作者：黄应来

　　-理财案例

　　一、家庭情况

　　张先生今年37岁,是某公司营销部门的经理,月收入约15000元/月,年底奖金视业绩而定,预估正常情况下为50000元。张太太今年35岁,为某公司的会计,收入稳定在5000元/月。两人育有一子1岁,目前与张先生的父母同住,暂时不需考虑买房问题,但确有逢低买入的想法。张太太平时消费习惯不太理想,花钱无规划,因此家庭储蓄率不高。近期以来,过往平均每月储蓄额仅为5000元(已扣除保费支出)。

　　二、资产负债情况

　　张先生家尚无任何负债,持有的金融资产为:三年定期存款50000元,活期50000元,基金现值60000元(成本100000元)。　　

　　投资方面,张先生坦言不喜欢保险,只给儿子购买了一份分红型保障寿险,每年保费支出为4600元。但张先生夫妇二人均未配置保险类资产。张先生表示“自己资产配置较为单一”,只在去年三月份,股市约在4500点时购买了100000元股票型基金,他很关心现在该抛售还是该继续持有。

　　张先生已认识到家庭风险保障不足,且想为儿子教育和购房做出理财规划。于是便请求理财师为之提供一些理财建议和规划。

　　三、家庭理财规划

　　总体而言,张先生的家庭负担较轻,但家庭保障不足。且消费规划有待加强,理财品种过于单一,资产配置不到位,缺乏中长期理财规划与目标。

　　1.家庭保险规划必须充分覆盖风险

　　作为家庭经济来源的支柱,张先生家庭却没有给夫妻二人购买保险,只给目前没有经济能力的1岁儿子购买了保障保险。尽管给低龄儿童购买寿险的费率低,且相比起在自己身上花钱,父母会更倾向于给子女配备全面保障。但是这种保险配置方式其实是不合理的。

　　分红型保障寿险通常采用的是分期缴存模式,缴款人是没有受到保险保障的父母。因此,一旦父母发生意外,家庭经济来源遭到损害甚至断绝,则子女的保险也难以保全。很可能因为没有全额缴足而失效,只能退回本金；或即使已经全额缴齐,但必须等到子女达到一定年龄时(通常是六十岁)才可逐渐受益,对于发生风险后,整个家庭的经济情况和子女的生活并没有起到保障作用。总的来说,家庭风险没有得到充分覆盖。

　　想要做到家庭的风险被充分覆盖,即使当前经济来源受到损害或断绝时,也可由保险发挥替代性作用,支持家庭经济。计算家庭保险额度的通行方法有生命价值法,家庭需求法和养老储备法,建议张先生结合自身需求,在专业人员的辅导下确定家庭所需要的保险额度,以达到充分覆盖风险的目的。

　　2.合理规划支出

　　尽管目前还没有造成“入不敷出”的情况,且看起来还是有所节余的,但是如果考虑到将来有可能会增加的房屋贷款,及子女教育所带来的支出压力,张先生家庭每月5000元的储蓄额还是远远不够的。

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