保持高水平退休生活 商业养老险越早投保越划算

　　记者史丽萍

　　目前，我国社会养老保障体系的三大支柱分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。但社会保险只能保障退休后最基本的生活，而企业年金则要依赖于单位是否愿意购买。如果社保有限，再加上其他生活费用以及巨额的医疗费用支出，要保持一个相对较高水平的退休后生活，需要的资金显然是相当可观的。

　　此外，人们在考虑养老费用时，还有一个不可忽视的因素——通货膨胀。近日，国家统计局公布的数据显示，今年前5个月我国CPI累计同比上涨2.9%，通货膨胀已成为影响生活成本的重要因素。假设杨先生今年30岁，准备60岁退休，预期退休后每月生活开支为2000元，按平均寿命80岁来计算，考虑到每年3%的通货膨胀，则20年的老年生活至少需要2000×12×(1+3%)30×20＝106万元。

　　因此，及早筹划个人商业

　　商业养老险分两种

　　个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%。这类养老金从什么时间开始领，领多少钱都是预先计算好的；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。

　　保险专家建议，在低利率时代，购买养老险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

　　保费趸缴更省钱

　　养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。如30岁的杨先生投保中国人寿的鸿寿年金保险(分红型)，保额10万元，从60周岁起每年领取养老金5000元，生存到80周岁一次性领取20万元满期生存金，此外，杨先生还可获保险公司的红利分配。

　　如果杨先生选择趸缴(一次性缴费)方式，则需一次性缴纳保费11.03万元；如果选择10年期缴，年缴保费为1.31万元，10年共缴纳13.1万元，比趸缴多缴纳了2.07万元；如果选择20年期缴，年缴保费为7100元，20年共缴纳14.2万元，比趸缴多缴纳了3.17万元，比10年期缴多缴纳了1.1万元(见表)。

　　因此，在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是比较划算的。目前保险公司的养老险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等，投保人可以根据自身的具体情况作出选择。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层来说，选择期缴的负担会轻松些，但也可以相应缩短缴费期，如选择10年期缴。

　　早投保一年省保费2%

　　和重大疾病保险一样，养老险也是越早投保，保费越便宜。保险专家解释，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，相同保额不管期缴还是趸缴，缴纳的保费额都相对较少，因此买养老险是早比晚好。

　　保险专家介绍，投保养老险，早投保一年，保费就要少缴2%左右，因此即使投保人选择生日前几天投保，与过了生日再投保，保费也会有所差别。据了解，目前市场上的养老险的可保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。

　　如果杨先生在35周岁才投保中国人寿鸿寿年金保险(分红型)，选择趸缴的话，保费为12.43万元，比30岁时投保多支付1.4万元。如果选择20年期缴，年缴保费为8100元，20年共缴纳16.2万元，比30岁时投保多缴纳2万元(见表)。

　　养老金：60周岁起每年领养老金5000元；生存至80周岁时一次性领取20万元满期生存金；

　　身故保险金：身故保障20万元；

　　红利：自合同生效日起至养老年金开始领取日止，保险公司根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案；红利可以累积生息并用来增加养老金领取金额。

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