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新浪财经

装修短期贷款PK信用卡支付

http://www.sina.com.cn 2007年07月26日 07:34 北京娱乐信报

  信报记者 张翼

    买了房却暂时无钱装修,这样的事并不鲜见。李先生目前正好遇到了这样的事。如果现在装修,那么意味着要向亲戚或朋友借钱,如果等一等,就眼看着新房就是住不进去。

  记者了解到,尽管一些银行推出了装修贷款业务,但手续复杂、利息过高成为阻碍装修贷款的两道屏障。

  典型案例

  个人装修未按期还款装修公司成被告

  不久前,21位因涉及个人房屋装修贷款未按期还款被告上了朝阳法院。银行方面称:银行分别与21人签订《个人消费借款合同》,同时由装修公司承担连带担保责任。合同签订后,银行提供了相应的房屋装修贷款,而借款人和担保人均未按期还款,且已连续超过三个月。因此,银行要求法院判令解除双方之间的借款合同;要求借款人返还借款本金,支付利息;并由装修公司承担连带责任。

至于为何出现21人同时被告,北京市汉韬律师事务所主任李玲律师认为,装修贷款基于其用途所限,在贷款金额上一般偏小,在担保方式上,基本是承揽装修业务的公司为装修人向银行提供担保,而担保因装修公司的特点?穴注册资金偏小、规模不大、很少有不动产或价值高的动产等?雪而无法采取质押或抵押担保形式,往往采取的是信用担保,这样一来,在借款人无力偿还贷款或恶意不偿还贷款的前提下,因贷款装修的房屋往往是其他银行、其他贷款的抵押标的,且房屋的金额远远大于装修贷款的金额,

商业银行很难采取诉讼保全的措施,而作为担保人的装修公司又因其规模及担保能力上的限制,商业银行往往很难得到清偿或足额的清偿。

  专业解析

  额度过小贷款不划算

  记者在采访中也了解到,几年前一些装饰公司跟风开设了装修贷款,现如今大多已销声匿迹了。一位装饰公司负责人告诉记者,为消费者办理装修贷款自身风险太大且不论,装饰公司的初衷是为消费者多提供一项服务,但因贷款手续复杂,利息过高等因素,消费者并不买账。

  专业贷款担保公司伟嘉安捷的市场部经理殷丽娟则告诉记者,装修贷款一般分为两种:一种是类似招商、建设银行等提供的装修贷款,借贷方需要提供新购住宅的房屋买卖契约(正本)、购房收据或发票等资料;另一种,则为抵押消费贷款,各大银行目前均可办理,消费者可以用房产做抵押,但不能作为经营性消费,且最高年限为10年,一般情况下100万元以内的贷款。但这种贷款因涉及房产抵押,因此较适合于二次装修。

  目前使用贷款进行装修的情况比较少。殷丽娟为记者算了这么一笔账,如果以贷款5年总额为5万元的贷款为例,按照目前7.20%的贷款利率,借贷方月供为994.78元,总还款额为59687.08元,其中仅总利息就需要多支付9687.08元。

  以上仅为等额本息还款方式的计算方式,且不包含保险费和委托担保公司的服务费用,以及排除了利息继续上涨的可能性。

  殷丽娟还特别强调,“如果是额度不超过10万元的装修预算,建议消费者还是尽量采用其他的方式筹集装修经费。”

  实用对策

  信用卡支付代替短期贷款

  目前,不少家居市场都可以用信用卡购买建材。仅招商银行已在全国范围内建立了260多家分期商户,包括家装、家电等在内的分期付款业务市场占有率高达90%。其“家装易”将“零首付”这一全新的消费、理财理念引入家装市场,消费者可以利用分期付款进行“打包式”装修。包括整个家居装潢业务,地板安装费、人工费等费用都能分期偿付,持卡人可以在购买后第七个月开始支付第一笔款项,6个月的免息免付款、最长24个月的分期,降低了一次性支付的压力。

  今年,民生银行还与业之峰等装饰公司合作,推出民生银行信用卡装修分期付款项目,实现了0首付、0利息、0手续费。据介绍,装修期一般是45-90天。以前,消费者装修需要在90天内交清装修的全款,使用民生银行信用卡,只需在12个月内将装修款分期交给银行就可以了;以前消费者在签订合同后需要交纳55%的首付款,选择信用卡免息分期业务,则可以直接拿民生银行的信用卡刷卡分期交纳首付款,而实际上在刷卡的时候客户并没有付钱;所产生的手续费用则由装饰公司统一支付。

  贴心提示

  申请装修贷款应具备的条件

  以招商银行的申请条件为例:

  贷款对象应具备以下条件:1.年满18周岁,具有当地常住户口及合法有效的身份证明;2.有正当职业和稳定收入,具备到期偿还贷款本息的能力。对自雇人士(即自行成立法人机构或其他经济组织,或在上述机构内持有超过10%股份,或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者),不能仅凭个人开具的收入证明来判断其还款能力,应通过要求其提供有关资产证明、银行对账单、财务报表、税单证明和实地调查等方式,了解其经营情况和真实财务状况,全面分析其还款能力;3.能够提供银行认可的资产作抵(质)押担保,或有足够代偿能力的第三人提供连带责任保证;4.借款人已与装饰公司签订相关的装修合同或协议;5.对新购住宅装修的应提供房屋买卖契约(正本)、购房收据或发票等资料;原有住宅再次装修的应提供房屋所有权证明材料;6.经办行规定的其他条件。

  申请信用卡应具备的条件

  以招商银行的申请条件为例:

  主卡申请人如果是本国居民,年龄需在18-60岁之间,如果是境外人士,年龄需在25-60岁之间。

  可通过以下四种方式申请到信用卡:到招行各营业网点领取申请书;拨打 800-820-5555 或021-38784800索取申请书;在线填写申请书;从本网站下载您所需要的申请书。因为必须有申请人的亲笔签名,申请书才能生效,申请人的利益才能够受到法律的保护。所以,邮寄申请书前一定记着亲笔签名。

  您可以使用信用卡网站中的申请进度查询功能查询您的申请进度,也可致电24小时客户服务热线。申请通过与否,银行都以信函确认。

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