险，重疾险作为附加险，两部分保险拥有各自的保额，但是其中重大疾病险的费率要比单独购买要便宜不少。代理人还进一步介绍这种组合购买的好处，“重疾险”仅仅能够为重大疾病提供医疗支持，但是“万能＋重疾”计划可以实现不论大病小病，有病就能治病，相当于开设了一个全面的医疗账户，兼具重疾、医疗、养老等多项功能。“保障多，保费又低，这样的机会怎能错过？”在代理人的宣传下，孙女士为自己和老公投保了“万能+重疾”的组合产品。

　　【障眼黑洞】

　　看上去，通过投保以重疾险作为附加险的万能险产品后，孙女士不仅获得了保费的优惠，还为自己和家人增添了更全面的保障，这样的投保非常划得来。但是关键问题是，万能险究竟是不是孙女士所需要的？万能险的主要用途在于“身故保障”+“个人账户资金投资”，而且保障的成分并不高，投资账户所获得的收益由于具有保底利率，因此主要集中于低风险的稳健投资。事实上，孙女士已经投保了寿险，也投入了不少资金在债券市场上，对她来说，不需要再额外配置万能险这样的产品。可是为了投保到费用更低的重疾险，她反而付出了更多的保费，这和买椟还珠的故事又有什么两样呢？

　　为了赠品买正品，这样的例子在现实生活中随便信手拈来。如一些信用卡在推广时，就动用上了不少“华丽”的赠品。像有的信用卡开卡后，可以获赠意外险、家财险；有的信用卡开通之后，有价值上百到数千元的小家电送出。但是，事实上这些看起来比较诱人的“赠品”往往需要一定的前提条件方可被“激活”。以信用卡较多赠送的航空意外险为例，只有在刷卡支付80%以上的机票或是团费时，方可赠与；一些价值价高的“开卡礼”送出后，持卡人就不能再参加免除年费的活动，同时在规定的时间内不得退卡等限制。

　　【温馨提醒】

　　投资者无时不刻不想着双赢，保险费率又低保障又全面，信用卡功能又多又没有年费……但是有句俗话叫做：又要马儿跑，又要马儿不吃草，在很多情况下，这样的完美根本就实现不了。

　　对投资者来说，一是要认清自己的需求，到底最需要的是什么样的产品，用谨慎的态度经过一番理性的认知与比较后，才可能做最后的决定。同时也要克服天生的贪念，千万不要被宣传中的噱头所蒙蔽，到头来反而付出更加高昂的成本。

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