牛牛理财日报：4招教你买保险(第151期)

    《重大疾病保险的疾病定义使用规范》从去年8月1日起正式实施。能否解决重疾保险争议中的所有问题？重疾险究竟怎么买、怎么赔，成为保险市场今年关注的热点。本期的牛牛理财日报就是告诉您：重疾理赔也不难 4招教你买保险。

　　〈理财市场今日资讯〉：

　　首批基金QDII全部开放申购

　　本报讯 (记者 吴敏) 嘉实基金昨日称该公司旗下QDII产品嘉实海外将在11日打开申购赎回。加上今日开放申购赎回的华夏全球，以及此前已经开放申购赎回的南方全球、上投摩根亚太优势；第一批4只QDII基金将全部打开申购赎回。目前上述基金仍处于净值低于面值的情况。其中一家基金称，虽然低于面值，但基金QDII出现了一定量的净申购。

　　选基金先看基金重仓股

　　“尽管国内处于泡沫阶段，但泡沫暂时还不会破灭。我们认为高估值的原因除了A股是一个相对封闭的市场，以及国内投资渠道有限；还与不能卖空关系比较大。在一个不能卖空的市场中，价格由最乐观的投资者决定。”新世纪基金市场总监刘卫平认为，基于对2008年市场的乐观判断，基金投资仍是较好的理财方式，但须注重长期投资，选择基金首先看重仓股。

　　黄金期货上市 未来两年内或形成上海价格

　　黄金期货上市首日成交火爆。主力合约Au0806开盘230.95元，离涨停板价格230.99元仅差4分钱。行情数据显示，早盘合约一度触及涨停，稍后有所回落，终盘报收223.30元，涨幅6.34%。根据上海期货交易所统计数据，昨天，主力合约Au0806全天成交103358手，持仓16342手。7个合约品种累计成交121468手，总持仓量为21810手，成交金额高达273.47亿元。

　　商品需求增加 铜锌联袂大涨

　　本报讯 受隔夜LME基本金属全线大幅上扬以及国内黄金期货上市首日大涨等利好刺激，沪铜(60850,-660,-1.07%,股票吧)沪锌(20270,-845,-4.00%,股票吧)联袂大涨，一度触及涨停板。

　　因受商品指数调整和中国需求带动，伦敦金属交易所(LME)三个月期铜周二跳涨逾5%至将近两个月最高，收于7240美元，较周一收位上涨340美元。昨日沪铜收盘大涨，沪铜0803合约收报61900元/吨，涨幅达3.86%；沪锌0803合约收报21080元/吨，涨幅为2.11%。

　　全民打新热潮不减 新年银行扎堆发行

　　新年伊始，打新股理财产品仍是银行人民币理财产品的主流品种。同时，本周银行理财市场一大亮点在于人民币结构性理财产品可以挂钩A股市场，可以说这是结构性理财产品两年来的突破性创新。另外，相比浮动收益理财产品，外资银行的固定收益型外汇理财产品优势不及中资银行明显。

　　沈阳第三套房贷遭部分银行封杀

　　“第二套”房贷政策已经引起了各界的高度关注，并对楼市产生了相应影响。对于比“第二套”住房风险更大的“第三套”住房贷款，各银行虽然还没有得到央行的统一口径，但一些银行已经暂停了“第三套”房贷业务。

　　〈理财产品最新动态〉：

　　部分理财产品套牢投资者

　　荆楚网消息 (楚天金报) 记者席韶阳 通讯员席韶阳报道：产品收益远低于定存利率，而受限于合同条款，却不能提前支取。经过去年多次加息之后，武昌的陈先生发现，自己竟被固定收益理财产品“套牢”。

　　去年5月初，陈先生花5万元在某银行购买了一款一年期固定型人民币理财产品，固定收益为3.5%。此后央行多次加息，如今，一年期定存的年利率已达4.14%。

　　工行发行类基金产品

　　今年以来市场上出现的一批银行、券商FOF(基金中的基金)理财产品为解决这个问题提供了一种途径。日前，工行发行了“双重精选Ⅱ(第二期)”理财产品，受到了市场热捧。据悉，该产品可同时投资于开放式基金、封闭式基金和股票，投资限制比一般开放式基金宽松，收益也更具弹性。

　　重疾险分期缴费更划算

　　据新华社电 重大疾病保险(即重疾险)已成为不少市民投保时首选险种之一，但每年数千元的保费还是让不少工薪家庭有压力。有保险专家认为，对于重疾险，投保人采取月缴和年缴这两种分期缴费方式不仅可以缓解投保压力，而且比趸缴(即一次性付清所有保费)要划算。

　　〈牛牛理财每日支招〉：

　　重疾理赔也不难 专家4招教你买保险

　　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)从去年8月1日起正式实施。能否解决重疾保险争议中的所有问题？重疾险究竟怎么买、怎么赔，成为保险市场今年关注的热点。

　　记者了解到，撇开销售时的个别因素，重疾险的争议主要集中在购买时承保疾病与免责条款、合理索赔与理赔时效上。投保人购买重疾险产品，索赔时才发觉很多索赔内容属于免责条款，切身利益未得到切实保障，由此产生的争议不断，给很多人造成重疾险“保死不保活”的印象。

　　日前，中意人寿保险专家接受采访时表示，重疾险相对于其他健康险种，出险时往往关系到受益人的生命安危，且给付的理赔金对客户治疗至关重要，因此，很多保险公司出于人性化考量，理赔时作为优先级处理，希望能够“雪中送炭”。

　　新《规范》究竟解决了什么问题？理赔时，新《规范》是不是对保险公司多了约束？其实，《规范》主要是统一了保险行业关于重疾险产品的设计规格及免责条款中部分疾病的删减及疾病描述，对于消费者而言，更多涉及的是新老保单的对照赔付问题，减少部分理赔争议。

　　该专家建议，面对市面上形形色色的重疾险，消费者无论是购买还是理赔，都应注意以下细节，从而减少开支，顺利理赔：

　　1、重疾险不能替代所有健康险。该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障；

　　2、承保疾病并非越多越好。新版重疾险必须包含对6类 “核心疾病”的保障，其余19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。承保病种越多，价格越高。而有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。

　　事实上，科隆再保险公司日前发布的《重大疾病调查2007》报告显示，尽管中国市场上的重疾险保单最多可以包括40种或更多种疾病，但是96.5%的理赔集中在10种疾病上，其中癌症理赔率占84.4%。

　　3、出险时及时与保险公司取得联系。确诊后尽快通过电话、书面、传真等形式及时通知保险公司或保险代理人并提出给付保险金申请，根据保险公司的指导，准备好理赔时必须的各种材料。同时，需要注意一点，重大疾病应由符合资质的医院进行确诊。若有特殊原因，需及时通知保险公司，并得到保险公司的同意，以保证赔付工作更快完成；

　　4、选择提供优质服务的保险公司及专业代理人。购买时客户是否能真正详尽了解产品，理赔时效与结果是否尽如人意，很大程度上取决于公司和代理人的诚信及服务的专业程度。

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