你需要一份车险

　　随着人们收入的增加，生活水平的提高，私家车对于寻常家庭而言也由奢侈品转向了必需品，越来越多的家庭拥有了自己的爱车。考虑到“人、车”安全，多数车主把上保险作为最大的护身符。但车险是相对比较复杂的一个险种，投保车险稍不留神，就会进入误区。如何能投得放心，保得安心，同时又比较省钱呢？对于车险，车主还得仔细比较，细细挑选

　　记者 徐静

　　交强险与商业险相配合

　　备受关注的交强险费率浮动方案，终于正式露面了。近日，中国保监会网站公布了《机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法(草案)》，向社会各界征求意见。征求意见截止时间为6月25日。

　　根据草案规定，从今年7月1日开始，交强险费率将与每位车主的交通事故和交通违章记录挂钩。其中，酒后驾驶行为的费率上调30%；闯红灯一次，费率上调10%；驾驶与准驾车型不符的车辆和驾驶证暂扣期间驾驶的，费率上调20%。发生其他各类道路交通违法行为5次(含)以上的，保费也将上调30%。

　　而降低保费的条件包括以下几种情况：上一个年度未发生有责任道路交通事故的降低10%；上两个年度未发生有责任道路交通事故的降低15%；上3个年度未发生有责任道路交通事故的降低20%；上一个年度没有道路交通安全违法行为的降低10%；上两个年度没有道路交通安全违法行为的降低20%；上3个及以上年度没有道路交通安全违法行为的降低30%。

　　2007年7月1日后交强险保费计算方法：

　　最终保费＝基础保费×（1＋与道路交通事故相联系的浮动比率)×（1＋与交通安全违法行为相联系的浮动比率)。

　　例如：6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，但有过1次酒后驾车，其第二年缴纳的保费为：1050×（1-10%)×（1+30%)=1228.5元。

　　交强险作为我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。专家分析，由于交强险的保额较低，与之配套的商业三者险因此成为业内建议必保的险种之一。

　　《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，从2006年7月1日开始，所有的新车和保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。其中私家车保费为1050元，企业为1000元，事业单位党政机关为950元，保险公司将根据车辆销售发票进行判断。

　　除了国家强制规定购买的交强险，新车主还需购买一些必要的商业险种，其中包括车损险、三责险、盗抢险、车上人员险等。

　　以价格为15万元的车辆为例，人保的车损险为2956元，三责险车主可以根据自己的需要，选择5万元、10万元、15万元、20万元等不同保额。三责险根据车型的不同，保金也不尽相同，最常见的6座以下乘用车，保额5万元的，保费通常为800元左右；保额10万元的，保费1100元左右；保额15万元的，保费1200元左右。盗抢险也是根据投保车辆的价格来进行换算，价格15万元的车保费为900元左右。车上人员险多按照每辆车5个人计算，保额分别为5000元和10000元两种，保费分别为100元、200元左右。

　　投保案例：刘女士，年龄：33岁。驾龄：6年。以前与丈夫合开一辆车，驾驶熟练，加上女性独有的谨慎和细心，很少出险。最近由于股市赚了不少钱，一次性付款购买了一辆白色的雅阁

　　车辆用途：主要是自己上下班使用，偶尔去江浙自驾游。

　　投保分析刘女士的车辆主要是上、下班使用，所以主要行驶区域选择“上海市内”就可以。主驾驶员的驾龄较长，以往开车出险次数少，说明安全意识较强，所以选择提供基本保障的险种就可以。建议通过网上投保或去保险公司直接投保，既方便又便宜。

　　车损险(主险)：指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。车损险是附加险的基础，只有保了车损险才能保其他附加险。

　　第三者责任险(主险)：指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。以现在的赔付标准，上海地区一般第三者事故涉及到人身伤残都需要10万元以上的赔偿，因此建议三者投保10万元至20万元；10万元与20万元的保费相差不大，如果经济允许，可以选择20万限额，基本能够满足保障需求。

　　盗抢险(主险)：如果车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险；但如果车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。刘女士的新车引人注目，因此建议投保盗抢险。

　　车上座位责任险(附加险)：该险种并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品，保障范围和保险费一般都更低更好。如果刘女士的车经常有朋友坐，也可以考虑买一点，不过不用买太多，保障额度在一万元至两万元/座就够了。

　　玻璃单独破碎险(附加险)：指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里有赔，一般情况下可以不买。

　　自燃险(附加险)：车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。刘女士的新车无需买，三年以上的车建议考虑。

　　车身划痕损失险(附加险)：车子在使用过程中，被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用，一般新车、新手买，刘女士可以根据自己的情况酌情考虑。如果家庭、单位都有固定停车场，保安措施良好，可以不投保这项险种。

　　不计免赔额(附加险)：车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔。不计免赔率附加险几乎是个必保的好险种，建议加上，特别是在碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少车主的损失。鉴于刘女士的新车属于中等档次，建议选择绝对免赔额500元。选择这样的免赔额，车损险的保费会有相应的折扣，既节省了小刮小蹭后到保险公司理赔的时间，又节省了保费，同时大的风险仍然可以由保险公司承担，无后顾之忧。

