个人支票为何遇冷

　　

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    编者按：

　　个人支票今年6月已经实现了全国通用，但至今它的使用状况仍不乐观。据记者对本市大型商场、建材城、装饰城等商家的调查，本市仅有极少数的消费者使用过个人支票付账，而大多数商家也不愿意接受个人支票。无论是在消费者眼中，还是在商家看来，个人支票都还不是一块“香饽饽”。本报从今天起推出系列报道，从分析个人支票为何遭冷遇入手，帮助读者了解如何认识、使用个人支票。

　　个人支票用者寥寥

　　虽然已经进入全国化通用阶段，但个人支票的实际使用率并不高。不仅大型商场、超市极少有顾客持个人支票消费，即使是建材、地产、旅游等大宗消费较为集中的行业，使用者也并不多见。

　　据友谊商厦负责人介绍，该商场曾有顾客持个人支票消费，不过数量有限。据该负责人粗略统计，十几年来，商场办理的个人支票交易大概总共也就是几十笔。据工作人员回忆，这些持个人支票消费的顾客大多为青到中年人，多为企业白领，他们所消费的商品一般是服装、鞋类和日用品，商品售价在几百元到几千元之间。友谊商厦负责人介绍，由于使用个人支票并不像付现金那样可以当时提货，因此顾客一般都需要跑两次商场。第一次签付个人支票后，商场方面立刻到银行对账，一般三天后钱才会到账，然后商场再通知消费者前来取货。据这位负责人称，一般消费者都会自己到商场取货，而很少有人需要快递送货。

　　由于大多数商家都采取了款到发货的经营方式，因此在商家提供送货服务的建材、装饰等行业，个人支票显然更加适用。不过，在这些行业里，个人支票仍不多见。珠江装饰城有关负责人陈豪表示，目前其接触的个人消费者中，使用个人支票者几乎没有，也没有人主动提出过要用该方式结算。不过，商户使用个人支票的却并不罕见。陈豪透露，该建材城中有部分商户正是通过个人支票方式结算摊位费或进货款等款项，其结算过程并未遇到什么问题。

　　在记者调查的本市大型商场中，绝大部分商场对个人支票了解不多。

　　记者拨通了几家百货商场的服务电话，咨询员在听到“个人支票”后均表示尚未听说可以用。一家大型商场负责人说，商场从未接受过个人支票，因为商家接受了个人支票后还需要认真审查，而一旦出现问题，利益受损的只能是商家。

　　记者还发现，大多数酒店、歌厅等消费场所由于没有像商场那样款到发货的“保障”，都明确表示不接受支票，这使个人支票的用途大受限制。某酒楼负责人称，“相比信用卡，个人支票现今确实不方便。”大家普遍认为，在现今信用体系尚不健全的情况下，个人支票尚需谨慎对待。

　　不仅如此，作为大宗消费最典型代表的

房地产行业在个人支票方面也接触甚少。美震地产有关负责人表示，该公司已经销售的项目中，以公司转账支票支付者有过不少，但以个人支票作为购房结算方式的却几乎没有遇到过。

　　康辉国际旅行社总经理孟欣也表示，即使是动辄上万元的出境游，多数游客也都会以现金或存折转账交付，以个人支票方式付款的游客至今还没有出现。

　　通过外地媒体的报道可以了解到，个人支票并不只是在天津遭冷遇，在北京、上海、深圳等城市，同样少人问津。

　　本版撰文 新报记者 张莹 安元

　　本版摄影 新报记者 许凯

　　消费者：

　　担心商家不认可

　　根据中国人民银行宣传，个人支票与现金、信用卡支付相比有明显优势：个人支票可以即签即付，不受商户硬件(如柜员机、POS机等)条件限制。客户只需签上自己的名字就能轻松付款。不过，目前大多数消费者还不了解个人支票的用途，或者对个人支票存在诸多顾虑，担心商家无法认可这种支付方式。

　　孙小姐是一家商场的财务经理，经常使用单位支票。她表示，个人支票的用途应该与公司支票差不多，但公司开支票可以以自身作为担保。个人开支票，有多少人敢相信你呢？她认为，个人消费，还是刷卡较为方便。

　　一位私营企业经理李先生表示，他曾想使用个人支票，但在支付过程中遭遇了一些尴尬。本来签字后当场就能提货的个人支票却往往因为商家的潜在行规，要款到后才能发货，有时会遭到商家的拒绝。几次碰壁后，他再也不愿意使用个人支票了。

　　在支付手段步入电子时代后，个人支票使用的范围已经缩小到部分领域。它更多的是在

银行卡等支付手段无法覆盖的领域发挥支付功能。央行曾表示，个人支票在居民主动缴纳水、电、煤气、电话、学费时具有较大的优势。

　　业内人士认为，个人支票在国外久热不衰、在国内却遭到冷遇的一个重要原因，就是国外有着完善的个人信用体系，而国内在这方面却刚起步。社会对“空头支票”的担忧阻碍了个人支票的畅行。

　　市民对个人支票的漠然并非是一个城市的问题。有金融专家认为，个人支票在国外是一项基本业务，即使是普通老百姓也经常使用个人支票来支付税款、水电费等日常支出。但在我国长期以来普通老百姓都是使用现金进行日常消费支付。要改变这一习惯，让老百姓认同个人支票，是需要一个过程的。

　　商家：

　　担心遭受损失

　　个人支票在各大消费行业内的低调表现，虽然与其认知和使用普及率不高难脱干系，但商家对这种支付方式的认可程度也是其难以成为主流消费方式的主要原因之一。

　　一些经营者坦言，自己在结算消费款时通常并不鼓励甚至是尽力避免消费者使用个人支票。此举主要是出于两方面考虑：一是由于个人支票需要2-3天的到账核对时间，对于一些当日结算营业额的商家来说有些麻烦。而另外一个最重要的原因则是，个人支票不同于企业支票，其背后的个人账户信誉度如何、是否有足够经济能力支付消费款还未可知，若账户出现问题也会给销售环节带来不必要的麻烦。因此，商家大多出于安全和便利考虑，还是对个人支票的消费方式有所保留。

　　一家大型商场负责人表示，即便支票交易成本低，商家不用负担银行卡这部分费用，商家仍不愿意接受个人支票。因为我国的社会信用基础还比较薄弱，相较于小额的银行卡使用费用，商家接受个人支票，则有可能面临着更大的“空头”支票的损失。

　　一家酒楼负责人也认为，收取个人支票可能面临着很大的风险，“都没法知道真假，还不如直接收钱呢。”这位负责人说，当下，因为我国的社会信用基础还比较薄弱，商家如果收到一张个人支票，首先会怀疑这张支票是不是真的，或者是不是“空头支票”；而且支票不能实时到账，客户签了支票，商家也未必敢让其当场提货。在有现金支付与银行卡支付可以替代的情况下，商家显然更乐意选择“一手交钱一手交货”的交易方式。

　　个人支票的信用风险常让许多商家、银行望而却步。有调查显示，在我国几乎所有允许使用个人支票的商家都规定，交易必须在确认支票有效并在银行清算后才可以完成，消费者不能立刻提货，往往要跑上多次才能拿到货品，这显然大大限制了个人支票的成本节约效果。

　　

漫画 王宇