如何看待银行理财产品的预期收益率

　　今日主持 蔡坚瑞

　　眼下，各大银行都有琳琅满目的理财产品，而预期收益率又是吸引顾客的主要因素之一。市民该如何客观地看待理财产品的预期收益率呢？本期快报理财教室邀请广发银行注册理财规划师徐艳做详细分析。

　　问：前几天听一家银行的经理介绍他们的理财产品年收益率能达到10%-28%，我听着有点心动，不知道这种数据是否可信？

　　答：一般情况下，这样的收益率都是预期的，银行不承担保证责任。因此，首先要搞清楚该理财产品的投资对象以及相关的风险、收益特征；其次是参考投资对象的历史业绩表现，但需要注意的是，历史业绩并不作为以后的固定收益；第三，分析该理财产品设定的投资期内的市场趋势以及可能发生的变化。以“打新股”人民币理财产品为例，该产品风险较低，预期收益相对高于同期银行存款，适合于稳健型投资者，如去年下半年发行的“打新股”产品，最高的已实现年化收益率(是指短期的收益率换算成年收益率的数值)近20%。　　

　　但投资者同时也应该看到，今年以来，随着银行、信托、券商、基金等机构越来越多的资金涌入同一个申购市场，同质化的“打新股”理财产品收益率能否再创新高不能盲目乐观。

　　问：我前几年下岗后一直由个人在户口所在地全额缴纳社保费用，现在我在异地工作，用人单位又帮我缴纳社保，等于现在是两地同时在缴纳两份社保，请问这种情况如何处理对自己更有利呢？

　　答：个人

养老保险账户具有惟一性，任何人都不能同时重复缴纳社会保险费，也不能重复享受有关待遇。对于已经出现的重复缴费，只能保留一处的个人账户记录，原则上保留劳动关系所在处以及缴费基数高的个人账户，另外重复缴纳的个人缴费本息之和将予以退还参保人。

　　问：我女儿是1998年出生的，那时就帮她买了小儿终生平安保险，一直缴到现在，因为三年前搬家的缘故，回单、催款单都收不到了。像这样的情况，到时候保险公司会不会不认账啊?我女儿的保险有保障吗?

　　答：保险公司签发的保单和相应的保险责任是有法律效力的，不用担心。建议您拨打该保险公司的客服热线，一般在核对保单号、投保信息后，可以直接通过电话更改邮寄地址，也可以要求保险公司补寄最近一期的缴费凭证或对账单。

　　问：我去年贷的商业购房贷款，今年提前还了一部分，听说这样是可以退还一些税费和保险费的，可银行的人说没有买保险，这是怎么回事呢？房贷险不是一定要买的吗？

　　答：商业购房贷款必须全额还清后，才可以向保险公司申请退还剩余年限的保险费(一般情况下还要扣除一定的管理费)。不过，现在很多银行办理房贷业务的时候已不再要求客户购买房屋财产保险。所以，建议你还是要找到保单，并在全额还清银行贷款后向保险公司提出申请。

　　问：我手头现有5000美元，前面买过中行理财产品汇取宝，但到期收益不佳。现在美元接连贬值，我这5000美元应该怎么处理最合适？

　　答：如果你自己没有太多精力投资的话，购买基金应该是一个不错的选择，愿意承担一定风险可以选择一些偏股型基金。此外，把你手头的美元兑换成其他外币也可行，比如欧元、英镑。

　　问：我今年6月份存了5万元一年定期存款，3万元两年定期存款，现在加息减税了，我这些钱是否应该办理转存，怎么操作会相对比较划算？

　　答：按照目前的情况，取出转存会相对划算。

　　问：车险理赔的时候，是否需要提供每年缴的保险费发票？还是只需要最后一次缴的发票？

　　答：只需提供最近一年的保险费发票。

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