中国小额信贷发起人称穷人比富人更讲信用 (3)

　　记者：我们在调查中发现，易县、涞水的小额贷款还贷率很高，你们是如何规避风险的？

　　杜晓山：防范金融或信用道德风险，小额信贷需要建立一套有效的运作机制。我们现在实行的“小组联保贷款”制度就是利用乡村熟人社会的一种制度设计，通过熟人社会的相互监督极大地消除风险。如果一个人拒绝还贷，他在这个熟人社会中的信用就会受损，很难在其中继续生活下去。此外，还有小额度、分期还贷等机制，都有利于降低风险。

　　富人不会跟穷人 “抢饭吃”

　　记者：小额信贷目标客户是穷人，富人会来“抢饭吃”吗？

　　杜晓山：小额度、分期还贷使富有群体感觉到此种贷款对自己并无大利可图，就不热衷与贫困农户“抢饭吃”了。这是一种自动筛选机制。

　　记者：这么多年的试验出现过问题吗？

　　杜晓山：当然，我们的探索会走些弯路。比如，虞城扶贫社以前就曾出现过问题，主要是因为内部管理混乱，违规放贷，而在外部则与当时的信用环境较差有关。南召尽管也出现过信贷员违规，但情况要好一些。

　　记者：为何陕西丹凤那个试验点后来中途关闭了？

　　杜晓山：陕西丹凤是我们第四个小额信贷试验点，1996年建立，后来演变成了当地政府主导的小额信贷扶贫项目。但是，政府主导并不一定会有理想的结果。丹凤模式被政府接管后，利率由8%降到了3%，虽然政府的主观意图是好的，就是通过低利率贷款帮助农民脱贫，但这混淆了信贷与救济的区别，扶贫社长期的亏空就难以弥补。过去的经验表明，政府干预程度越大，经营效果往往越差。

　　记者：这是你们试验中得到的教训？

　　杜晓山：对。后来我们认识到，如果是短期项目，还可以依靠政府，但如果是长期运作，则一定要与政府脱钩。正是出于这方面的考虑，我们最后关闭了在丹凤的试点。如今，河北易县、涞水、河南南召、虞城等四个试点项目都已经与政府脱钩。