理财产品投资知识：了解自己

　　中国银监会公众金融教育专栏连载③

　　无论处于哪个年龄段，只要有一定的积蓄、或者每个月可以存下一笔钱，一旦您有了投资意愿，就可以进行一些投资，实现财富的增长。不过在进行投资前，还有很多学问和知识需要掌握，而最重要的，莫过于要先了解自己。

　　首先，要明确自己的实际情况。这其中包括年龄、收入、职业和财力等多种因素。年龄是决定要承担多大投资风险时必须考虑的问题。如果投资的风险比较大，或是需要投资很长的时间才见效，那么这样的投资就更加适合年轻人而不是即将退休的人。收入也是很重要的因素，无论是现有的收入水平还是今后收入水平的预期，都可能影响投资决策。因为收入直接影响到投资人的财力。在实际投资前，您应该考虑现有的资产状况。现在拥有什么样的资产直接影响到您能够承担什么样的风险。比如银行里的活期储蓄和定期存款风险较低，有了一定的存款后才能考虑进一步投资到风险较高的股票、债券、基金等产品上。

　　此外，职业也是一个比较重要的因素。举例来说，您现在所在的工作单位是否已经开始参加养老计划，还是您必须自己存钱养老？您所从事的职业今后的发展潜力如何？这些因素都是可以左右您的投资方向和投资种类的。

　　了解了自身的这些基本情况外，还需要明确自己的投资目标和需要。应该明确这项投资将满足您哪方面的理财目标，希望这个投资组合能达到什么效果。比如，希望用这笔投资来支付子女的高等教育费用，还是希望能作为

创业基金，或是用于旅游计划、退休养老？还有这笔投资的期限是多久？您打算什么时候将这部分投资变现？投资前应该据此为这些投资设定一个到期日。

　　最后需要明确的是，要了解自己在资金流动性方面的需求。所谓的流动性，就是在不受损失的情况下将投资转变为现金的能力，变现损失越少，变现所需要的时间越短，产品的流动性就越强。如果在市场价格很低的时候不得不变现您的投资，那么损失也将是巨大的。

　　一般而言，活期储蓄和定期存款的流动性最高，您可以随时取现而没有任何本金损失。国债的流动性低于储蓄。凭证式国债可以提前兑付，但需要支付提前支取手续费，而且通常购买半年内提前兑付没有利息收入。记账式国债可以随时卖出，但收益（或损失）情况要取决于当时的市场价格。相对来说，股票的流动性要更差一些，而且每只股票的流动性也不同，所以不应该把股票投资作为实现短期理财目标的途径。

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　　您作为投资者的风险属性

　　投资前评估一下您的风险承受态度和风险承受能力是非常重要的，这样才能选择适合您的投资产品，比如是保守型组合、积极型组合还是进取型组合。

银监会在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中也明确要求商业银行在为客户提供理财产品和服务前，必须对客户的风险属性进行评估，以避免不当销售。因此在决定投资前，最好进行一个风险测试，明白了自己属于哪一类投资者后，再进行投资会比较稳妥。

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