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加息了如何玩转房贷

http://www.sina.com.cn 2007年09月01日 11:05 财经时报

  本报记者 崔帆

  加息忙坏了银行的个人信贷工作人员。

  “这个星期我们办公室的电话就一直响个不停。”工商银行北京南礼士路支行个人信贷业务部王烈告诉《财经时报》,“大部分电话都是联系提前还贷,还有一部分是咨询房贷新产品的。”

  今年来频繁的加息,对于储户来说无疑是增加存款收益的利好消息,可对于“房贷族”来说,都已经感到了利率上浮的压力。

  据不完全统计,91%的购房者选择贷款的方式买房。

  记者算了一笔账:对于购买第一套住房的贷款者,银行基本上都会按照基准利率下浮15%,即基准利率的0.85倍贷给客户。如贷款50万元20年期,按照优惠利率6.426%计算,每月实际还款额为3706.11元,利息总额达389467.53元,相比四次加息前,增加支付利息42577.2元。

  为了规避利率继续上浮的风险,贷款购房者是否需要选择提前还贷呢?

  兴业银行的理财师提醒,并不是所有“房贷族”都适合提前还贷,应根据自身经济水平和生活方式选择住房信贷消费。

  目前,各家商业银行都希望借助创新这把“杀手锏”来争抢更多的房贷市场份额,创新房贷产品都会在减免利息和手续便捷上做文章,但还贷方式和适用群体各不相同的,购房者需要认真了解产品的收益和风险,全面分析自身的承受力和未来收入预期,综合选择最合适的还贷方式。

  三类人不宜提前还贷

  从表面上看,选择提前还贷可以不同程度地节省利息,但实际上有3类“房贷族”并不适合提前还贷。

  一种是近期有投资计划的购房者。不少购房者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷,而碰上好的投资项目又再去贷款投资或经营,事实上经营性贷款利率(基准利率上浮40%)要比房贷利率高得多,在资金投资回报率大于银行房贷利率的情况下,就应该考虑选择再投资。

  另一种是月供数额相同且贷款快到期的购房者。目前绝大多数购房者选择等额本息还贷,每月还款额固定,最初开始还款多是利息,往后主要还本金,因此还贷快到期的“房贷族”提前还款的意义不大。

  此外,专家提醒现在很多按揭购房者,交房后还要面临新房

装修等开支,如果父母年龄较大而且身体状况不好的情况下,一定不要因为银行加息提前还贷,一旦因为提前还贷造成家庭财务紧张,会加大家庭的经济风险。

  理智选择房贷产品

  众多业内人士都认同,年内再次加息的可能仍然存在。那么,广大“房贷族”该如何给自己减压?

  深圳发展银行北京分行个贷部的负责人向记者介绍,现今购房贷款人选择的大多是期供类贷款,因此决定贷款人房贷利息的因素主要是贷款额度、贷款期限、利率水平和还贷计划这四个方面。

  相对而言,贷款额度和贷款期限都是比较刚性的因素,因此利率水平和还款计划就成了影响房贷利息的重要因素。所以,贷款人选择房贷的时候,也需要从这两个角度来综合考虑,结合自己的还款计划和房贷产品的利率优惠来选择,以切实减轻自己的还贷压力,是当前非常必要的一项措施。-

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