算算你离债务危机有多远

　　什么是“债务危机”？国家有“债务危机”、公司也有。但别去翻教科书查概念，那些概念在这里不能套用。当理财时代到来，家庭和个人同样有很大几率处于“债务危机”的困境之中不能自拔，而这样的困境正是伴随着信用卡、房屋贷款、轿车贷款等等诸多金融信用工具的诞生而出现的。

　　“家庭债务”这种现象首先出现在一些金融系统比较发达的国家，他们比中国早很多年为人们推出了带有“贷款”性质的多种服务，也就是支持人们花明天的钱完成今天的消费。

　　然而，当这种消费观念和方式刚刚进入中国，房贷过高车贷过高、理财顺序倒置胡乱、信用卡债务过高并不按时偿还债务、不分优先顺序没有购买相应的保险……多方面的问题就相继出现。据统计，到2004年，北京的家庭负债比例高达122%，这已经超过了美国在2003年时候115%的家庭债务比例，而同期，上海、青岛、杭州等城市的家庭债务比例也分别达到了155%、95%、91%。

　　三个问题评测是否进入“危机”

　　一个人或一个家庭是否已经陷入了“债务危机”，没有标准数据可以衡量，只有自己的感觉才知道。请尝试在心中回答下面三个问题：

　　●你或你家庭的现金流是不是一直源源不断，而不会只支出不收入？

　　●除了已经投资在

　　●当每个月薪水发下来的时候，你或你的家庭给银行提供了房贷、车贷、保险费、信用卡债务等一系列款项之后，所剩下的资金是否还能够自如地在储蓄、保险、投资、生活各个方面合理分配，而不觉得节衣缩食？

　　如果以上问题你的答案都是肯定的，那么恭喜，你或你的家庭没有陷入“债务危机”；如果你的答案中有否定，那么这需要引起你的注意了，或许你已经被“债务危机”困在阵中；更或许，你正在那个黑洞的边缘徘徊，小心失足。

　　危机有多远 自己算算看

　　接下来，请拿出一支笔，让我们一起来计算一个简单的公式：月度金融债务比率=月度偿还家庭债务金额/(家庭总收入-所得税-社会保障费-记账补贴等一系列花销)×100%

　　这个“月度金融债务比率”是什么呢？它衡量的是一个家庭每月有多少收入需要用来偿还债务。这个比例越高，说明还债后剩下的收入越少，反之亦然。

　　这个数据多少为宜？还是问自己吧。如果一个人每月花销微乎其微，这个数据高一些也无所谓；如果一个人每天应酬多多，只娱乐应酬就花掉收入的一半，那么这个比例过高就有入不敷出的危险了。况且，这个数据只是一个比例，而非绝对数字，不能说月入10万而“月度金融债务比率”为50%的家庭过得不如月入1000而此比例为零的家庭过得好。在这里，我们担忧的问题只是，在自己家庭收入的水平区间，是不是能够使自己的资产良性运转，而过上至少与收入水平相当的品质生活。即便“月度金融债务比率”因人而异，但如果达到60%甚至更高，也是一件非常可怕的事情了。

　　其实，“如人饮水，冷暖自知”，每月还了债务，是不是还能潇洒自如地生活？自己最清楚，所以，你离“债务危机”有多远？自己说了算。

　　扼杀潜在债务危机

　　“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。”在“债务危机”方面也是同样道理，理财越做越顺利的家庭都是相似的，因为他们的生活会越来越富裕，房子越来越大，车子越来越好。

　　忠告1：别与信用卡过分亲近

　　信用卡的出现，给很多人的消费生活带来了方便和乐趣，但是，当今社会上的“卡奴”与“房奴”、“车奴”同样流行。这不能埋怨信用卡，只能怪持卡人急功近利。必须清醒地认识到信用卡只是一个工具，千万不要对“对账单”置之不理，每次都应准时支付账单。

　　-请记住：不要在任何冲动的情况下使用信用卡，有第一次就有第二次，当信用卡上的债务积少成多，自己要应付的状况会很麻烦。发挥信用卡的优势是在计划内消费的前提下的，信用卡不会纵容任何人的挥霍无度。

　　-重点计算：信用卡的使用，要在计划内，可以是一个月内的各项固定支出。但当一件自己非常喜欢的物品出现的时候，要“量入为出”，计算好当这次刷卡后，到还款期的时候，不要扰乱自己日后所有的生活。

　　忠告2：别过早贪图奢侈的生活

　　对于任何一个人，奢侈舒适的生活都是奋斗的重要目标。如今人们的消费理由早已不是“需要”而是生活品质和生活质量。如何反映？衣食住行首当其冲。于是，房贷、车贷一一推出，越来越多的人乐于用明天的钱住今天的房间、开今天的轿车。

　　-请记住：财政上的压力消除叫做：“把钱留在银行里”或“积极的现金流通”。所以，在考虑买房、购车之类的重大举动时，最好预算充分，不要有了房子和车子，却饿了肚子。

　　-重点计算：在满足其他消费项目后，才可以考虑房贷、车贷、或其他大宗需要贷款的消费项目，这样能够满足基本的生活质量不下降。也就是说，在购买房、车之前，要计算清楚，需要在每个月偿还的金额是多少，这个数字一定是满足其他需要之后的款项。

　　揪出债务危机元凶

　　为什么“债务危机”得以肆虐全世界？元凶在何处？其实，很简单，心魔而已。信用卡消费、贷款消费只不过为“债务危机”的出现提供了温床，真正将自己和家庭推向深渊的是每个人心中的欲望。

　　“这件、这件、这件……，除了这些，其他我都要。”这是电影《购物狂》中的一幕场景，不知大家是否还记得？购物狂人们怀揣信用卡，随时随地见到喜欢的东西忍不住冲动就要“拿下”，随之而来的往往是信用卡上令人头疼的债务，或是沦为“房奴”与“车奴”的命运。

　　在每次买东西之前有没有考虑过，这件东西到底是自己的“需要”还是“想要”？我们来画一个图，其中包括这样几个层级，实用型产品、享受型产品、生活方式奢侈型产品、欲望奢侈型产品。在这个图中，看一看自己购买的物品在哪类居多，这在一定程度上说明了你的购物习惯。但这不是最重要的，重要的是需要对照自己的财务状况做出调整。

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