王文：人生规划中的保险理财

　　新浪财经讯 2007年6月16日，学习型中国-投资理财论坛在北京友谊饭店召开，本次论坛的主题是“普及国际化投资理念、引领中国家庭理财潮”。新浪财经全程直播了本次论坛的盛况。以下为中国人保寿险有限公司北京分公司副总经理王文演讲实录：

　　各位嘉宾上午好！很高兴能够有关这么一个时间和大家共同分享投资理财方面的一些观念和一些方式。

　　随着现在我们国家经济的快速发展，我们的收入也在不断的提升，确确实实是，现在我们已经走近了一个人不理财，财不理你的时代，我们这次的投资理财论坛也正是围绕这些主题来举行的，在前面各位演讲嘉宾当中，包括刚才我们很受大家欢迎的建设银行的经理也都讲到了理财当中保险的一个问题。所以，我在这儿也想利用半个小时的时间与大家共同分享一下人生规划当中保险理财这个话题。

　　我想大家先看一下，人的一生收支曲线。这个图是人一生当中的支出曲线，人从出生到最后的死亡从头到尾应该说都涉及到费用支出的问题，从一生下来求学、就业、结婚、养育子女、置业到退休养老，应该说都涉及不同成都的费用支出，最高的支出阶段应该是从建立家庭到有子女到布置房产等等的阶段，应急说是一个比较高的阶段。同时，我们在对照看看人生的收入曲线，人生的收入曲线并没有贯穿人从生到死整个过程，而是基本上从人的就业开始，有自己的工资收入或者是其他收入开始，到退休养老，就基本上结束了。人一到退休的时候应该说他的收入大多数是平整的，有一部分是减少，而且是大幅的减少，所以人的收入曲线只占人生的一个阶段，一前一后两个阶段是没有的。这样，在收入曲线当中就产生了差距部分，这一部分也正是这个领域和我们大家比价关心的，可以用来投资

理财的部分。

　　所以，收入减去支出的部分是我们每个人、每个家庭需要支出的资金。接着请大家看一下我们中国家庭资产额的变化，这个图是亚洲银行发布的一个资料，2004年中国家庭的平均钱包额是44500块钱，亚洲银行预计到2014年中国钱包额可以达到125800元，同时，钱包成份的变化也会很大，大家可以看看这个图，(图)。

　　在2004年里面橙色的部分是我们的银行储蓄，占到70%的比例，其中也有保险，因为我们这个主题谈的是人生规划与保险理财，保险在2004年仅仅占到3%，是比较少的，绿色的成份占得比较多一些，还有一些共同基金，占19%。根据亚洲银行的预测，家庭钱包的结构比例到2014年也会发生相应的变化。大家看，银行储蓄所占的成份会越来越小，降到40%，根据最近国家统计局发布的这些资料，仅仅五月份，我们银行存款同比下降的幅度就非常明显，大家纷纷把原来的银行存款拿出很大一部分投入了其他的理财当中，这一点在五月份的宏观形势里面非常的明显，非常的显著。同时，保险所占的结构会发生很大的变化，绿色的部分可以增长到10%，这个图有充分的表示了保险在我们中国家庭理财当中所发挥的作用会越来越重要，它所占的比重会越来越加强，这一定会成为中国家庭理财市场方面的一个重要趋势，同时，我们大家在看看中国的寿险市场，这么多年来，中国寿险市场一直保持较快的增常速度，从1997年，中国寿险市场的保费总数是611亿元，但是到2006年，寿险市场总保费达到4132亿元。平均年增长率是32%，应该说中国寿险市场一直保持一个非常快的增长速度，特别是去年以来。国家在宏观的政策方面，从中央政府对于保险的重视方面也更加加强，去年出台了关于加快发展保险业的若干决定，就是我们大家了解的国务院。对于保险业下一步的发展会起一个非常大的推动作用。必将在家庭理财当中扮演更加重要的角色。

　　刚才谈了我们保险方面的一些东西，接下来再回到对大家，也是我人生收支曲线的图当中来大家可以看到，我们所谓的投资理财针对主要的阶段就是从就业到退休这个阶段当中，我们每个人、每个家庭的收入一般情况是大于指出的，我们把这一部分月来投资理财，主要是集中在理财这一阶段，但是有一点问题我们是没有想到的，就是这个阶段也是人生的一个重大责任阶段，人生的各种风险也大部分集中在这个阶段。一个方面是我们现在看到的收入曲线和支出曲线的相对情况会发生一个很大的变化，我们现在看到的是绿线高于红线，一旦发生意外事故，可能绿线就低于红线，甚至绿线就处于一个海平面的状态，在这种情况下，我们其他的投资理财都是白谈，所以大家必须考虑这个问题，俗话说“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”。风险的发生会改变人生的收支曲线，人生当中一旦发生风险，我们势必要思考重大责任期间的费用谁来赞助。另外我们退休以后的退休准备是否已经做足。这样的话，我们就进入了保险，下面接着跟大家谈一谈人生当中保险理财的作用。

