如何选择外币理财产品

　　8月20日央行宣布再次上调存贷款基准利率，央行今年已是连续四次加息。不断上调利率后，银行相对保守的固定收益类理财产品的收益率越来越不具竞争力。

　　在银行的固定收益类理财产品中，外币理财产品已经占据了半壁江山。据wind资讯统计，目前正在发售的银行理财产品中，人民币理财产品共有240款，外币理财产品共有520款，占全部在售产品的68.42%，外币理财产品又多以固定收益类为主。

　　德意志银行、渣打银行、建行、中国银行、兴业银行等纷纷在加息后推出不同类型的外币理财产品，其中短期三个月至半年期限的理财产品较多。在宏观经济紧缩预期增强，我国进入加息通道后，投资外币理财产品更要关注收益率和存续期限。

　　短期产品是主流

　　对于固定收益类银行理财产品而言，利率的变动是最大的风险。因此，在未来利率走势不确定的前提下，外币理财产品应以短期限为主。建行新推出的“汇得盈”美元保本浮动收益产品的期限仅为3个月。招商银行、北京银行、工行新推出的外币理财产品都有3个月期限的品种。和讯的数据也显示，短期产品是目前外币理财产品市场的主流产品。1年期以下的中外币理财产品超过60%。

　　在进入加息周期的同时，理财产品市场也日益丰富，固定收益类产品的流动性应成为考虑的因素。很多外币理财产品也把再投资的风险写到产品合同书中，如建行的“汇得盈”、兴业银行的“万汇通”。

　　收益偏重固定稳健

　　外币理财产品大多在产品说明书中明确提示流动性风险，即用户无权提前终止，亦即不可提前赎回。虽然理财产品的收益有不断升高的势头，但高收益产品的增加并没有改变银行理财产品市场的特点，目前银行理财产品仍以稳健的固定收益为主。据和讯统计，上半年银行理财产品预期收益在10%以下的占80%左右，其中预期收益在5%以下的产品仍占相对多数。值得注意的是，由于一些外币理财产品说明书中披露的收益率为年化收益率，产品的投资期限较短(仅为几个月)，实际上投资者到期获得的收益率并非银行公布的收益率值。

　　同时，银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中的第二十四条规定:“保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