●疾病等风险因素增加财务压力

　　退休后的另一“不安全因素”就是身体健康方面尤其是疾病的风险增加，保健和医疗费用的大幅攀升也大大增加了退休族的财务压力。

　　已经60岁的吴女士对此颇有感慨，“年轻的时候身体可好了，几乎不去医院看病，有什么小毛小病扛一下也就挺过去了。可现在退休没多久，身体又不灵活又容易出状况，自身的恢复能力也大不如前，一年的医疗费用大大小小加起来超过了5000元，差不多是以前5年的。”不久前，吴女士走路时不慎扭了脚，2天后脚踝肿了一圈，去医院一查，原来是骨裂了。医生提醒她年纪大了以后要注意骨质疏松的问题，这下，她真的觉得自己老了。

　　年龄增长带来的麻烦可不只骨质疏松，年轻时不曾想到的各类疾病都会悄悄靠近。所以关注自身可能的风险，并建立自己的医疗储备金很是必要。

　　●扶助子女或留下财富遗产

　　在中国传统观念中，父母总要为孩子的将来打下基础，即使是已经成年的子女，待到他们婚嫁、置房、育儿时，父母大多要“表示表示”，必要时还要助一臂之力。如今房价高企，许多小两口的婚房都是由老两口支付的首付款，粗粗算来，动辄上百万元的房子没有个三四十万元也是没法过关的，再加上结婚的彩礼、添丁时的喜费，财力上的压力并不小。而且父母大多要为子女多多少少留下一些财富遗产，这些因素更加让退休无忧变成一桩忧心多多的难题了。

　　安全退休的“四大指标”

　　上述“不安全因素”或许还只是共性的，每个家庭还可能面临各自不同的“不安全因素”。即使在风平浪静的市场环境下，安全养老也难关重重，更何况在如今不断蔓延的金融风暴下，“安全至上”既更凸显重要性，也进一步增加了难度系数。

　　不过再难的问题总有解决的方案。对于退休族而言，想检查一下自己的财务状况是否安全吗？不妨对照以下的几项指标要求来对照检查一番。

　　指标一：减少负债，负债率控制在20%～0%。

　　假如你现在30岁，购房时背负了100万元的债务，你的压力会多大呢？而假如你已经60岁，同样100万元的债务对你的压力又会多大呢？答案不言而喻。因为退休后收入的锐减等于降低了偿债能力，同样100万元的债务在年轻时看来或许并不吃力，而退休后则可能压垮我们。

　　“负债是提前享受生活的标志”此话不错，不过，退休后依然承受较高的债务比例会降低生活质量，如果收入减少的同时还需归还欠款，这样的日子不会好过吧。所以退休前，不妨做个负债“降压运动”，让你的资产负债率控制在20%～0%，以减轻心跳的压力哟！

　　指标2：充足的现金流，手头至少有6个月的生活费。

　　退休后，伴随人们收入的减少，一些日常的支出也会降低，例如交通费、通讯费等，但有些费用不降反升。其中旅游费用和医疗费用最为典型，前者是快乐的消费，而后者是无奈的支出。不论哪种情况，如果没有充足的现金流，都会造成周转难题。如果只是无法实现旅行计划也就罢了，如果耽误了治病医疗，麻烦可就大了。所以，保持充足的现金流，让手头至少持有6个月左右的生活资金费用，这是安全退休的必要条件。

　　指标3：拥有至少一套住宅，“以房养老”更轻松。

　　拥有属于自己的房子，这不仅让人感到安心，更是一笔巨大的财务基础。对退休族而言，更是如此。对年轻人来说，房价太高时选择租房，大不了忙个一两天搬搬家，而对于老年人来说，动荡的感觉很不安全，而如果自己没有住房，每个月还要支付上千元的房租，无疑又增加了养老金的压力。再加上如果某月有了高额的消费，或突遇疾病，那么现金周转很可能会有麻烦。所以，拥有一套住宅让生活多一份安定，在必要的时候，退休一族还可以“以房养老”，生活无忧呢。

　　指标4：根据不同用途，做好各项资金分配预案。

　　“退休就要不打无准备之仗！”小徐今年刚过30岁，不过他早早打起了退休规划的算盘，“定投基金已经开始了，投保重大疾病险和养老保险是10年内的计划。现在开始准备，时间充裕些而且每期投入的金额也可以少些，压力自然比40岁或者50岁才刚刚储备退休金的人小很多。”谈起养老，小徐信心十足，及早的规划给了他一颗定心丸。

　　其实，小徐长期以来都自己准备了各项资金预案，将手头的结余分配不同的用途，比如旅游、人际交往、大宗物品等，每年末还根据实际的资金使用情况来进行第二年度的预算调整。对于退休族来说，因为收入相对稳定，这样的预算安排就显得更为重要了，几十年的退休生活难题或许就在一点一滴中慢慢化解了。

　　从现在开始行动

　　以上指标更多的是针对退休组而言的。而对于现在还在职场打拼的30、40、50岁的人们来说，安全退休的理想虽然遥远，却必须从现在开始就要行动起来了。

　　要实现安全退休，也不是一蹴而就的事情。在本组文章里，我们将提出安全退休的四大法则，从不同的角度提出要早早规划退休后的生活，早早开始投资享受复利效应，早早控制负债和建立保险保障等。如果将四大法则付诸于你的生活中，未来你的退休生活将能确保足够安全！

　　相关链接：

　　美国人养老：401K计划挑大梁

　　眼下中国的退休保障体系还呈现出社会基本养老覆盖低，企业补充养老规模小，个人养老储备起步晚的尴尬状态，但看看美国的养老保障体系，或许能给我们一些启发。

　　美国社会保险体系俗称“三脚凳”，即我们通常所说的三支柱模式，是一个非常完备的多层次的养老保障体系。第一支柱——政府主办的社保养老金；第二支柱——雇主资助的私营养老金；第三支柱——个人储蓄。

　　在这三大支柱中，最重要的是第二支柱。事实上，随着战后“婴儿潮”一代即将步入老年，美国人口老龄化现象正在不断加剧，其社保养老金也和中国的一样，呈现出入不敷出的状态，因此私营养老金才是美国养老保障中真正的“第一支柱”。

　　私营退休金有三大特点：雇主资助、完全自愿、税优政策支持。它包括两种形态：确定领取型计划(DB计划)和确定缴费型计划(DC计划)。

　　在DB计划中，员工将来退休的待遇是根据一个约定的公式计算出来的，计划保证雇员退休后固定的退休金领取水平。通常只由雇主供款，不为参加计划的每个员工建立个人帐户。雇主对退休基金的投资安排进行决策，并承担投资风险。

　　在DC计划中，雇主不保证员工退休后的领取标准，雇员需要缴费，通常雇主会按照雇员缴费的一定比例配套缴费，为参加计划的每一个员工建立个人帐户，雇员和雇主缴费都进入个人帐户，雇员承担主要责任，对个人帐户中资金进行投资，并且承担投资风险。

　　目前，DB计划由于企业负担较重、投资回报较差、员工参与性较低而逐渐为DC所取代。

　　DC计划主要有适用于盈利性企业的401K计划、适用于非盈利组织的403B计划、员工持股计划、利润分享计划、股票红利计划、节俭储蓄计划等等。其中尤以401K计划最受欢迎。按该计划，企业向员工提供3到4种不同的证券组合投资计划。员工可任选一种进行投资。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用。

　　此外，个人储蓄养老金计划是美国社会保障体系的有力补充。它最大的特点是联邦政府提供税收优惠，包括税收延迟(个人所得税)和税收免除(利息、分红、资本利得等)。