新婚理财产品：唯稳主义

　　结婚是一个庞大的系统工程，如何用有限的结婚资金购买性价比最高的婚房，结婚后，家庭的小舟如何合力规避意外导致的风险，最重要的，结婚之始，理财之时，夫妻二人如何共同心往一处使，钱往一处花，让家庭财富得到快速积累，都是新人们新婚理财的必修课。短打、稳健、步步为营是小家庭理财的三大原则。

　　【银行篇】

　　短期理财产品更适合新婚夫妇

　　■理财提示：

　　投资应考虑利率汇率风险

　　外汇专家分析指出，目前阶段，美元投资品的年收益最少要减去5%左右，用于抵冲本币升值的亏损。投资者选择投资品时，还需要结合考虑未来一段时间后的市场利率走势。当市场利率存在一定的上升空间时，适宜选择收益较高，但是期限较短的品种。当市场利率有走低趋势时，适合选择收益较高，同时期限较长的品种。

　　短期理财更适合新婚夫妇

　　新婚夫妇需要购买的东西较多，可以长期投资的资金不多，因此短期投资产品更加适合他们。在记者筛选统计的理财产品中，有接近50%比例的产品投资期限为6个月及以内，其中最短的仅需要53天。

　　在30多种新品中比较发现，近期投资期限最短之一的为招商银行开发的53天人民币投资品，主要投资于信托产品，预计年收益为3.2%左右。这一预计收益比银行二年期固定存款年利率3.06%还要高。但该品种的投资门槛相对于一般的人民币投资品种较高，认购起点额需要5万元。这对于未来几个月准备购买高档家电，或者准备出境旅游等有大额花费计划的新婚夫妇，将是一个比较好的短期资金投资选择之一。

　　不要迷信外资行投资“神话”

　　目前，外币理财产品中以3个月期的理财产品较多。值得提醒的是，不要迷信外资银行的投资“神话”。

　　11月，中资银行此番推出的3个月美元品种预计收益，比一些外资银行设计开发的同类产品，就要略高一些。比如，招商银行、民生银行、上海银行同期陆续推出了各自的3个月美元理财产品，预计收益率方面民生较高为5.16%，而招商和上海银行则完全一样为4.95%。对比的是，几个月前，恒生银行推出的同类产品预计年收益为4.8%，而且投资门槛还要更高一些。因此，在同等流动性的条件下，就需要投资者仔细比较分析各个投资品种的收益和风险情况。（记者王原）

　　【保险篇】

　　小家庭购保始于纯保障险种

　　■理财提示：

　　连体保险看清“同时”条款

　　寿险市场为了迎合不少新婚夫妇“保障爱情”的需要，很多都推出了为夫妻特制的连体保险。卖点主要集中在夫妻俩只需买一份保单，共同支付保费，就可同时成为被保险人，享有同等受益权。最重要的一点，保费比各自分开购买要便宜40％左右。

　　但保险顾问提醒，购买这样的保单时最好看清“同时”条款，有些公司的条款相当苛刻，一方发生意外后，另一方必须在“同时”的条款内发生意外，才能获赔。

　　新婚保险先锁定风险

　　面对保险代理人的上下忽悠，新婚小夫妻一定要头脑清醒，在与保险代理人面谈之前，心中至少要清楚自己究竟有多少风险需要保障。

　　结婚前，年轻人更多担负的是自己的“大健康、大意外”保险和父母的赡养责任，但结婚之后，在自己和父母的基础上，责任重心将更多转向“另一半”、孩子和家庭财产方面。

　　“小健康、小意外一般的家庭都能自己处理掉，不需要投保险”，上海健生保险代理公司代理人杨岷告诉记者，对一般工薪阶层来讲，这部分风险的界定大概在千元以内，可以通过医保或自存款解决掉，“新婚夫妇重点考虑的应该是两个人比较大的健康和意外风险，家庭财产风险，以及其中一方缺失的风险”。

　　在这个过程中，健康和意外造成的医治费用缺口风险最为庞大，如果费用过于巨大，对于一个刚刚建立起来的小家庭，打击将是毁灭性的。因此，新婚夫妇首要考虑的，就是如何规避健康和意外事故导致的医疗就诊，其次才是死亡和家庭财产风险。

