加息又减税 你的钱还好吗

　　四川新闻网-成都商报讯

　　上周五，央行宣布自7月21日再次加息0.27个百分点，这已经是今年以来的第三次加息；与此同时，自8月15日起，储蓄存款利息税税率也由20％降至5％。

　　加息减税后，尽管一年期存款收益增加至3.16％（税后），但并未改变当前“负利率”的现实。对于普通工薪一族来说，找到一种好的理财方式，既要战胜通胀，又能应对连续加息，其重要性不言而喻。

　　本报记者 刘锋 杨斌

　　诊断

　　加息减税 两类人受影响最大

　　加息又减税！究竟哪些人的钱包会受到影响呢？理财师表示，此次调控，对两种人群影响最大，一是存定期的人，二是投资于以免税为卖点的

　　本期《理财诊所》针对这这两类人群，进行了细致的“诊断”。

　　昨天是央行宣布加息后第二天。上午10：40，位于玉林西路的工行某营业部异常热闹，十几位市民正在这里排队等候办理业务，他们中，有4位办理一年期定期存款转存业务。一位40多岁的阿姨告诉记者，她准备将1万元一年期定期办理转存，据悉，这已经是今年内她第三次将这笔钱办理转存了。

　　据测算，此次加息又减税，以最新一年定期3.33%的利率标准计算，1万元定期存款到期后的实际利息收入将增加71元(税后)。因此，不少人觉得亏了，去银行转存，但转存是否真的划算呢？

　　银行理财师介绍说，这需要计算存款天数，看是否能抵消提前支取的损失。有一个通行的公式：存入天数=计息天数×(调整后利率－调整前利率)÷(调整后利率－活期利率)。不过，此次调整利率与之前最大不同之处在于，8月15日之后的存款利息所得税才调减为5％，而在7月21日～8月15日之间的利息税仍将保持在20%的水平。因此计算转存的公式将变得比较复杂，客户应该根据存期的不同请银行人士帮助计算。

　　采访中，一位银行的资深理财师坚决反对转存，“现在已经是加息周期了，如果每一次都去转存，这不是瞎折腾吗？”

　　他给记者算了笔账：今年央行已是3次加息，时间分别为3月18日、5月19日和7月20日。假设客户在今年1月1日存入10万元元一年期定期，以后3次加息每次都转存，结果是，从1月1日～7月20日，由于未到期的银行定期存款提取只能按照活期存款的利息进行结算，因此在这大半年里，客户只能享受活期0.72％（税后0.576％）利率。而据瑞士信贷亚洲区首席经济学家陶冬的预计，今年央行还将加息两次，明年还将加息两次，如果该预测准确，那客户今年内还要在转存两次，这也意味着，客户今年只能享受活期收益，这还不如一次都不转存、享受2.52％（税后2.01％）的利率。

　　连续加息

　　转存是否划算

　　关键词：定期存款转存

　　诊断结果：连续加息、连续转存，定期实际上变成“活期”，不划算。

　　建议：国家理财规划师协会秘书长刘彦斌建议，不要存长期的定期存款，货币市场基金是个不错的选择。

　　处方

　　基金定投 银行推荐30只基金

　　针对两类受加息免税影响最大的人群，理财师都建议关注基金，股票基金或者债券基金均可，长期看，均可以跑赢通胀。

　　“每月投500元，30年后你也能成百万富翁！”在上期的理财沙龙中，中信银行理财师赖锦华为广大“月光族”开出了基金定投药方。上周的理财诊所完全是被询问“基金定投”的邮件给淹没了。几天来收到的50多封邮件中，竟有40多封邮件是问基金定投的。

　　本周，为统一、全面的回答读者们关于基金定投的问题，记者请来了成都的10家银行，并让这10家银行的理财师各推荐3只近期表现最好的“王牌”基金品种，一共30只基金产品，任你选择。

　　基金定投的办理手续很简单，以民生银行为例，投资者只需持民生

　　理财诊所

　　如果您在生活中遇到什么理财烦恼或者对一些理财新业务的疑问，都请来信告诉我们，我们将邀请来自成都各大金融机构的理财专家，对您的问题进行专家会诊。

　　电子邮箱：cdmoney@163.com；

　　来信请寄：成都市红星路二段159号成都商报经济新闻部“理财诊所”栏目收；

　　邮编：610017。

　　教育储蓄 魅力大减

　　关键词：教育储蓄

　　诊断结果：利息税下调后，免税优势减弱，且限制较多。

　　建议：如想获得稳健且稍高的收益，建议关注货币市场基金。

　　“我想给孩子存教育储蓄，怎样办?”上周，本报“理财诊所”还接到读者咨询教育储蓄的事，不过，随着利息税减至5%，教育储蓄的魅力将大减。

　　银行的理财师告诉记者，此前，教育储蓄最大的好处在于免税，但有很多限制：比如只能是零存整取、需要学校开证明、最高限额两万元等，手续比较麻烦。但随着利息税税率下调至5％，教育储蓄的免税优势已经大大减弱。

　　据悉，除教育储蓄外，其他的一些固定收益类产品，如国债也将受到不利影响。理财师建议，投资如果实在要投资这两类产品，要尽量考虑短期品种。如果客户想获得稳健且稍高的收益，建议关注货币市场基金，目前