子女教育应从小抓起 如何教导下一代理财

　　曹幼非

　　前两天看到台湾著名财经杂志《今周刊》做了一期有关教导下一代理财的专题文章，颇有见地。正好最近天气很热，且包括A股在内的各国股市热度更高，所以本周想谈谈这个话题，一起消消暑气。

　　子女理财教育应从小抓起，至少在小学阶段就应该开始做以下理财功课：

　　首先，训练孩子自己储蓄与记账。为他/她在银行（邮局）开设一个账户，要求他/她若有较大的支出，必须从自己的账户提款，这样孩子才会对自己的财富开始关注。而练习记账更可以做为阶段性理财的检讨之用，例如多少钱花在娱乐、买食品等等，长大之后自然对消费的概念有所不同。

　　其二，当孩子会做算数题之后，不妨让他/她由实际生活中的案例来培养

理财观念。例如从上海到南京，可以选择开车也可以乘火车，当然费用是不同的。但到底在2个人、3个人或4个人一起出行时，哪一种选择最省钱？同时，让孩子练习思考开车时要考虑过路费及车子的折旧与维修，而乘火车是否比较快速或舒服，但很有可能不是很便捷自由等等。像这样的现实案例可以让孩子们从小就建立分析类似问题的架构，并练习设计全面而系统的理财计划。

　　其三，也有专家（包括我自己）建议当孩子到了11、12岁时就可以用自己部分的零花钱去作基金的单笔或定期定投。等到过了一个季度，便将实际的结果拿出来与他讨论，让他们可以对“投资”开始有第一手经验，引起他们的投资兴趣。

　　下一个阶段就是当孩子念大学的时候，要重点培养他们的科学理财观。其实，我及不少家长已经认同“理财”应该是现代人所必须具备的技能之一，会理财的人将来的生活会更轻松。因此，我们要让孩子知道，作为大学生，他/她们应该了解人生未来要花大钱的是什么，出国念书？工作之后要结婚买房？甚至长期以后要退休养老等问题。有了比较“有感觉”的目标之后，认真的程度必将有所不同。其次是实战演练，例如有两个案例，首先是如果有孩子愿意投资

股票基金或是个别股票，如同我一个学长，真的就给他的孩子一笔小钱，让孩子在实际的操作中得到最宝贵的经验。在这一阶段中我个人的建议是不要插手，以免使经验打折。第三个方法是让大学生们实际参与家中的不动产投资（非自住性质）。例如怎么选地点、安排银行贷款、完成交易程序，招来租房子的人，检查每个月是否可以有净收入以及过一年后看看房子是否已有增值。与此同时，家长应该约孩子有空出去看房子并一起讨论未来的生活方向。在这个阶段如果已经累积足够的经验，那么他们将来不管做哪一行，至少都有财务概念，对自己的工作一定很有帮助。

　　我个人常觉得学校教育（尤其是大学）应该把理财当作每个学生必须研修的课目，实在是因为任何人在几十年的生活中都必须做出很多重要的决策，以使人生更加灿烂。

　　（作者为信诚基金董事、英国保诚集团大中华区投资基金总裁）