改房贷合同热 存款转存冷清

　　□晨报记者周凯李强实习生沈俊豪杨斯媛许燕茹

　　加息、减税的“双箭齐发”，就像在平静的湖面上投入一颗石子。昨天，“组合拳”第二波的影响迅速显现：建设部上调了公积金的存贷款利率，五部门解释了利息税的“三档”算法。

　　不过，市民理财生活的反应却出现“冰火两重天”。昨日，记者走访了沪上各大银行的几家网点，均未看见市民排长队、等待办理转存等业务的火爆场面，不过变更房贷合同里调息方式的市民明显增多。

　　存款转存未现火爆场面

　　在浦发银行浦江支行，整个网点周末只开了两个窗口办理业务，前来办理银行业务的市民也寥寥无几。据该行的一位业务人员介绍，截至目前，来办理转存业务的客户不超过3人，且都是中老年人。民生银行浦江分行的一位工作人员告诉记者，周六上午只有一位储户办理转存业务。

　　“加息的消息大部分媒体今天才披露，很多市民都来不及了解。又恰逢双休日，市民对此并没有较大的关注。”工商银行南京东路支行的大堂经理如此解释。不过，按照以往情况，一般宣布加息后的第二、第三天，银行才会出现较多的市民办理转存业务。她还表示，央行今年以来加息太频繁，如果客户经常转存，反而不划算。

　　银行冷清与双休日不办理房贷业务也有关。交通银行外滩分行的一位业务员表示，加息后的首个工作日前来办理房贷业务的市民可能会增多。

　　按期调息改成按年调息

　　“看来要去银行改合同了”，这是市民张先生面对调控的第一反应。按照其贷款银行的规定，张先生从下月起就要按新的利率还贷了，因此他打算将按期(月)调息的旧条款改成按年调息，这样，如果再面对加息，起码还能预留几个月的缓冲期。

　　昨天虽是周六，但多数银行个贷中心的员工都在加班。这次加息后，房贷新签约市民纷纷与信贷经理联系，急于确认合同约定的调息方式是否为按年调整，如果不是，都希望尽快更改合同，以节省贷款成本。

　　此外，部分有实力的家庭纷纷将浮动利率房贷改为定息房贷。沪上光大银行相关人士昨天透露，加息首日，申请将房贷转成固定利率的市民非常多。不过，加息之后，市民如想抢搭定息房贷优惠利率的“末班车”，可能性已不大。因为央行每次加息后，银行一般都会相应幅度的上调定息房贷各档利率。

　　不少市民盘算“卖股还贷”

　　不少市民还盘算，从风险相对较高的股市中抽走部分或全部资金，用来提前还贷以减轻还款负担。股民桑先生对加息早有预判，本周五趁股市大涨100多点时，果断将手上股票清仓，准备下周全部用于提前还房贷。据他判断，这次央行加息的意图很明显，可能会在一段时间内影响股市的上升行情。且股市上4000点后，震荡的可能性越来越大。“把贷款提前还掉，以后利率再调整就没我什么事了。”这是大部分计划提前还贷市民的内心写照。

　　不过也有相反意见。交通银行汉口路支行的大堂经理认为，近期股市的红火，将依旧吸引市民的目光，央行的此次加息估计不会像前两次那样，在股民中引起强烈反应。

　　利息税：分“三档”计征

　　利息税8月15日减征之后，应该如何分时段计算利息税？国税总局昨天在官方网站发布消息，财政部、国家税务总局、国务院法制办、人民银行和银监会等5部门已对此作出解释，即按1999年11月1日和2007年8月15日作为时间切点，把存单分成“三档”进行计算。

　　国税总局表示，储蓄存款利息所得将按政策调整前和调整后分时段计算，并按照不同的税率计征个人所得税。在1999年10月31日前孳生的利息所得，不征收个人所得税；在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得，按照20%的比例税率征收个人所得税；2007年8月15日后孳生的利息所得，按照5%的比例税率征收个人所得税。

　　举例来说，某储户在2005年1月1日存入3年期存款，应该在2007年12月31日到期。该项存款2005年1月1日至2007年8月14日孳生的利息所得，按照20%的税率计征个人所得税；而2007年8月15日至2007年12月31日孳生的利息所得，按照5%的税率计征个人所得税。如果储户8月15日后到银行存款，则一律按5%的税率计征个人所得税。

　　公积金：与商业贷款的利差拉大

　　昨天，建设部在官方网站宣布，上调公积金存贷款利率，对于普通市民来说，公积金账户的余额会因利息的提高而增多。

　　根据建设部的公告，从2007年7月21日起，当年归集的个人住房公积金存款利率由现行的0.72%调整为0.81%，上年结转的个人住房公积金存款利率由现行的2.07%调整为2.34%。上述调整意味着到了明年7月1日，市民的公积金账户的余额会因利息的提高而增多。

　　举例来说，市民小张今年1月开始缴纳公积金，每月缴存额均为500元，今年7月1日结息时已经累积500×6×（1+0.72%)=3021.6元。到明年7月1日，3021.6元就是他的“上年结转”部分，而一年中新增的6000元(500元×12)就是他的“当年归集”部分。

　　如果没有此次利率调整，小张届时的公积金结息额为3021.6×2.07%+6000×0.72%=105.75元。而此次调整后，未来一年利率又始终不变的话，小张届时的公积金结息额则为3021.6×2.34%+6000×0.81%=119.31元，比调整前多出13.56元的利息。

　　虽然公积金贷款利率也上调，但与商业贷款0.18或者0.27个百分点的涨幅相比，公积金的利率优势更加明显。以5年以上贷款为例，今年年初时公积金与商业贷款的利差为2.25个百分点，现在则扩至2.43个百分点，市民选择公积金贷款更省钱了。

　　股市：不会引起资金大面积流出

　　□新华社上海7月21日电

　　金融机构一年期存贷款基准利率上调0.27个百分点，储蓄存款利息税由现行的20%调减为5%。宏观调控再出“组合拳”，但证券市场人士认为，此举对沪深股市影响有限，扩容、振荡、稳步向上将成为未来市场运行的主基调。

　　上海天相投资咨询公司策略分析师仇彦英分析认为，国家统计局公布的宏观指标，特别是CPI数据与此前市场预测一致，市场对于加息和调减利息税的调控政策也早有预期，并通过连续多个交易日的调整作出了反应，利空效应被提前消化，因此政策公布后反而不会对市场短期产生影响。

　　另外，此次加息的幅度为0.27%，仍在市场可接受的范围内，因此不会引起股市资金的大面积流出。

　　在光大证券策略分析师滕印看来，与加息等调控政策相比，真正影响股市的实际上是基本面和资金面两个本质因素。

　　“与前期主要靠题材股拉动不同，此次沪指重上4000点主要依靠的是银行、地产等蓝筹指标股，而随着这些上市公司陆续披露中期报告，整体市盈率水平将大幅下降，市场估值吸引力则会进一步提高。”滕印说。

　　市场人士纷纷表示，宏观调控对股市的影响将更多地反映在心理层面。从股市本身来说，无论是基本面还是技术面，都已经具备了向上突破的条件。“在上市公司业绩不断改善、资金持续充沛的情况下，扩容、振荡、稳步向上将成为未来沪深股市运行的主基调。”滕印说。

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