金融风暴让不少人半辈子的积蓄打了水漂，而人到中年的他们也没有时间重头再来。在如此多的困难下，要想让几十年的退休生活幸福无忧，首要的财务底线就是——安全退休。那么。到底需要多少财富积累、需要如何规划、需要哪些保障，才能让我们的退休生活真正“安全”呢？从现在开始，且让四大法则来为你守住幸福养老的底线。

　　文 本刊记者 张安立

　　“我大半辈子的积蓄打了水漂，未来几十年的退休生活将如何度过？”蒋先生忧心忡忡。

　　在即将结束的2008年，一场突如其来的金融风暴袭来，不仅让蒋先生前几年股市里赚得几十万元盈利全部擦光，如今还套牢了20多万元。与此同时，他去年底购买的银行理财产品原先预期的8%的收益根本无法“望其项背”，现在已经到期了，可账面上负收益23%，不得已下只得再展期三年。

　　再过两年就要退休了，一向做事稳健的蒋先生突然间没了方向。他原先的安排挺不错，两套100平方米的房产一套自住，另一套计划给儿子结婚用。手上有100万元股票，想着退休后每年赚10%，也有10万元补贴家用。可现在，不到一年的功夫，半辈子的积蓄就这样不见了。眼看着退休步步逼近，月收入将从现在的1万元降低到3000元，他心里更是没了底。未来退休准备金的大窟窿将如何填补？

　　的确，2008年受金融风暴的影响，像蒋先生一样资产严重缩水的投资者不在少数。而在众多“受伤”的人群中，最为苦恼、揪心的想必是那些即将退休、希望借助投资收益安心养老的人们。毕竟，年轻人还有着职场打拼、再次积累财富的漫长未来，时间上等得起，可对于临退休族来说，几十年的积蓄打了水漂，原本充裕的退休金出现不小的缺口，未来的养老生活又怎能无忧呢？

　　因此，今天我们提出“安全退休”这一主题可谓十分迫切。要想让几十年的退休生活幸福无忧，无论如何，你都要首先守住自己的财务底线——安全退休。

　　退休后面临的“不安全因素”

　　什么是安全退休？为什么要安全退休？难道对于大多数而言，退休生活还会不安全吗？

　　是的。对于正面临退休的人们来说，退休生活其实面临着诸多的不安全因素，比如收入的锐减、身体健康和疾病的威胁、对子女的扶助以及寿命的延长等等，这些都会让银发族的财务状况面临着“入少出多“的尴尬。如果不及早地作出规划和安排，很有可能出现年轻时潇潇洒洒，年老时可怜巴巴的惨淡境地。那将是我们多么不愿意看到的情形啊！所以要想继续保持高质量的生活水准，必须寻找到实现安全退休的财务底线，在职场打拼之年努力实现，以尽早消除那些“不安全因素”的影响。

　　●退休后收入锐减

　　退休后收入锐减是所有退休族最为忧心和头疼的。无论是在中国还是一些发达国家，退休后的收入主要依靠社会保障体系来实现。在我国，由于社会保障体系的建设处于初步阶段，大多数人面临退休后收入严重缩水，同时医疗费用等花销不断上涨的尴尬境地。像某外贸公司的部门经理林先生，退休前每月收入2.5万元，现在刚刚退休后，月收入社会养老金一下子锐减至3000元左右。“过去的月收入中很大一部分是奖金、提成等等，这些收入在退休后全都没了。”林先生至今仍感到心理不平衡。

　　退休前后收入差距如此悬殊，一个专有名词——养老金替代率可以印证林先生的感受。我就无法安心。”养老金替代率这一指标由劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间相除得出，比例约接近1，说明两者差距越小，反之则表示退休前后收入差距脱节严重。而我国养老金改革后目标替代率为59.2%，即退休后收入约等于退休前工资收入的六折水平，而实际上很多人还达不到这一目标水准。所以对大多数人来说，退休后的收入锐减将是无法逃避的残酷现实，毋庸置疑地成为“不安全因素”之首。

　　●寿命普遍延长增加养老费用

　　“长命百岁”是中国人寿宴上最吉利最美好的祝福，可如果没有足够的资金养老，那长寿就会成为一种负担。

　　随着人们生活水平的提高，我国人口平均期望寿命已经达到73岁，且80岁以上老人的数量在不断增加。对于女性而言，50或55岁就退休了，平均寿命要超过81岁(以上海为例)，那么退休后将有26～31年的光阴需要度过，即使男性60岁退休，退休后也要至少度过20年，而幸福的“百岁老人”们更要度过40余年的时光。这段不容小视的漫长岁月几乎等于我们人生中可以投入工作的时间长度。仔细想想，想要在这几十年中活得有滋有味，一定是需要巨大的财富才能支撑的，并不是件容易的事情，虽然老年人吃、穿、行等日常花销较低，但退休人生的总花销却在不断增长，这难道不是一个“不安全因素”吗？