　　防范不测风险的灾难；

　　平衡当前与未来的收支；

　　追求高品质生活的保障；

　　合理避税提高财富的效率。

　　应该说安全是我们人生最大的一个需求，现在我们谁都知道，各种交通工具当中飞机飞的是最快最便捷，但是飞机带来安全方面的风险也是最大的。交通事故越来越多，应该说交通事故每天都在世界各地的大街小巷上上演，应该说每一分钟就有8.3人死于交通事故。现在意外事故已经不是一个小概率的事件，生命当中的一些小碰撞总是要有人来替他买单的。所以，我想从不同行业不同角度都跟大家讲了理财的工具和重要性。我们要回过头来考虑考虑我们人生安全的问题，刚才我讲到意外风险，也是我们个人的奉献，这种生命风险对我们来说意味着什么，意味着我们自身以至于我们整个家庭从此失去了生活的来源，就是我们的生活能力丧失掉了。通过保险怎么解决呢，我想这也是我们家庭当中作为一家之主最重要的责任，就是在你考虑理财这个问题的时候，必须首先要考虑为了承担整个家庭的责任，你需要拿自己的生命去向一家保险公司投保。对于人生的生命价值有各种计算和评估的方法，任何一种评价方法都不低于我们每个人一年年收入的10倍，所以我想，我们在座的各位，考虑投资理财问题的时候，首当其冲应该先考虑保险，同时，要从内心深处意味着我们生命的重要性。

　　所以这点我是根据我们人生当中以外性的，我们自己生命的风险来谈我们理财的问题，这是理财最基本的环节。人生的风险除了我们生命的风险以外还有我们健康的风险。

　　以前，大家谈的健康问题比较少一些，但是现代，我们应该说正处于这么一个时代，以前，我们都是靠自己，很多人在靠自己的体力劳动，在获取收入，而现在我们正处于一个信息时代，大家对于信息的获取对于信息的利用和运作来工作，来获得收入，我们大家靠体力劳动，基本上从大都市里面很多人当中是逐渐的销售或者是减少，但是这个时代的特征同时也带来我们这群人健康的问题，同时我们所生存的环境当中，各种社会问题也对健康造成很大的影响，包括食品问题，环境影响等。都是我们非常关注的一个话题。

　　所以，造成了我们一家之主的生活能力的全部丧失，我想和我刚才谈的生命风险是一样的，就不再谈了，但同时健康问题接下来也会造成我们生活能力的部分丧失，比方说我们有多少人会发病，有多少人会因为某一种疾病而造成某种程度的残疾或者是多长时间的残疾，这种在我们保险学上都有一个风险概率的问题。另外，健康问题给我们带来很大的健康费用，现在，包括住院费、手术费、医药费、医疗费都很贵，一旦有什么风险对我们家庭都会造成很大的负担。通过投保、健康保险产品来解决我们的健康风险，应该说是人生理财规划当中非常重要的一个途径。

　　接下来是关于子女教育，这属于第二层面的问题。平衡当期和未来的收支。大家在解决子女教育问题方面，大部分人是靠储蓄和靠投资去解决。但是，我想告诉大家的是寿险是教育子女最重要的一个工具，为什么这么说呢？寿险在子女教育方面的保单，保险都是要多年去积累产生一个保险价值的概念，教育金保单所产生的幸运价值可以在我们的孩子随时需要教育资金的时候去支持他，这一点是寿险的特征，另外一个方面寿险作为解决教育问题更重要的一个特征在哪呢？是其他理财工具不具备，一旦父母亲在人生当中发现风险，不影响子女未来教育金的抵付。我想在教育资金方面的功能，再一个是养老保障，退休以后，一个人的收入通常会停止或者是大幅度减少，但是其他费用仍然可以继续支付，而且现在退休以后的费用还越来越高。在这种情况下，我们现在大多数人所做的是通过储蓄和投资去解决退休养老的问题，但是事实上，大家可以考虑我们平时能够坚持的非常好的主演于未来推销储蓄的人能够有多少？通过储蓄解决养老问题，坚持是非常困难的，但是通过保险，保险是一种半强制性的储蓄，通过保险去积累未来的资金，我觉得是一个非常明智的选择，另外一个通过我们平时的储蓄和投资去解决退休的问题，退休的资金也是非常庞大的。我想这也是首先在退休当中扮演一个重要的角色的方面。通过保险，我们年龄长寿的人可以通过投资相同的保险金获得同样的收益。

　　接下来我们在看看寿险其他方面的功能，第三层面是追求高品质，这里面出现了一个继承权。安然公司破产了，几千名员工的退休金一夜之间化为乌有，他的总裁购买各种表现，这种年仅保险可以保障从2007年开始，总裁夫妇就可以享受到每年90万的待遇，而且这些年龄待遇是受法律保护的，这就是刚才我谈的关于保险金的特点。再举一个例子，1998重庆有一家经营电器业的小业主，在

车祸当中死亡，夫妇两个有105万的保险金，但是保险公司根据保险法的性质，受益权大于债权，不能和债权搅和在一起，按照保险法的规定，向受益人也就是夫妇俩的女儿支付了105万的保险金，所以我想对于我们每一个家庭的生命品质的提高是很大的。

　　第四个层面是合理避税，提高财务效率。这是温世仁的一个情况，我们和他对比一下，太晚的收复蔡万霖，他旗下有很多金融企业，包括太晚最大的人寿保险公司，按照50%的

遗产税交。他的遭遇就大不一样，他的遗产税方面只需要交纳5亿台币，虽然说我们的遗产税还没有出来，但是也成为一个定势，所以我想我们大家必须考虑保险在理财规划当中的作用。

　　前面已经讲了很多理财工具了，我想30分钟的时间就想告诉大家保险是重大理财工具当中的必不可少的工具，是处于最低层面的工具。某则其他的工具都是水中花井中月，我们为了体现一家之主的责任，必须考虑人寿保险这个工具，这是我们人保寿险公司的情况，人保寿险从2005年成立北京分公司是2006年3月份成立，现在北京寿险市场的竞争非常激烈，人保寿险发展得非常快，平均每月都超越一家保险公司，现在在市场上位于第9位，这是江泽民同志对于人民表现的一个提字，希望大家能够走入人寿保险，人享受幸福人生谢谢大家！