融资贷款方式多

　　殷鹏

　　董先生最近遇到了一件烦心事，因经营生意，需要一笔30万元的流动资金；可是手头并不宽裕；董先生想起了名下的两套房产，一套用于出租，市值40万元；另外一套自住，银行贷款没有还清，市值60万元。类似董先生这样有房产，资金不充裕，又有流动资金需求的人士有很多。为此，“链家地产”金融中心对当前市场上融资型房贷产品进行了归纳，希望为有融资需求的消费者提供参考。

　　房产没有抵押，可选普通抵押

　　消费贷款、净值贷款、置换式房贷

　　普通抵押消费贷款

　　是指借款人以银行认可的本人或与第三人合法拥有的，可上市流通的房产作为抵押物向银行申请贷款的一种资金信贷方式；贷款成数最高为房屋评估价的7成，期限最长为15年。

　　优点：推广普遍，对抵押房产没有严格要求。

　　缺点：客户无法借助房屋特性和根据自身需求进行个性化

　　适合客户：适合需要流动资金的普通消费者。

　　办理银行：由于该业务比较普遍，各大银行一般都开展了这项业务。

　　净值贷款

　　是指授信申请人以贷款人认可的住房或商用房作抵押或最高额抵押，向银行申请具有“合法用途”（如购房

　　优点：最高可贷8成、可用固定利率、可多次循环使用。

　　缺点：银行严格监控贷款额、对房屋品质、年代要求较高。

　　适合客户：愿意由银行监控支付贷款额的客户、希望选择固定利率规避加息风险的投资类客户、拥有五年以内、90平米以下房屋的客户。

　　办理银行：光大银行。

　　置换式房贷

　　对全额付款购买商品住房，取得房屋所有权证书不超过2年的自然人客户发放的贷款。

　　优点：贷款年限可以延长至30年。

　　缺点：对客户付款方式以及取得房产证年限要求比较严格。

　　适合客户：适合全款购房客户，且取得房屋所有权证书不超过2年。

　　办理银行：农业银行。

　　房产有抵押

　　可以选择住房再按揭

　　住房再按揭

　　也叫同名加按揭，是指银行对已按揭房产的现有价值进行评估，增加一定的贷款额度。

　　优点：已抵押给银行的物业可到银行办理再次按揭。

　　缺点：贷款额度受限，不能高于抵押净值。

　　适合客户：适合于已办理住房按揭后又有融资需求、未来收入预期增加的客户。

　　办理银行：工行，深发等。

　　通用型，房产有无抵押

　　均可用循环贷

　　循环贷是指商品住房抵押给银行，就可获一定的贷款额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用。

　　优点：资金可以多次提取，手续简单，随借随还。

　　缺点：贷款用途限制，不能用于炒股买期货。

　　适合客户：有应急支出且经常需要周转资金的客户。

　　办理银行：工行、浦发、深发展、建行、招行等。

　　“链家地产”市场研发中心认为，董先生的两套房产都可以再融资，第一套房产，总价40万元，为了达到融资30万的要求，需要贷款成数达到8成，因此只能办理置换式房贷或者净值贷款；第二套房产处于抵押当中，董先生可以办理住房再按揭、循环贷，如果董先生的生意经常需要周转资金，但每次使用的资金其实不多，建议使用循环贷。