同为理财险重点各不同

    □文 易无花

　　主持人

　　6月以来，市场上出现一批带有理财功能的个人长期寿险。虽然都带有理财功能，它们的适宜人群、投资风格却迥然不同。

　　“华彩人生”万能寿险

　　适宜人群：有长期投资计划，具备一定投资专业知识的中高端客户。

    投保人专业要求：★★★★

　　该产品专为太平洋人寿近日推出的，针对出生30天至65岁人群，终身提供身故保障和全残保障的险种，具有特别奖励持续缴费、保险金额变更、追加保险费、基本保险费缓缴、部分领取账户价值、附加重大疾病保险等多种权益，特色如下———

　　一是可根据人生不同阶段的风险和责任，进行动态规划，自主选择、调整保险金额，无需变换缴费；二是保底利率2.5%，且高于税后一年期定期存款利率；三是投资比例最高，是目前市场上设置最高的个人投资账户分配比例；四是保单账户每月结息，并按月复利滚动；五是收益透明，每月确定和公布结算利率，并提供电话查询和定期寄送专属对账单；六是缴费灵活，客户可根据经济情况自主决定缴费金额，如果遇到临时资金紧张，还可选择缓缴保费，只要账户价值大于零，保障利益继续有效；七是保单生效后，可随时申请部分提取保单账户价值，前3年每次仅收手续费20元，3年以后无需再支付任何费用；八是特别奖励持续缴费，鼓励具有成功投资理念的长期投资者实现财富积累。

　　“年年福瑞”年金保险

　　适宜人群：有养老需求的长期投资者。

　　投保人专业要求：★★★

　　该产品为中意人寿近日推出的年金产品，该产品具有专项年金、高额保障、年年分红等三大特色。共设有5年、8年、10年期三种缴费方式供选择。

　　养老年金是商业

养老保险的一种主要形式，具有以下的特点：一是能够保证本金的安全，不会随着投资市场的风云变幻而波动。二是年金按期稳妥领取，能够保证领取时间和金额。三是能够保证财富的传承。

　　以今年35岁陈先生为例，选择10年交费，每年储蓄养老金39609元，相当于每月3300元。那么，10年以后，当陈先生45岁时每年可领取5000元，直至59岁。从60岁开始到87岁，陈先生每年可领取15，000元。当陈先生88岁时，还可一次性领取250，000元。

　　保障方面，如果陈先生从37岁到60岁前不幸发生了合同约定的全残，中意人寿不仅将豁免他以后所需交纳的全部保费，并且还可在此期间每年额外领取全残关爱金10000元，同时保险合同依然有效。如果陈先生在60岁前不幸身故，他的家人可以领取50万元的身故保障金。

　　陈先生十年交费39.6万元，如果他健康生活至88岁，则保证领取的年金为73.96万元。如果按照中等红利回报假设，他的累计红利为57.83万元，因此，他一共可以领到131.79万元养老金。

　　“世纪天使”少儿两全保险

　　适宜人群：有外币

理财需求、希望为子女积累教育金的父母。投保人专业要求：★★★★

　　该产品为平安人寿近日推出的一款外币版少儿产品，采用美国、英国、澳大利亚等中国学生

留学热门目的地的币种，为中高端少儿客户提供财务与人身保障，为其储备充足的留学教育资金。同时，外汇保险的预期投资回报较好，对有外币理财需求的客户来说，外汇保险是不错的投资理财工具。

　　据悉，外币版“世纪天使”具有终身高额生存返还、成年后高额寿险保障等产品特色。我们以0岁（出生满28天）男孩为例，投保该产品，选择5年交，基本保险金额10000美元。那么保费支出为：每年4600美元。能够获得的保险利益如下———

　　生存保险金：被保险人每满三周年生存，领取1200美元生存保险金；身故保险金：被保险人于18周岁的保单周年日之前身故，我们返还所交保险费并按照年增长率2.5%单利增值，即被保险人第一年身故领取4715美元，第五年身故领取24725美元，第十年身故领取27600美元……；被保险人于18周岁的保单周年日以后（含18周岁的保单周年日）身故，按3倍基本保险金额给付“身故保险金”，即30000美元；另外还有根据公司经营状况，每个保单周年日的分红。