每个月能花多少钱,其实可以从已有的财富目标基础上反推。比方说,如果张先生预计以后要供孩子读完大学,且今年内可能买房,则每月可以消费的额度=24000元(家庭平均月收入)+理财收入-还贷额-教育储蓄-理财支出(含保险支出)。

　　3.特殊财务目标最好单独做规划

　　张先生未来的特殊财务目标可能包括:购房规划和子女教育规划。为特殊的财务目标做单独理财规划,将更能确保特定的资产用在特定的目标上。

　　例如子女教育方面,如果张先生希望让儿子在18岁时攻读大学,按照当前的教育费用增长速度测算,17年后张先生可能要为儿子四年的大学教育准备20万元。假设张先生以基金定投的形式为儿子准备教育金,投资的年回报率为5%,现在张先生能够用作教育规划的基础投入为20000元,那么我们可以据此测算出,张先生每月需要投入的金额为800元。

　　而房产规划更需要结合当前市场形势及家庭需求进行详细的规划,但这里有一个量入为出的考虑,即张先生家庭的房贷月还款额以不超过家庭收入的1/3为宜,目前来看应为8000元以下。按当前利率水平,还款20年测算,房屋总价不应超过150万元。张先生首先应按此正确管理自己的期望。

　　4. 资产配置应作中长期规划

　　根据历史经验分析,选择适当的,适应自身需求的资产种类配置能够有效地降低资产组合波动风险,以帮助财富较稳定地保值增值。

　　如张先生家庭的情况,尽管现在看来购入基金的点位相对较高,目前仍浮亏约40%,占家庭可投资资产的比例高达37.5%。但是从资产配置的角度来看,适当持有股票类资产是合理,以及必要的。对张先生家庭影响较大的,应该是各类资产的配置比例。

　　如果张先生是较激进的投资者,则可以继续持有该部分基金,承担较高的风险以换取可能的较高回报。如果张先生认为当前的波动幅度已经超过了他以及他家庭的可承受程度,则他应考虑分批分步地降低股票类资产比例。

　　通常情况下,张先生还应增加配置相对收益较低但风险也较低的固定收益类资产,作为资产配置的基石,例如债券或债券型基金等。

　　本报记者　黄应来

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