　　附加险细挑选

　　李先生2006年购买了一辆PO-LO汽车，今年年初发生一次事故，汽车撞到路边的栏杆上，车头损坏严重。李先生修车花了1.3万多元，保险公司随后对李先生的车辆做了理赔，但金额只有7600余元。

　　李先生说当时买保险时，保险公司推荐的一款保险，称该“套餐”基本能覆盖大小事故。于是花了5330元购买，但现在出了事故保险公司只赔付7600元，与车险单上注明最高理赔额为3万元不符。

　　事后，保险公司工作人员告诉李先生，他所购买的保险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、全车盗抢险、车上人员责任险和自燃损失险，由于没有购买不计免赔率险，所以保险公司只赔80%，剩余20%由当事人自己负责。

　　太平洋保险公司有关工作人员告诉记者，车主购买车险应该根据个人使用车辆的情况，如车上经常放置贵重物品者，可考虑购买随车携带物品责任险；如经常行驶雨水多路段的车主，可考虑涉水损失险；汽车新增加了设备，可考虑购买新增设备损失险；如果经常外出，可以投保紧急救援附加险，而不计免赔额(率)附加险，一般是所有车主都必须投保的，这可以帮助车主省不少钱。

　　另外，投保也不是越多越好，保险公司赔多少完全根据汽车出险的实际情况而定，并不会因为保得多就赔得多。一些保险业务人员对各种保险进行捆绑销售，从而谋取利益。比如，很多保险公司是把责任险、防盗险和车损险捆绑起来作为基本险来销售。于是，一些没有经验的车主糊里糊涂买了不该买或者可买可不买的保险。所以车主在投保前一定要细心挑选，方可花最少的钱获取最大的保障利益。

　　续保车损险有讲究

　　王先生去年国庆期间在某4S店购买了一辆新车，当时新车购置价是9.68万元，第一次投保车险，王先生就是按10万元来确定保额的。今年续保时，他在该4S店仍按10万元投保。上周不小心遭遇交通事故，结果汽车严重毁损，可理赔时保险公司只按7.12万元来赔偿。

　　对此，保险公司解释说，公司理赔遵循的是“补偿性原则”，即赔偿数额不能超过汽车实际价值。而车辆的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。由于该车目前的市场价格为7.48万元，因此给他按照7.12万元进行车损理赔(注：折旧费用除外：折旧金额＝保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×0.6%＝7.48-7.48×8×0.006＝7.12万元)。

　　也就是说，王先生白白地多投保了2万余元的车损险。其实，不光是王先生，很多人在为自己爱车续保时都可能忽略这一点。业内人士提醒保户，在汽车续保时要考虑到汽车降价、贬值等因素，适当调低保额。因为，近年来，车价一降再降，同样品牌同样款式的汽车一年后降两三万元不是什么稀罕事，所以车主投保时一定要格外留心。

　　有关专业人士介绍，保险公司的理赔原则是不能超过汽车实际价格，避免车主通过理赔得到额外收益。专家建议车主续保时先了解自己汽车的当前市场价格，再去保险公司购买车险。保险公司会根据各类汽车的全国统一零售价变化，每隔一段时间调整各类车辆的车损险等险种保额，便于车主在续保时不会蒙受损失。

　　出险告知要及时

　　“五一”期间，刘先生开车与家人出去玩时，在乡间公路上与前车发生了追尾，他立刻打电话通知当地交警，让交警对现场进行了处理，并出具了事故认定书，但他在回到市区后才向保险公司报险。结果因为他没能在第一时间通知投保公司，在随后向保险公司索赔时，就遇到一系列麻烦。

　　“在车辆出险后，车主应该立即停车，积极保护现场，迅速向公安交管部门报案，同时，一定要记得通知保险公司。”从事保险理赔业务的赵先生表示，这样保险公司会派出专业人员赶赴现场协助处理事故，调查分析事故原因，核定事故损失，在保险定损问题上，就不会产生纠纷了。

　　车主待事故处理完毕后，即可带齐有关证明向保险公司索赔。一般来讲，需要携带的证明包括：被保险人身份证原件、保险单正本、报案人身份证原件、事故中驾车司机驾驶证、事故车辆行驶证等。

　　另外，随车一定要带着投保卡，因为保险公司在现场勘察时需要看；投保卡上有保险公司的报案电话，也方便车主及时联系保险公司。

　　专家提醒投保人，如果您的车经常跑长途，那么应该尽量选择像人保、平安这样比较大的保险公司来投保，因为这些保险公司在全国各地都有分公司，遇到麻烦可即时在当地办理定损、理赔等。

　　此外，专家提示，车主投保车险不能只重价格，应该结合自己用车的实际情况来决定，比如是否经常跑长途、是否指定专人驾驶等，综合出险时所需要的服务等。

　　二手车车险记录很重要

　　选车险不容易，为二手车选车险就更讲究了。目前二手车市场非常活跃，专业人士提醒，在二手车交易中，一般卖方在出手时常常只剩下快到期的车险，因此买方在接手时一般都要重新考虑投保。记者了解到，除了交强险、第三者责任险等必需的险种外，一些弹性较大、技术性较强的“软险种”的取舍更是至关重要。

