是否第二套房以个人为单位计算

　　华夏银行深圳分行等陆续出台落实房贷新政细则

　　是否第二套房以个人为单位计算

　　业内人士表示：已结清借款的购房者仍可算作第一套住房贷款者

　　上月底，中国人民银行、中国银监会联手推出房贷新政，规定对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付款比例不得低于四成，随套数增加贷款首付款比例和利率水平应大幅度提高。在实际操作中，如何认定“第二套”成了社会关注的难点和焦点。

　　记者昨天先后采访了交行、光大、华夏、民生等10多家银行获悉，华夏银行、光大银行、浦东发展银行、中信银行、交通银行等已出台落实房贷新政的细则或执行标准。它们比较一致地规定，以个人为单位计算房贷套数。

　　房贷套数按个人计算

　　昨天下午，华夏银行深圳分行刚刚接到总行下发的房贷细则。“关于第二套房的认定，细则的表述是，各分行要登记好借款人及其配偶的身份证号码及购房套数。”该行一位资深专业人士告诉记者，“但细则没有说，以借款人及其配偶购房套数总和来计算申请房贷的住房属于第几套，也就是说，没有明确以家庭为单位计算购房套数的规则，充其量可以理解为需参考配偶的购房情况。银行在操作中具有一定的灵活性。”

　　光大、中信、浦发等商业银行有关人士均表示，以个人为单位计算套数。交行深圳分行也接到了来自总行的房贷执行新标准，要求按人民银行个人征信数据库中记载的信息，统计申请人个人名下利用贷款买房的数量。

　　“关于已还清贷款的住房应不应算进第二套之内，现在已达成共识。上周，央行、银监会召集五大国有商业银行信贷部门负责人，就‘第二套房贷’问题召开联席会议。监管部门定下的基调是，已结清借款的购房者仍可算作第一套住房贷款者。”农行深圳市分行一位知情人士说。已出台细则的银行对此表示认同。

　　套数增加利率首付大增

　　受访的深圳银行都表示，申请购买第二套住房的，贷款首付款比例为四成，房贷利率为基准利率的1.1倍。三套及以上各家的标准则有所不同，但共同特点是首付及利率上浮幅度较大。

　　华夏银行规定，申请房贷自第三套开始，每增加一套，首付在前一套基础上增加不少于5％的幅度，利率在前一套基础上上浮不低于2％的幅度。光大银行的标准是，第三、四套，首付提高到五成，利率在前一套基础上上浮2％，第五套及以上不予贷款。交行的标准是，第三套及以上，每增一套首付增幅不少于5％，利率增幅不低于前一套的5％。一家不愿透露名称的银行放贷标准更严，第三套首付五成，利率为基准利率的1.2倍，第四套即不予受理。

　　抑制投机炒房作用明显

　　个人房贷曾被各家银行视为优质资源，是激烈竞争之所在。随着房价高企、房市风险积聚，个人房贷面临紧缩局面。房贷新政策明确规定，商业银行不得发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的住房抵押贷款；对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。一家商业银行的房贷业务人士透露，加按、同名转按、额度内自由借贷等房贷创新业务已基本停办。按照房贷新政的要求，购买第二套房的贷款者不仅不能享受到85折的房贷优惠利率，还要在基准利率基础上上调10％。有业内人士计算，一笔50万元15年期的贷款以前享受的优惠利率是6.655％，现在必须提高到8.613％以上，每月月供负担要增加近560元。如果是第三套、第四套的话，利率、首付还会双双大幅度上浮，购房成本明显上升。

　　随着房贷成本的大幅度提升，购房人买多套房用于出租已经不合算；如果用于炒作，投资风险很大，不仅因为新政及相关税收政策出台后，房市交易量剧烈萎缩，接盘者减少，而且，就算有成交，目前情形下获利空间甚小。业内分析：“房贷新政确实有望收到鼓励自住，规范投资，抑制投机的效果。”

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