保险：理财金字塔的根基

　　当股市节节攀升之际，将毕生积蓄都用来炒股票、买基金的投资者比比皆是，甚至有不少投资者退掉手中的保单转战股市。对此，专家提醒投资者，家庭理财不可只顾投资收益而忽视了风险防范，在理财金字塔中，保险处于根基部位，是构筑家庭风险保障的重要防线。

　　相关理财专家认为，现代家庭理财应推行“三三”制原则，即1／3的流动资金，有事急用；1／3的投资，获取投资收益；1／3的保险，获得保障。而在投资类型上，股票、期货解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、储蓄解决流动性，属于金字塔中间；各类保险解决安全性，属于金字塔基座，在家庭理财规划中是必不可少的。　

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　　结婚成家后，应在原有保险的基础上再考虑购买寿险及大额的重大疾病保险，同时为子女教育作好准备，因为此时，个人责任加重。寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，以10万——20万元为宜。此时的保费支出占家庭总收入的10%为宜，其中至少5%-6%保费支出应该花在健康保障上。

　　而在步入中年后，子女逐渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，一般经济实力较为雄厚，可以考虑购买年金保险、投连险及万能险等新型产品，把这些产品作为日后养老资金的来源之一。

　　退休后，购买保险更应偏重生存利益，因为此时的责任最轻，寿险身故保障的主要目的在于传承财富而非保障身故后亲属的生活品质，此时的保费支出可以大大降低。

　　唐珺认为，从家庭收入来看，各部分的理财配比建议为3：6：1，即如果家庭年收入为10万元，起码应拿出10%来购买保险。本报记者　孙君成