　　如何为二手车投保，成为很多车主所关心的问题。车主张先生告诉记者，虽然车辆损失险等险种是新车投险的主力，但是事实表明，对二手车而言，车损险

性价比却并不高，很多像他一样的二手车车主对一些小擦小碰是忽略不计的。

　　业内人士建议，如果车主购买二手车的目的是节省使用成本的话，那么车主可以基本不用考虑车损险，同样，类似于划痕险、玻璃险等的险种，对二手车也是意义不大。盗抢险基本是新旧车辆都必需的险种，但盗抢险与车损险不同，其投保与出险费用都是按车辆的即时价值计算的，因此车主在选择时就必须考虑到车价缩水的因素，否则很容易多花冤枉钱。

　　一般而言，家用车每月的折旧大约为新车购置价的0.6%，年折旧率在7%左右，而相比起新车，二手车价值的缩水速度更快。也就是说，投保时轿车的价值为8万元，如果发生抢盗，而届时该车价值已缩水至6万元，保险公司的理赔金额也是在6万元的基础上再打8折，车主在为二手车投保时，最好先对车的价值和可能出现的价值变化做一定预估。

　　另外，平安财险的有关人士提醒，很多二手车主在买车时往往比较注重性能和车况，其实二手车的历史记录也是至关重要的。他告诉记者，所谓车辆的历史记录是指该车之前的保险赔付记录，一般而言，一辆有赔付记录的旧车的保费会高于无赔付记录的旧车，而对于“身家干净”的车辆，保险公司在投保或续保时常常会给予一定比例的优惠。因此，车主在购买二手车时，最好向原车主索要原车保单；尤其对于一些不搭售车险、也不主动提供险单的二手车，更要格外小心。

　　经常调整才省钱

　　现在，很多保险公司为了“放大”自己公司车险险种的保障能力，吸引客户，往往在车险中属于不重要的方面给予全额保障，也就是所谓的“全额保险”。从概念上来说，全额保险肯定会吸引多数车险投保者的眼球。如果是第一次入车险者，就很容易被保险公司“忽悠”进去，看中这一“利好”保险，大掏腰包买下来。专家提醒，买车险时一定要根据自己的需求出发，最好每年都调整自己的车险。

　　齐先生是一位事业成功的中年人，自己车辆的保险费原先都是司机去办，是全险，自己也没过问，只是知道每年都是固定的1万多元。最近自己因为出了事故到4S店办手续时，听到店内销售人员跟他说：“你这车已经开了好多年了，不用上全险了，像全车盗抢险这样的险其实可以不上。”齐先生仔细询问后发现，因自己“坐骑”的使用期已经不短，除了全车盗抢险之外，还有几个小险种也没有上的意义，这样一算要比全险省下3000余元。

　　一位从事

汽车信贷保险业务的专家告诉记者，随着汽车使用时间的不同，所上保险的种类可以进行调整，不一定每年都要上全险，这样可以节省不少开支。以一辆10万元左右的车为例，如果只上第三者责任险等必上险种，要比上全险节省近千元，已经够得上个把月的花销了。此外，有专家告诉记者，目前汽车消费者对于

汽车保险的组成结构了解还很少，“充电”后就能够通过每年保险费的调整省下一笔开支。

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　　如何买车险最划算

　　随着私家车的增多，给新车购买保险也成了众多车主平日议论的焦点。如今汽车车险种类繁多，选择什么样的车险，才最“保险”、最划算？交强险是一份机动车辆必须购买的强制保险，不打折，不优惠。商业保险有几种组合可以根据消费者的不同需要达到投保效果最大化：

　　基本保障型：车辆损失险+三者责任险+不计免赔率险+乘坐险+盗抢险。其保障范围为一般事故及被盗抢风险。此组合降低无固定停车场所车主的风险。

　　安心驾驭型：车辆损失险+三者责任险+不计免赔率险+乘坐险+盗抢险+划痕险+玻璃单独破碎险。其保障范围为重大交通事故，可最大化降低车主出险后所承担的经济损失且附加险种保费经济。

　　理赔无忧型：车辆损失险+三者责任险+不计免赔率险+乘坐险+盗抢险+划痕险+无过失责任险+自燃险。其保障范围为所有保险责任事故，是最佳组合险种，全面覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。

　　另外专家提醒，投保地点也要有所选择，因人而异，直接去保险公司投保既便宜又放心;但是如果车主工作比较繁忙，也可以选择到4S店买保险，虽然价格一般较贵，但是服务一体化，比较方便省事。另外，车主在选择车险时，一定要将服务和信誉放在第一位，切忌为贪图小利，到一些不正规的保险中介代理办理入保手续，虽然这些地方经常将保险额进行优惠打折，但车主爱车出事索赔时会出现纠纷。