公积金上调 我们距离60万贷款有多远

　　2007年5月20日北京市公积金管理中心发布通知：自7月1日起，北京市单笔住房公积金贷款最高额度由40万元调整为60万元，其他住房公积金贷款政策不变。

　　从盼望到等待，从等待到关注，两个多月来，有人欢喜，有人愁。欢喜的是利用公积金贷款可以早日住上自己的房；愁的是梦想的家依然遥不可及……

　　根据国家政策以及北京的实际，中小户型的住房界定为建筑面积在90平方米以下的普通住房，2007年的上半年，北京市普通商品住房价格在10，000元左右，职工购房的首付款按照不低于20%计算，60万的贷款额度将满足大部分公积金缴存人购买中低价位、中小户型的基本住房需求。

　　让我们算笔账，看看距离60万贷款到底有多远？

　　据今年3月北京市统计局发布消息称：2006年，全市职工年平均工资达到36097元，占总职工人数比重为39.3%，没有达到职工平均工资的人数占六成多。

　　那么，我们来算一下去年在平均工资水平“及格线”的职工可以贷到多少钱：36097(2006年全市年平均工资)÷12月=3008元/月

　　(3008-400)÷63.75(2006年贷款1万的月均还款额)=40.91

　　所以，去年在“及格线”工资水平的职工，可以贷款40万元。

　　假如今年全市工资涨幅与去年涨幅一致的话，那么，我们再预计一下今年“及格线”工资水平的职工，今年可以贷款多少？

　　预计2007年全市职工平均工资为：36097(2006年平均工资)-32808(2005年平均工资)+36097=39386元,(39386÷12月-400)÷65.22(月均还款额)=44.19

　　那么，在今年“及格线”以上的职工至少可以贷款44万。也就是说，按照工资水平，今年比上一年只增加了4万元的贷款额度。但是，在“及格线”以下六成多的职工离60万的贷款额度，恐怕就真的更加遥远了。

　　那么月薪要达到多少才能贷到60万呢？假如，张先生买房贷款60万20年，月均还款65.22(2007年贷款1万的月均还款额)*60万=3913.2元，那么张先生至少要达到月薪3913.2+400=4313.2元以上的水平，才能刚刚触摸到60万贷款额度的

天花板。那么如果要满足家庭基本生活必需品的支出，张先生月薪要达到多少才能供得起这个房呢？这还不包括子女学费、养车相关费用、老人医疗费……

　　所以，公积金贷款60万元的额度，恐怕还只是少数人享用的奢侈品。

　　虽然是奢侈品，也并不是薪水高都能够享受到的，还须受多种条件的制约。

　　目前

北京楼市尚属卖方市场，无论是一手房还是

二手房市场，绝大多数开发商和卖房个人是不接受公积金贷款的。主要原因是因为，相对于办理商业贷款的速度，公积金所需时间稍长，不利于资金回笼；而且，即使是贷款者选择商业贷款，开发商通常也会指定接受商业贷款的银行。这些都在一定程度上阻碍了公积金缴存职工的积极性。人为因素的影响，使期望用公积金贷款买房更是难上加难。

　　难道，贷款60万就这么难吗？

　　其实对于绝大多数的贷款者来说，可以用公积金和商业贷款组合的方式来解决贷款问题。

　　比如赵女士购房需要贷款60万，选择公积金贷款，但是以她的工资水平和缴存比例只能贷到50万，那么赵女士剩下的10万元贷款可以选择商业贷款。关于利息：总数为60万的贷款银行会全部以商业贷款利率计算，公积金管理中心会每半年，将其中50万商业贷款利息与公积金贷款利息的差额部分反还给赵女士。简单的说，最终赵女士所付利息：用公积金贷款的50万部分，利率是按照公积金利率计算的；其余10万元贷款的利息是按照商业贷款利率计算的。

　　可见，公积金贷款的优势是不可忽视的，但是，它的阻力也是无法想象的。额度上调又能怎样，它还是离普通老百姓这么遥远。