　　小家庭购保始于纯保障险种

　　以夫妻相加月收入8000到10000元的小家庭为例，保险顾问建议先从购买纯保障型的险种开始，比如夫妻各自购买20万元的寿险、20万元的意外险、10万元的重疾险，投保年龄均在30岁以内的话，估计年保费花费总共在2500元之内。

　　实际上，新婚夫妇因为买房、

装修、宴请等一系列花费后，手头一开始普遍比较紧张，这种时候，五花八门、贵且复杂的险种并不实惠。当然，比较富足，又疏于自己理财的小家庭，则可以在此基础上购买一部分与养老、两全、投资相关的保险。

　　值得注意的是，蜜月旅游一定要购买短期的旅行意外险，出境游则必须附带境外紧急救援条款，这与旅行社强制购买的责任险不同，一旦在旅途过程中遭遇风险，将可及时得到救助和补偿。另外，新婚夫妇自己不买保险却给宝宝买上一大堆保险的误区一定要避免，一旦作为主经济来源的夫妻出意外，少儿保险非但不能成为保障，还有可能成为累赘。

　　当然，保险顾问还建议，寿险保额与房贷金额最好相同；养老保险最好在婚后三年再考虑等。

　　（记者陈敏华）

　　■理财提示：

　　婚房选择宜步步为营

　　不动产理财师认为：婚房的选择应遵循步步为营、梯度消费的原则。

　　步步为营，就是要求购房者先租后买、先买旧后买新、先买小后买大、先买普通后买高档、先投资创业后安家养老。尤其在未来房地产走势还没有完全明朗时，求大求全不是新人们的选择。

　　理财师建议，买房前最好要计算一下自己现有的“现金流”，包括存款、现金、可以套现的股票等，再考虑付款方式和所能支付的首付款，从而考虑所购买的房子的总价。此外，还要估量一下购房后的家庭收支状况。计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，专家测算，如果购房还贷支出只占到家庭总收入的30%以下，应该是较为安全的。

　　【婚房篇】

　　“婚房”被列入2006年楼市十大热门词

　　80万100平方米成首选中外环间为婚房主战场

　　1/3已售房源成婚房

　　上海市婚庆行业协会的资料显示，今年将是结婚的旺年，预计举行婚礼的人数将达到15万对左右。而近期搜房网的一份调查显示，2006年上海楼市十大热门词中，“婚房”赫然在列，与“国六条”、“个税”等被网友评为今年楼市十大热门词。

　　三林板块某楼盘相关负责人告诉记者，今年该楼盘销售出去的房源中，35％－40％的新房为结婚人士购买，也就是说1/3多的房源被作为婚房，婚房需求已经成为了区域板块内绝对的支撑力量。

　　不仅仅如此，在中环附近的普陀大华板块、万里板块、闸北的大宁板块、闵行的古美板块等都在大打婚房牌。这些区域板块的开发商也都在不同程度上“吆喝”婚房概念。

　　婚房主定位80万100平米

　　据最近的一份房展会的调查显示，2006年是房地产自住年，而自住客户群中最具有刚性需求的就是年轻人结婚购买婚房，价位在80万左右，面积在100平方米的房源是大多数年轻人婚房的最佳选择。

　　美联物业最近的一份调查也显示，在年中，婚房一直是楼市需求的第一大主力，在

二手房中次新房是很多婚房的选择之一，目前80万左右的二手次新房是婚房的主力。

　　婚房向外环扩张

　　“其实，依据我们的研究数据，不同于内环内，中外环间的楼盘更多是依靠婚房来支撑，比例相当大。”中原地产的相关研究人员表示，尤其是一些

性价比比较好的楼盘正在成为更多婚房的首选。

　　记者同时从一些中介公司获悉，在中环附近，不仅仅是新盘成为了婚房的集聚区，很多性价比较好的次新房等二手房源也是目前婚房市场的主力军之一。婚房在支撑新房市场的同时，也成为当前低迷期二手房市场的宠儿。

　　值得注意的是，在中外环间的楼盘中婚房比例逐渐占据了“大头”时，更多的外环外楼盘也开始进入“新人”视野，尤其是在外环外部分配套完善的区域中心。如七宝、莘庄、九亭、周浦等地。

　　（记者 江敏）